大理是一座美麗而寧靜的城市，風景秀麗，底蘊深厚，近年來吸引了不少爲之嚮往的人遷居。
我曾遇到過兩位獨立攝影師，他們分別從北京和吉林旅居雲南。
北京攝影師在大理貸款買了房，後來想回京發展，因購房時間較短，處理後續事務花費了很多精力，加上貸款利息和交易稅，支出不菲。
吉林攝影師一直租房，一段時間就搬到一個新地方，租金之和雖也是一筆較大的開銷，但比起短期房屋交易的成本，還是要划算很多。
兩位攝影師看起來消費水平相當，觀念相近，只是由於家鄉與大理的房價對比差，而做出不同的選擇。
他們不是個例。
有行爲經濟學家做過一個研究，發現：
拋開個人財富、納稅或其他類似的原因，人們搬到新的地方居住，之前城市房地產市場的價格給他們留下的定見也不會動搖。租房時，來自高房價地區的人普遍會比來自低房價地區的人付出更高的租金，甚至會超出預計地購置房產。
這源於我們心中對於價值的“錨定效應”，它有時候能幫助我們節約，但有時候又會讓我們揮霍，是思維方式的一種。
有兩位現實主義作家，基於幫助普通人修正理財的觀念的目的，撰寫了《增值陷阱——聰明人必須知道的花錢藝術》這本書，初版於1999年的《增值陷阱》告訴我們，其實我們中的大部分人，在花錢的時候既不能說理性，又算不上睿智，甚至一些常見的財務決策心理反而會導致我們踏入消費陷阱，不知不覺花掉很多冤枉錢。
常言道，普通人積累財富的最好方法就是“開源節流”，《增值陷阱》由美國商業及個人理財作家最高榮譽獲得者加里·貝爾斯基，與美國著名心理學教授托馬斯·季洛維奇合著，結合行爲經濟學和決策心理學的權威實驗案例，幫助我們理清財務決策，發現自己行爲、心理上的誤區，洞悉類似於“錨定效應”這樣的消費心理，實現多多“節流”。
01 每個人都有一本心理賬本
思考一下，上班辛苦賺到錢和同樣數額刮彩票贏得錢，哪一邊會花得比較快？
對大部分人來說，工資總是比彩票獎金這樣的意外之財更需要合理規劃使用的，而養老金一存就是幾十年的比比皆是，而卻很少有人將休假津貼留到第二年。
1980年，諾貝爾經濟學獎獲得者理查德·塞勒，曾首次提出“心理記賬”的概念——在行爲經濟學中，人們會認爲某些錢的價值低於其他錢，可以花得更隨意。
這個概念揭示了人們在理財方面最常見、卻也付出最大代價的錯誤傾向——只根據錢的來源及其花費方式，將錢分成不同的類別，並區別對待。
諾貝爾經濟學獎獲得者米爾頓·弗裏德曼曾說：“花自己的錢辦自己的事，最爲經濟；花自己的錢給別人辦事，最有效率；花別人的錢爲自己辦事，最爲浪費；花別人的錢爲別人辦事，最不負責任。”
區別對待來源不同的金錢，就是典型的心理記賬。
仔細想一想，日常喫飯，無論是買菜自己做還是店裏喫，是不是都會大致計算一下成本？大部分人的日常飲食花銷都會有一個相對固定的區間，喫東西多多少少會考慮一下劃不划算這樣的問題；而外出旅遊時，我們就會比平時“大方”一些，只要價錢不是太離譜，大部分人都很願意多花一筆錢嘗試當地特色或網紅美食。
在傳統經濟學理論中，錢和錢是沒有什麼不同的，自己的100元和別人的100元，都可以買到相同的東西。
但我們的大腦不是計算機，無法長時間保持高強度運轉狀態，這導致我們既無法長時間維持理智的計算能力，也沒有時刻嚴格管理資金的意志力。
我們會有相對長期的理財目標或儲蓄需求，例如養老儲蓄或教育基金等，一般對於這些長期目標，我們會較爲細緻地計算目標需求，分解任務，盤點成本。
這樣的計算固然穩妥，但也有些累人。
如果日常每筆交易都要這樣計算成本，是個人都受不了，於是我們的大腦爲了減輕任務量，開發了快速將錢劃歸到不同的心理賬戶的功能，然後根據分屬賬戶的不同，給予金錢不同程度的重視。
心理記賬對經濟政策的推行效果也具有顯著影響。
2019年底，我國試行第一次個人所得稅綜合彙算，意在減輕人們的生活負擔和推動經濟，那麼退稅金到賬後，大家的反應是不是符合政策制定的初衷呢？正好我有兩位同事對退稅有截然不同的態度，很有代表性。
A同事一早就知道年底會有一筆退稅，於是一直將未來退稅計算在自己的年收入中，在他看來退稅金是自己的錢返回了自己的口袋，退稅金到賬後他也按照既定計劃，較爲細緻地支配這些錢。
B同事之前沒有關注過退稅，在綜合匯稅時才知道自己也能有退稅金，在他看來這是一筆額外收益，於是退稅金到賬以後他很快就花掉了，買了一臺之前不捨得買的遊戲機。
A和B兩位同事平時消費習慣差不多，但在這次退稅時，有截然不同的表現，這個例子在一定程度上體現了心理記賬的影響，認爲退稅金是“退款”還是“獎金”會在很大程度上確定這筆資金的去向，因爲退款會讓人傾向儲蓄，而獎金則會讓人更傾向消費。
02 每個人都有可能陷入沉沒成本謬誤
諾貝爾經濟學獎獲得者理查德·塞勒，在1980年指出過人們所共有的一種心理陷阱，一種特殊形式的損失厭惡，即沉沒成本謬誤。
1985年，心理學家曾做過一次關於沉沒成本心理的實驗，他們隨機向當年購買俄亥俄大學劇院季票的顧客提供折扣，第１組購買者按原價購票，第２組購買者以原價的８折購票，第３組購買者以原價的５折購票。
結果顯示，第１組的購票者在季票有效期內光顧劇院觀看錶演的次數更多。
按理來說，三組購票者在購票前都有相似的看戲傾向，在購票前也並不知道會獲得折扣，所以他們本來都願意爲購買季票付出同樣的成本，那麼出席率不應該有顯著差別纔對，然而實驗結論無可置疑，買票花費越高，其沉沒成本就越大，購票者對待前去觀看戲劇一事情就會越認真。
心理學家試着解釋爲什麼沉沒成本對人的影響如此之大，如果人們不去看錶演，他們很可能將未用的戲票視同於損失，那麼票價越高，浪費戲票的損失就越大，第１組購票價最高，更有動力投入時間，通過變相追加成本來避免損失。
值得注意的是，沉沒成本謬誤只在涉及自己的金錢時，纔會有明顯的作用。
本書作者之一加里教授就講了一個他自己的故事，他在學生時代曾經嘗試冰球，這是項運動相當有人氣，但對裝備要求較高。在花費350美元購買守門員裝備後，當時的加里已經意識到自己不適合打這個位置，但是在繼續訓練的過程中，他仍然陸續添置了守門員所需的其他裝備。
爲什麼會這樣呢，因爲本來承認自己沒有天賦就不是一件容易的事情，而第一件裝備花費的350美元更是讓人難以割捨。當年輕的加里教授下定決心轉型的時候，即使算上二手裝備轉讓的收入，他也已經損失超過600美元了，而最初的沉沒成本其實只是第一件裝備的350美元。
沉沒成本謬誤會通過多種途徑令我們蒙受損失。
家裏有位長輩，前一陣愛車陸陸續續出現了不少毛病，如果直接賣掉大約能賣２萬元。但考慮到對這輛舊車比較有感情，而且也都不是太大的毛病，於是決定縫縫補補繼續開。
結果半年裏，前前後後修車也花了近２萬元，即使如此，這輛車仍然不斷出現新的問題，最後，還是以３萬元的價格賣掉舊車，重新買了新車。如果一開始就下定決心賣車，至少能節約小１萬元，這也是沉沒成本謬誤。
不管沉沒成本謬誤的成因是什麼，忽略已經花掉的錢，關注未來的成本和收益，顯然纔是更重要的事情。
03 “選擇困難症”和“稟賦效應”
很多人都發現自己有“選擇困難症”，二選一的選擇題問題不大，可一旦可選項過多，我們就容易感到左右爲難，有時甚至選擇“放棄”。
就拿我自己說吧，我最近想購置一臺投影儀，預算大約2000元，在初步瞭解主流投影儀型號後，發現這個價位投影仍然有很多選擇，到底是傳統投影的愛普生、明基、日立，或者智能投影的堅果、極米、天貓魔屏？太難決定了，於是過了一個月仍一直猶豫不決。
選擇困難會導致的直接結果就是，延遲做出決定。
而在理財決策上若出現選擇困難，同樣會導致延遲做出購買決策，就有可能錯失一些機會，或面臨一些風險。
在如今的交易市場中，大概有8000多種公開交易的股票和債券基金，要在它們之中做出選擇，令很多人感到窒息，實在選不出，決策一拖再拖，資金在銀行卡活期賬戶裏一放就是大半年，損失了很多利息。
如果這件事正好發生在2020年上半年，那就正好錯過了一次牛市，頗爲可惜。
選擇困難症還有一個近親，那就是害怕改變。
人們天生傾向於喜歡自己熟悉的東西，並且喜歡儘可能地維持原樣，行爲經濟學家稱之爲維持現狀偏好。
爲什麼我們會偏好維持現狀呢？在某種程度上來說，維持現狀偏好可以作爲一把衡量滿意度的尺子，偏愛熟悉的事物，不願意改變，這在某種程度上說明我們對於當下的處境是感到滿意的。
實際上人就是會很偏心，家裏的飯更可口，自家的孩子最可愛……人們會無意識地高估屬於自己的東西，而要是同樣的東西或境遇在他人的手中就有更可能遭到低估，這就是稟賦效應。
查德·塞勒曾在康奈爾大學做過一個實驗，將校園書店裏售價6美元的大學紀念水杯，隨機發放給一半參與實驗的學生。因爲是隨機發放，得到杯子的學生並不一定就更喜歡這種杯子或更認可大學，然後安排一場拍賣，看杯子的所有者願意多少錢賣掉自己的杯子，其他學生願意花多少錢購買。
結果顯示，杯子的所有者，基本低於5.25美元就不願意出售杯子了；反之，超過2.75美元后仍願意購買杯子的買家寥寥無幾。非常普通的校園商品，在所有者手中估價接近求購者心理價的2倍，由於杯子是由實驗直接提供的，所以並沒有發生沉沒成本效應。
稟賦效應令人們賦予自己擁有事物更高的價值，因此改變會更加困難。
當然人們一直在設法克服這種心理傾向，否則他們就不會賣掉自己的房子、與自己的配偶離婚或者賣掉舊車，但是在稟賦效應發揮作用的時候，客觀評價自己擁有東西的價值是比較困難的一件事。
稟賦效應會影響我們做出令自我利益最大化的選擇，導致我們忽視機會成本，付出更大的代價，例如沒有在合適的價格上出售自己的房子，以至於錯過時機，結果反而不得不以更低的價格出售。
曾有過一次想出售換下的手機，感覺自己的手機還挺新的，狀態也好，當時有人還價10%，因爲心理上不接受而沒有成交，結果短時間再沒有報價更高的了，隨着時間的推移，電子產品更新換代很快，報價一降再降，半年後成交價僅爲最初的50%，後來想想也是挺遺憾的。
不願意改變的更大一個原因是害怕後悔，我們全力避免後悔的感覺，雖然常常事與願違。
加里·貝爾斯基與托馬斯·季洛維奇在《增值陷阱》中，案例詳實地介紹了日常開銷和投資理財中，我們很難避免的心理陷阱，多發現一個自己行爲和心理上的誤區，未來就可能少花一些冤枉錢，從這個角度看，《增值陷阱》也不失爲一本心理陷阱“掃雷”攻略，亡羊補牢，爲時未晚。
END
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