【保险】基础笔记

读 https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780
https://zhuanlan.zhihu.com/p/54116024 笔记

分类

保险分类：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险
人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险
再按个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险

提供身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等
储蓄型产品如两全险、万能险

什么是长期险和短期险
长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险
短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。

推荐

看保险条款的窍门，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可。
商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。

对于老年人的寿险和重疾险保障，以储蓄为主比较好。

第一个推荐的保障其实不是人身险产品，而是家家户户一定要购买的财险产品：房屋保险
网上即可购买，左边为我认为非常便宜的平安保险官网房屋险产品的购买链接：家庭财产保险－家财险－中国平安保险商城
第二个推荐的保障大类是重大疾病保险
绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：提前给付型，额外给付型。
推荐：百年康惠保重大疾病保险 （上海不能购买）
购买链接：百年康惠保重大疾病保险-开心保保险网
百年康惠保（旗舰版）重大疾病保险
百年康惠保重大疾病保险
http://www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/309551.shtml

推荐：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合
购买链接：弘康人寿-弘康健康一生重大疾病保险A款（附加轻症B)
https://www.hongkang-life.com/hongkang/ProductDetailsA.html
https://hongkang-life.tmall.com/shop/view_shop.htm

国华华瑞1号国民定期重大疾病保险
国华华瑞2号国民定期重大疾病保险
华瑞1号购买链接：http://www.huaruisales.com/mall/productDetail.html?itemcode=HRGW_0004 扫页面上的二维码购买华瑞2号购买链接：请在支付宝上的蚂蚁保险里找到国华人寿“成人及儿童长期重疾险”
[这个成人重疾部分没有康惠便宜，如能购买百年产品的并不推荐这款。我推荐的是18岁以下朋友去投保这个产品，它的少儿重疾部分费率非常低]

重疾险是唯一需要为自己小孩投保的保险（医疗险最好是父母工作单位已经为职工子女投保医疗险了，公司买单，没有就算了，因为少儿医疗险很贵，一般的医疗费用自己掏腰包也能承受）要购买什么少儿教育金产品，如果真想为小孩储蓄教育金，每年定投保本型基金或者购买分级基金A类基本可以实现，不懂不要紧，存国债总会了吧。
定期寿险产品
渤海人寿优选定期寿险，渤海人寿官方微信号

京沪粤的朋友：同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险，可以在官网完成投保。
https://esales.aegonthtf.com/
非京沪粤的朋友：国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险（不便宜）

养老年金保险

保险期间和缴费期限的选择
保险期间选择，四个字“量力而行”；
缴费期限选择，能缴多长就缴多长。

黑名单

“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”

其他

团体保险的还有一个好处是允许团体内有一定比例的高风险人员，比如重大疾病患者、长期慢性病患者，这些人员正常是无法购买个人商业保险的，但是通过团险，可以一定范围内和那些健康的同事们一起打包承保。

参考

中国银行保险管理委员会 http://www.cbrc.gov.cn/cn/index.html
中国平安商城 http://baoxian.pingan.com/index.shtml
中国保险网 http://www.china-insurance.com/
http://www.china-insurance.com/zhuanti/
淘宝保险 baoxian.taobao.com/

最后，对于一家三口夫妻约30-35岁，小孩0-5岁左右，以推荐的产品按优先购买顺序为：

1. 房屋保险不低于你们市值（若选择平安家财险，仅保障房屋主体结构：500万保额200元每年，1000万元保额230元每年）
2. 小孩重大疾病病保30-50万（若选择百年康惠保：3岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年1150元）
3. 夫妻每人重大疾病各50万（若选择百年康惠保：35岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年3150元；女性32岁2300元）
4. 夫妻每人定期寿险保额各100万（若选择渤海优选定寿：35岁男性缴费期缴至70岁保至70岁保额100万约每年3730元；女性32岁2090元。

以上一个典型三人家庭我认为的基本保障耗费大概为每年12000-13000元，就可以把一个家庭的最主要风险锁定至70岁（除了房屋险，以上定期寿险和重疾险都是长期保证续保保证费率保险），这是我认为你们需要的最大保险支出了。如果选择一些更加便宜的产品，比如能买到康惠保旗舰版的纯重疾保障或者只为子女购买国华人寿的少儿重疾部分保障，以上价格还能降低不少。