FinTech之信贷业务
1. 市场
1.1 用户定位
中小微企业及个体
1.2 市场规模
• 在中国近9000万家小微企业中，约80%没有获得传统的银行信贷
• 2018年我国消费信贷市场（不含房贷）规模8.45万亿元，预计到2020年市场规模将达到12万亿元，年复合增长率为19%，市场的巨大潜力正吸引各大机构加速进入
1.3 市场集中程度
从目前市场情况来看，我国消费信贷市场的竞争格局较为分散，前十大公司的合计市场份额不足50%，尚未形成垄断局面，长尾效应明显。这是由消费信贷的高风险本质决定的，如果行业形成寡头垄断局面，一旦头部公司发生违约风险，将引发整个金融市场的系统性及流动性风险
1.4 政策背景
1）中国政府部门表态支持民营企业，央行也在释放流动性，用于信贷服务，并放宽了中小企业融资的规定
2）强监管：2019年中国金融市场稳中有变，金融监管在既定框架内持续推进，非银金融监管趋严，P2P行业整顿肃清，小贷公司面临洗牌与转型。目前已有约80%的违规P2P平台被整改或清退，小贷公司数量也在急速瘦身。根据中国人民银行统计数据显示，截至2019年6月底，全国性现有小贷公司7797家，贷款额9241亿美元，同比2018年上半年，小贷公司总数降低597家，贷款额降低522亿美元
2. 商业模式
商业贷款（主要）：2B，中小微企业贷款
消费贷款：2C，个人消费者的贷款，贷款买房、买车、读书等等。消费贷款属于零售业务中的一种
P.S. 零售业务就是2C的，非零售业务一般是2B（对公业务），给机构服务的，现在银行业越来越重视发展零售业务
3. 信贷产品
（需要调研）做成一个表格，常见信贷产品及其利率，还款期
4. 应用到的技术
4.1 大数据风控
4.2 区块链用于转账，生成智能合约
金融科技为信贷业提供了区块链技术和智能合约。区块链技术为资金转账提供了更好的安全性，智能合约为借贷双方规定了权利义务，这些技术可能是现在金融行业最前沿的创新，如果它们能够被广泛使用，信贷业在审核信息和义务履行上将会更加安全方便
好处：应用于转移支付 transfer money
1）不需要第三方
2）及时
3）不需要中介费
账本 ledger
1）开放式账本 open ledger：是a chain of transaction，public to everyone，解决了第三方的不透明问题
2）分布式的，每个人都有整个系统的账本，一摸一样
3）同时同步的 synchronized
矿工 Miner
定义：每一个区块链中的party都可以成为miner，作用有二
1）validate每笔交易是否有效
2）标记该笔交易key并向所有其他party宣布同步更新这笔transaction到leadger中
第一个validate并且key这个交易的miner将会获得比特币
5. 解决问题
5.1 融资难
银行不太愿意向小企业放贷，原因有二，
1）因为小企业没有抵押，盈利能力有限，风险较大
2）传统银行放贷额通常很少低于100万元人民币，但金融科技平台上的平均贷款规模要小得多，平均1w左右
–> 因此企业更愿意向其他信贷机构寻求贷款，即使利率偏高
5.2 融资慢
从银行贷款的流程很慢，手续复杂，在中国，符合条件时，通过在线服务申请贷款可能只需要几分钟时间
6. 案例: 阿里旗下的网商银行
中小企业和个体户的贷款平均额度：9900元人民币
贷款总额：>1.19万元人民币，978万家企业，with 不良贷款率约1% （截至2018年9月底）
参考资料
[1] https://baijiahao.baidu.com/s?id=1623984609623690844&wfr=spider&for=pc
FinTech系列解读分为
1.公司解读
1）蚂蚁金服
2）腾讯FiT
3）招商银行
4）华泰证券
5）平安科技
2.业务解读
1）虚拟银行
2）信贷业务
3）支付业务
4）理财业务
3.技术解读
1）云计算
2）大数据
3）5G
4）区块链
5）人工智能
参考资料
[1] https://baijiahao.baidu.com/s?id=1623984609623690844&wfr=spider&for=pc
麦肯锡_零售银行_相关报告
1）四大趋势塑造未来中国零售银行市场
https://www.mckinsey.com.cn/wp-content/uploads/2015/01/1.4-CN-PFS-report.pdf
2）零售银行之大数据驱动
http://img3.iyiou.com/Document/2017-07-12/Big_data_marketing.pdf
3）集约化智能化发展零售业务
http://img1.iyiou.com/Document/2017-07-12/Development_retail_bank.pdf
4）客户体验：领先银行的成功之道
http://img2.iyiou.com/Document/2017-07-12/Customer_experiencefinal.pdf
5）转型中的中国零售银行业
https://www.mckinsey.com.cn/
6）四大趋势塑造未来中国零售银行市场
https://www.mckinsey.com.cn/
7）零售银行跨越式发展的八大策略
https://www.sohu.com/a/156210045_406875