聚合支付最初出現的時候，是爲了解決商戶面對多個支付通道的收銀問題。第三方支付模式也叫閉環支付模式，商戶和用戶都是用同一個支付通道完成交易。
由於支付機構之間不能互相進行支付結算，爲解決用戶多支付方式的需求，商戶不得不對接多套支付系統。
這就好比當年銀聯還沒有出現的時候，一臺工行的POS機只能刷工行卡，其他銀行卡還不能用。結果小型商業銀行根本沒人辦卡，因爲辦了也沒地方刷，嚴重製約着行業的發展。
鑑於第三方支付備付金互不清算，每個通道單獨對接讓商戶嚴重吃不消。聚合支付應運而生，幫助商戶實現統一收單，支持多種支付方式。
但是，剛出現的聚合支付服務商，先替商戶收錢，再分給商戶，商戶資金沉澱在服務商賬戶上，儼然成爲了收單和清算機構。爲了規避服務商的“跑路”風險，央行下文規範市場，直接定義聚合支付爲收單外包機構，不能觸碰資金信息。
在這種情況下，銀行的加入，出現了新的聚合支付方案。
銀行成爲了第三方支付平臺的商戶，而真正的商戶則成爲了銀行的二級商戶。聚合支付服務商不直接觸碰資金，由銀行來執行算錢分賬，用戶進行掃碼支付時，就會看到商戶名顯示的是“XX銀行/二級商戶”。
由此可見，整個支付模式從三方模式進階到了五方模式。聚合支付服務商掃用戶二維碼，就是所謂的正掃模式，第三方支付機構對其有一定的控制力；用戶使用支付客戶端掃聚合支付服務商二維碼，就是所謂的反掃模式，通過聚合支付服務商的交易頁面來調用支付客戶端收銀臺來完成支付。
反掃模式下，第三方支付機構無法獲取聚合支付頁面內容，對信息失去控制權。最關鍵的問題，五方模式下，微薄的手續費難以支持冗長複雜的通道上各利益相關者的發展。而銀行反而成爲了最大受益方，畢竟多了一個商戶結算通道。
第三方支付機構開始對支付供應鏈深度挖掘，支付寶率先崛起，跟建行達成戰略合作，實現二維碼技術互認互掃！
這種模式下，支付寶代替商業銀行，和商戶做跨行清算。在商業銀行看來，如果處於支付鏈條的中間，那是最好不過，但是目前銀行羸弱的掃碼技術，還不足以跟第三方支付機構比擬。
微信也不甘於落後，也開始和工行展開聯盟。銀聯也接着發佈了手機客戶端的掃碼服務。其他第三方支付機構也在考慮是否採用和商業銀行的聯盟形式，加入到市場競爭去。對其他銀行而言，也是面臨了和誰合作的選擇，微信、支付寶、銀聯？
三個支付體系，三個技術標準，各自爲戰。支付行業的未來如何？還要拭目以待。
在支付鏈中，還有一個重要的角色——網聯。第三方支付平臺備付金的集中存管與商業銀行通道的集中清算或許只是監管規範佈局的第一步。然而沒有集中存管，就不會有全網通用。支付的全面標準化清算或將是下一步的動態。
標準化是一個行業的走向成熟的標誌。銀聯沒有加入海外銀行的合作，就沒有銀聯的國際化；網聯沒有加入海外支付機構的轉接清算，就沒有支付的國際化。
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