自從重疾新定義落地後，新產品就開始陸續上市。
上週首款新定義重疾——粵港澳大灣區重疾險上線後不久，又迎來了第 2 款新品。
由合衆人壽承保，叫合衆壹號 2021，它最大的特點是能返還保費。
和舊定義重疾相比，到底有哪些不同？真的值得買嗎？今天深藍保實驗室就來詳細分析一下。
主要內容如下：
全網首發！新定義重疾保障好不好？
新老重疾對比，哪款性價比最高？
能返保費的保險，真的值得買？
一、第二款新定義重疾，保障好不好？
“有病治病，沒病返錢”，很多人對於能返錢的保險，特別情有獨鍾。
新定義重疾合衆壹號 2021，就是一款返還型重疾險：
返還時間：能選擇在60 / 70 / 80 歲，返還累計已交保費。
重疾保障：保一輩子，即便返錢後，重疾依然有保障。
比如，之前一共交了 10 萬的保費，重疾沒有理賠過，60 歲人還活着，就能一次性把 10 萬塊都拿回來，而且重疾保障還在。
這款產品的保障詳情如下：
直接說結論：
合衆壹號 2021 保障很普通，只保重疾、輕症、身故，像重疾額外賠、中症等保障都沒有。
有些朋友可能會覺得，這款產品有病治病，沒病還能拿回本錢，看起來很划算。
其實返還型重疾，性價比真的一點也不高，具體原因在第三段會詳細介紹。
總的來說，這款新重疾我們覺得很一般，爲了讓大家能直觀瞭解，下面我們和老重疾險一起對比下。
二、合衆壹號2021，真的值得買嗎？
我們挑選了一款大公司返還型重疾，以及另外兩款高性價比產品一起對比。
詳細的對比表格如下：
直接說結論：
如果追求性價比：可以考慮 超級瑪麗 2 號 max，同樣能保一輩子，不僅價格便宜，60 歲前患重疾，還能多賠幾十萬（點擊查看）。
如果想要保身故：首選 無憂人生 2020，不僅有重疾額外賠，輕症、中症賠付比例也更高，每年保費只要 7000 多。
雖然合衆壹號 2021 到期能返錢，但爲此要付出高几倍的保費，我們覺得並不划算。
而且幾十年後返的錢，早已經縮水了，就好像 30 年前的 100 塊錢，和現在的 100 塊完全不是一回事。
總之，這類返還型保險 不建議大家考慮，下面我們來給大家詳細分析一下其中的套路。
三、揭祕返還型重疾險，背後的真相！
有病治病，沒病返錢，對不懂的人來說，好像是穩賺不賠的好事。
不過，如果你瞭解了返還型保險的這 2 個真相，或許就不會這樣想了。
真相 1：自己理財，比返還更划算
以 30 歲的小李保終身爲例，買 50 萬保額、20 年交，來對比一下：
可以看到，同樣是 50 萬保額，合衆壹號 2021 比超級瑪麗 2 號 max 每年貴了 9535 元。20 年下來，一共要多交 19 萬。
如果每年把多交的錢，拿去理財，比如買保底收益 3% 的金多多萬能險。
到 70 歲時，賬戶已經有了 47.5 萬，遠比返還的 33 萬要多，如果你理財能力強，比如年化收益達到 5%，錢還會更多。
返錢看起來很划算，其實仔細一算，還真不如自己拿去理財。
真相 2 ：患重疾後，就不返還了
假如小李想在 70 歲時能返錢，必須滿足一個前提：70 歲前不能患重疾。
一旦在 70 歲前得了重疾，理賠後合同就直接終止，也就沒有返錢這一說。
此外，無論是每年 7000 塊的超級瑪麗 2 號 max，還是 1.6 萬的合衆壹號，得了重疾都是賠 50 萬，顯然不返還的超級瑪麗 2 號 max 槓桿更高。
保險公司設計產品時，往往都會投其所好，設計一些很誘人的保險，比如返還型保險、分紅型保險。
這類保險的本質，就是利用大家愛儲蓄的心理，看似買到就是賺到，實則喫虧的還是自己。
天下永遠沒有免費的午餐，大家在挑選時一定要擦亮眼睛。
關於返還型保險，我們之前還寫過更詳細的分析，感興趣的話點擊這裏就能瞭解>>>
四、合衆壹號2021，有哪些不足？
我們在仔細研究過這款新品後，發現有兩個不足大家要重點關注：
不足 1：所有輕症只賠 30%
重疾新定義出臺後，只要求法定的 3 種輕症：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症，賠付比例不超過 30%。
除此以外的其他高發輕症，理論上賠付比例是可以超過 30% 的。
不過，從已經出的兩款新定義重疾來看，所有輕症都是按 30% 來賠，和目前輕症賠 45% 的舊重疾相比，還有些差距。
希望後續出的新品，能夠在賠付比例上有所突破。
不足2：高發輕症有缺失
深藍保實驗室研究過上百款重疾，並和核賠員反覆確認後，將高發輕症定義分爲 5 個維度：
可以看到，缺失了微創冠狀動脈搭橋、慢性腎功能衰竭。
雖然合衆壹號 2021 額外增加了原位癌病種，但由於對交界性惡性腫瘤不賠，和舊重疾定義相比，仍然是算較嚴格的。
除了以上疾病外，這款產品還缺失了中度阿爾茨海默症、慢性肝功能衰竭、單側肺切除等較高發病種。
總的來說，合衆壹號 2021 的疾病定義並不是很友好，缺失的疾病有點多。
五、新舊重疾，到底怎麼選？
到目前爲止，一共出了 2 款新定義重疾，都沒有太大的優勢。
還沒買重疾險的朋友，我們建議先買舊定義重疾險。
舊定義的重疾險有以下幾個優勢：
價格更便宜：雖然新重疾未來可能會降價（點擊瞭解），但目前來看，新品性價比並不高。
保障靈活：以老版重疾 福樂保爲例，既能選擇保終身，也能選保到 70 歲，身故還能自由附加，非常靈活。
60 歲前能額外賠：60 歲前患重疾，超級瑪麗 2 號 max舊版重疾險能多賠 60% 保額。而合衆壹號 2021 並沒有額外賠。
理賠可能會更寬鬆：目前已有多家公司公佈擇優理賠（點擊瞭解），以冠狀動脈搭橋術重疾爲例，雖然舊定義要嚴格些，但理賠時可以按更寬鬆的新定義理賠。
以現在的情況來看，高性價比新重疾險的上線時間，仍然遙遙無期。
如果你還處於裸奔狀態，一份重疾險都沒有，買老版重疾險會是一個更明智的選擇。
六、寫在後面
從目前推出的兩款新定義重疾來看，都沒有很讓人驚喜。
不過，作爲第二款新品的合衆壹號，至少把不保原位癌的坑給填上了，後面的產品相信還會有所進步。
對於想買一款高性價比老版重疾險的朋友，可以看看我們每月初的《11月成人重疾險榜單》。
七、限時福利
深藍保規劃上線啦，我們提供 1 對 1 保險規劃服務，幫您 “省時、省錢、省心” 定製家庭保障方案。
深藍保專注保險測評，爲你尋找高性價比產品！關注深藍保微信公衆號，保險上的任何疑問，都有專人在線解答~
