爲什麼你月入五萬,卻依然焦慮?

前兩天一個在國內某大型房企任職銷售崗位高管的朋友和我聊天時說他很焦慮。

我說,你的收入水平保守估計月入五萬,就算放在帝都也差不多算是中等偏上的水平,你焦慮個啥?

朋友說,雖然他目前的收入水平在外人眼裏還算光鮮,但是,在扣除每月將近兩萬元的房貸,還有家庭大部分的生活開支和孩子的教育費用之後,最後能落在手裏的錢是少之又少。

再加上如今國內的地產行業又十分低迷,巨大的工作壓力之下,我這個朋友對目前的收入水平能否繼續保持下去也並無多大的信心。

我在分析了他的家庭財務情況之後,向他指出這其中存在的問題:你之所以焦慮,是因爲你的收入結構過於單一。

僅靠工資收入作爲家庭收入的唯一來源,這並不是正確的收入姿勢。因爲一旦工作上出現變動,或是由於個人原因無法繼續勝任這份工作,唯一的收入來源被斬斷,必然會影響到後續的家庭生活質量。

再加上當前下行的經濟形勢,無法確定的職業發展前景。你今天雖然月入五萬,但很有可能明天就會收入驟減,甚至被裁員。

因此,這也是我們今天所要討論的話題:如何建立正確的收入姿勢?

01:建立你的高質量收入結構

現在讓我們來假設一下:

如果同樣是月入五萬,但是這五萬的月收入,分別是由兩萬元的工資收入,加兩萬元的房租或理財收益,再加上一萬元的兼職收入,共同構成了每個月的家庭收入來源。

擁有多元化的收入結構,哪怕下個月被裁員,最起碼還有額外的三萬元收入可以用來維持正常的家庭財政支出,這樣你的焦慮感是不是會小了許多?

我們再來看一下,這些通過房租或理財賺取的收益,和通過工作賺取的工資,究竟有什麼不同?

工資是你要通過不斷地出賣自己的勞動來換取的收益,一旦有一天我們不能工作停止勞動,那麼這筆工資收入也就沒有了。

而與工資相對應的,如果我們名下有一套房屋用來出租,每月賺取房租收入;也可以在未來通過賣出這套房屋來賺取買賣差額的收益。或是我們通過投資股票來賺取每年的分紅收入,也可以在合適的時機賣出手裏的股票來獲取資本利得的收益。

房租和理財收益是可以保證我們在不工作的時候也可以定期獲得源源不斷的收入,這就是我們所說的“投資類收入”,也被稱作 “被動收入”或者“睡後收入”(即:你在睡覺的時候也在不斷地有收入)。

因此,對於建立高質量收入結構的第一個建議就是:

儘可能地提高投資類收入的佔比。手上一旦擁有了投資類收入,那麼對於勞動性工資收入的依賴程度就會降低。投資類收入越多,對於工資的依賴性也就會更低。

當投資類收入帶來的收益能夠充分覆蓋住我們的日常生活的成本開支時,也就迎來了所謂的“財富自由”的那一刻。

上圖中的三條線L代表着工薪類收入、I代表着投資類收入、T代表着總收入(即投資類收入和工薪類收入的總和);而C線則代表着個人和家庭發生的各項支出(假設個人家庭支出是穩定不變的)。

如圖所示,在A點以前,日常的支出已經超過總收入水平,這時個人可能需要靠借貸來度日,也根本談不上什麼生活質量;而當處在A點和B點之間時,總收入水平能夠覆蓋日常的支出,但是投資收入水平卻仍處於消費支出線以下,我們稱之爲“財務安全”,即日常的生活大部分還是需要依靠工資性收入來進行維持;而當處在B點之後時,投資收入水平能夠完全覆蓋住日常的支出,這時,我們個人可以不用再爲賺取生活費而工作,投資收入將成爲個人和家庭收人的主要來源,因而達到了“財富自由”的狀態。

02:如何獲取你的投資類收入?

講到這裏,一定有朋友會問到:

你在文章中提到的房租和理財收入,雖然能爲我們創造“睡後收入”,但是,這些高大上的投資門檻都很高。有沒有適合我們理財小白的,獲取投資類收入的可行性建議呢?

對此,我想說的是,如果要想獲取投資類收入,前提是必須要我們花費很大的力氣去有意識地構建能在未來產生投資類收入的資產。

在這裏,我要引出兩個概念,即:費用化支出資本化支出

如果一項支出產生的影響是短期的,消耗的,那麼這項支出就被稱作是“費用化支出”。而如果一項支出產生的影響是長期的,並且能夠在未來爲你帶來預期的收入,那麼這項支出就被稱作是“資本化支出”。

比如,你手上有筆錢,你可以拿這筆錢出去旅遊一圈,也可以買個奢侈的包包,甚至天天喫大餐。但是這些消費過後,並不會幫助你在未來產生任何的收益(哪怕是奢侈的包包也會在未來逐漸貶值)。因此,這些費用就是典型的費用化支出。

而如果你拿這筆錢去買入債券型基金,或是去做一筆股票型基金定投,甚至買入一隻優質的股票,哪怕投入到可以提高自己的高等教育或職業技能培訓中,這些前期的費用投入都能夠幫助你在未來獲取可以預期的收益。這些費用就被稱作是資本化支出。

從長遠來看,當費用化支出的比例越大,越容易削弱長期的收入質量;而當資本化支出的比例越大,則會提高長期的收入質量。

因此,我給與大家關於構建高質量收入結構的第二個建議就是:

在日常生活中,儘可能地擴大你的資本化支出的比例,而縮小費用化支出的比例。前期的資本化支出的投入比例越大,越有可能幫助你在後期獲得更多的投資類資產,繼而產生被動的睡後收入。

03:眼光放長遠,延遲你的消費滿足慾望

然而,客觀來說,我的建議在現實生活中執行起來,難度還是比較大的。

因爲,大多數的年輕朋友們都喜歡買買買,秉着“花錢一時爽”的消費理念。而如果要他們把手中的錢拿去用作未來的投資,剋制短期的消費利益,而關注長遠的投資回報,這本身就是逆人性的。

大部分的人總希望在當下獲得最大的滿足,而不會去在乎日後會怎樣。

但是正因爲如此,這個世界上80%的財富纔會掌握在僅有的20%的人手裏。

要知道,就連股神巴菲特據說也是很“摳門”的。他老婆想讓巴菲特給她買個鑽戒,股神認爲買鑽戒的錢就是純費用化的支出,無法帶來任何資本性的收入,這種錢花出去就是一種浪費。

因此,我最後給出的建議就是:

普通人若想邁出財富自由的第一步,首先要做到的就是自律!能賺錢的時候悶頭賺錢,賺到的錢也別亂花,計劃好你投入在資本化支出和費用化支出上的比例。控制好你的慾望,延遲你的消費滿足,那麼你比一般人就已經進步了。

若你還想問我,如果你控制不了你的消費慾望,如何能夠在保證你的高消費生活水平的前提下進行財富的積累,那麼我只能說:

除非你有一個有錢的老爸或是老公,他們能夠供養你高消費的生活;要麼,你就只能甘心這輩子當一個窮人,或者被彩票大獎砸中了腦袋。

當然,這些小概率事件中心的人物也不在我們的討論範圍之內。

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