天天学保险之2019-01-02
一、重大疾病险
重疾险20世纪90年代进入中国，本质上是为了解决收入中断的风险，为重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。
中国保险行业协会和中国医师协会，在2007年拿出了一套25种重疾标准，囊括所有高发重疾，发生概率超过95%。
重疾险以是否罹患重大疾病作为保障责任。
在理赔中，符合“罹患”要求有3种情况：
1、病情达到某种标准，确诊就赔；
2、为治疗某种疾病而接受某种治疗方法；
3、某种状态持续了一段时间。
除了重疾，重疾险还保以下这些：
1、身故责任
2、轻症和中症
3、针对重疾的花样赔付
（比如重疾多次赔付、额外赔付50%保额、投保前10年享受保额额外增加50%等）
你只需要知道一个道理：
所有的赔付方式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中，就这么简单。
希望大家坚守一个前提:选择重疾险，最重要的是做到保额满足需要。
“麦当劳理论”：
作为重疾险的核心功能，重疾责任就是巨无霸汉堡里的牛肉饼，只要牛肉饼够吃，其它的辅料，比如酸黄瓜（身故责任）、培根（多次赔付）、沙拉酱（轻症中症）、生菜（投保人豁免）等，只是锦上添花，有钱就加，没钱不加也没有什么关系。
重疾险的保额：至少覆盖投保人3-5年的收入。
二、定期寿险
中产阶级站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。
定期寿险的保额取决于3个因素：
1、个人和家庭的债务额度；
2、家庭成员的5年基本生活成本；
3、父母的养老开支。
选购定期寿险具体产品，还要格外注意3个方面：
1、核保是否宽松；
2、除外责任多不多；
3、价格低不低。
针对房贷风险，保险行业专门设计了一款保险——减额定期寿险
在客户面前，银行和保险公司有时也算是弱势群体。
对于有一定身价（亿万）的高净值人群来说，房产、股权、信托并非人人适用，终身寿险是当下可供选择的、非常重要的财富传承手段。
三、商业医疗险
“五险一金”：
公积金、养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
和我们日常关系最密切的就是医疗保险。
医保是国家福利，覆盖范围广：
1、不限制参保人员
2、永不停售
医保最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，这当然是有代价的：牺牲保障质量。
医保不管的，商业医疗保险管。
谁交钱谁享受、不交钱则不享受，这是商业的本质。
商业医保分为高端、中端、低端。
医疗险比重疾险、定期寿险看似复杂，只包括两种产品：
1、包含门诊责任的商业医疗保险
2、包含住院责任的商业医疗保险
重疾险和医疗险的区别：
1、保险公司理赔方式不同
重疾：一锤子买卖，一次性理赔保额
医疗：花多少赔多少，保额只是上限
2、定价和续保不同
重疾每年保费是恒定的；
商业医疗保费随着年龄的增长而上调，大多数为一年期产品。
定期调价不是产品的劣势，而是一种特质。
中产阶级因病致贫常见，依靠保险公司的商业医保解决每个人的潜在大额医疗开销，不堪重负的政府医保和保险公司一样希望你接受商业医保。
四、意外险
明天和意i外，你永远不知道哪一个先来。
外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外；
自然死亡、疾病身故、猝死、自杀，不属于意外。
意外险还有一些不保：
1、不保高危职业
2、某类地区不保：只承担中华人民共和国境内医院产生的医疗费用
3、某些行为不保，如极限运动
配置意外险的原则：
1、涵盖意外医疗责任
就像手机套餐，流量、通话、短信是三要素；
身故、残疾、医疗是意外险的三大要素。
2、一般意外身故的保额要足够高
强烈建议把意外身故的保额提高。
花最少的钱，撬动更高的杠杆，这是意外险的真实写照。
3、不同人群意外险侧重点不一样
职场白领：身故保额和医疗
孩子老人：意外医疗保额
4、保障时间一年就够了
大多会设计成短期险，没有等待期，无缝连接，这是意外险独特优势。
节选自——《你的第一本保险指南》
槽叔 著
中信出版