自打上個月，重疾新規使用規範發佈後，保險圈可算是正經八百的炸了鍋。
不管討論的方向是啥，幾乎都離不開一個話題：在售的「老」重疾險爲什麼推薦大家買?
於是在微信，知乎上就展開了一波又一波關於這個話題的討論。
時不時會有粉絲跑來問小開：「重疾新規」發佈，買現在舊規的重疾險真的更合適嗎
畢竟這關係到我們切實的保障，小開不敢直接拍胸脯回答。
準確來說，新規舊規，各有利弊，在疾病的賠付上，有些常見的疾病，確實做了一些更嚴格的調整，比如我們熟知的甲狀腺癌;包括重症中惡性腫瘤、心血管疾病的定義。
但也有向好的趨勢，比如治療手段更新換代，結合目前醫學上更先進的治療手段，避免出現舊規要求過於「老套」，因而跟不上現代醫學發展的尷尬狀況。
所以兩者並沒有絕對，但回顧問題本質的話，小開說句良心話，舊規重疾險，確實有它不可替代的優勢。
分析完大體的變化後，就有人直接上來問，那舊規下買哪一款產品比較好呢?
買保險千人千面，不存在哪一款絕對好的論證，每個人的身體狀況，收入水平各有差異，應結合自己的實際情況來選。
但有一款重疾險，真是歷經了萬人驗證，獲得業內外的一大波好評。
那就是在知乎、微信上被精算師們推薦最多的產品就是康惠保重大疾病保險。
我們今天要說的C位主角就是它——
(圖片來源：知乎保險話題某大V文章)
作爲最原始款的百年康惠保重疾險，爲什麼在新規來臨時還會被如此推崇?主要有三點原因：
01、核心保障全面
大家都清楚，重疾險舊規劃定了25種核心高發重疾，包括康惠保在內的所有“老”重疾險都保障這25種疾病。
這25種核心高發重疾在重疾險理賠中佔比達到95%的水平。
剛發佈的新規則是在25種重疾的基礎上，新加入了3種次高發疾病，並對一些疾病的定義做了調整，或者對保障責任做了增減。比如：
①將TNM分期爲Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌移出重疾，變爲輕症。
這是新規最大的一個變化。
要知道，惡性腫瘤在重疾理賠中佔比65%左右，而僅僅一個輕度甲狀腺癌在惡性腫瘤理賠中就佔比超過20%。
簡單從數字上，就能直觀看出其影響之大。
②將小腸的異體移植手術納入「重大器官移植術或造血幹細胞移植術」中。
這個乍一看是重大利好，但是目前的重疾險大部分都有「小腸移植」的保障責任，所以實際影響可以忽略。
(圖片來源：康惠保保險條款)
③冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術的理賠條件更寬鬆。
新規對3種心血管疾病的定義做到了與時俱進，這個變化對消費者是一項利好。
關於25種核心疾病的新舊對比就簡單講到這裏。
我們接下來看看，康惠保對「新增」的3種重疾是否有涉及保障呢?
可以看到，「新增」的3種重疾其實都在老款康惠保的保障範圍，只是定義有細節差異。
所以，大可不必糾結新舊規差了3種疾病該怎麼辦。
說到這裏，關於新老疾病的定義，小開還要給大家科普一個知識點：
根據銀保監會2019年發佈的《健康保險管理辦法》，保險公司的理賠應該考慮到醫療技術條件發展的趨勢，不得以該診斷標準與保險公司約定不符爲理由，拒絕給付保險金。
也就是說，如果未來某個疾病的醫學診斷標準發生了變化，並和保險合同條款約定的內容有出入，我們還會有爭取自己權益的機會。
所以，老款康惠保的核心保障不落新規下風，而它對輕度甲狀腺癌的保障優勢也很明顯。
02、價格超級抗打
在純重疾險產品中，百年康惠保是市場公認的底價標杆。
康惠保上市後，多家保險公司也紛紛“宣戰”，但也僅僅是在某個年齡段或者繳費方式下有細微差異，很難有大的突破。
而比起傳統的返還型重疾險，康惠保的保費優勢則更明顯。
小開拿線下熱銷的XX百分百和康惠保做了如下產品測評：
在純重疾的基礎保障下，康惠保的保費不到XX百分百的一半，最低不到30%。
這樣的保費差距，可以說是天壤之別。
正因如此，康惠保上線3年多來，成爲無數年輕人的第一份重疾險。
03、或再無後來者
最近兩天，新規第一款重疾也有爆出上線了，但是小開簡單測算了下保費發現，比康惠保貴了一倍左右。
可以預見的是，在未來相當長的一段時間內：各家保險公司都不會像康惠保這樣，一次性把重疾險做到底價。
指望新規後重疾價格再有新的突破，恐怕也是比較難以實現的了。
要知道，從銀保監會上一次在2007年發佈舊規，到百年人壽2017年推出康惠保，中間足足隔了10年時間。
對大部分消費者來說，別說等10年，就是隻等一兩年再投保重疾險，都是難以接受的事。
更何況在這期間，不僅保費隨着年齡逐年上漲，也沒人敢保證未來的體檢報告一定能通過新產品的健康告知。
04、最後的話
對於大部分年輕人來說，買重疾險的主要目的就是抵禦高發重大疾病風險。
不僅保障責任要保質保量的完成，還要花盡可能少的錢。
在新規停售潮前，像百年康惠保這樣的高性價比產品，穩居重疾熱銷TOP榜也就不難理解了。