這段時間，各家保險公司紛紛推出 “開門紅” 產品，地鐵站、朋友圈都能看到相關的宣傳。
其實，所謂的開門紅，就是保險公司銷售的年金險。
以國壽的開門紅年金險 — —鑫耀東方爲例，據說第一天就賣了上億元。
那這款產品到底值不值得買呢？今天我們就給大家簡單分析一下。
一、鑫耀東方，能領多少錢？
年金險的本質，就是我們交一筆錢，讓保險公司幫我們理財，到期後再每年返給我們。
返的錢可以給孩子交學費、給自己養老，因此也有人叫 “教育金”、“養老金” 等。
爲了方便大家理解，我們做了一張圖：
我們投入的錢會放在 年金賬戶 和 萬能賬戶 中：
年金賬戶：條款會規定好何時領錢、領多少，比如第 6 年開始，每年返 6 萬。
萬能賬戶：年金賬戶返的錢，會自動進入萬能賬戶進行二次增值。
我們以小張爲例，看下整體運作過程，總共分爲 3 步：
步驟 ①：交錢
前 3 年：每年交 10 萬，一共交 30 萬。
步驟 ②：資金增值
第 5 - 9 年末：年金賬戶每年返還 6 萬，一共 30 萬。
第 10 年末：年金賬戶返還 3.396 萬，之後就不再返還其它錢了。
返的錢會自動進入萬能賬戶，進行二次增值，萬能賬戶的收益下有保底，上不封頂。
目前行業最高保底利率爲 3%，而鑫耀東方保底 2.5%，要低一些。
我們建議大家重點關注保底收益，越高越好，畢竟這是確定能拿到手的。
步驟 ③：取錢或追加
如果你想取錢，或者有閒錢想放到萬能賬戶，有兩點要注意：
追加有限制：新放進去的錢要交 3% 手續費，而且投入的錢不能高於首年保費。
前 5 年取錢有手續費：會收 1 - 5% 手續費，之後取錢無手續費。
瞭解完增值過程，下面我們一起來看看，鑫耀東方的實際收益究竟如何？
二、鑫耀東方，收益有多高？
在朋友圈看到，不少代理人宣稱鑫耀東方的收益高達 5.1%，實際上真的能達到這個利率嗎？
我們通過IRR來計算一下，看看它的真實收益有多少。
還是以小張爲例，每年交 10 萬，交 3 年，看看不同萬能賬戶利率下 的收益：
( 23 歲女性，每年交 10 萬，交 3 年）
直接說結論：
建議大家重點關注保底收益（橙色部分），這是 100% 能拿到的，增值 50 年後，收益爲 2.45%。
右邊兩列收益雖然更高，但利率都是假設的，能不能達到都是未知數，大家參考下就好。
這裏要提醒大家，如果在前幾年把錢取出來，會有一定的虧損。如第 5 年取出，拿到手的錢還未回本，所以不建議短期持有。
三、鑫耀東方，值不值得買？
爲方便大家瞭解，我們另選了 4 款關注度高的產品一起對比。
( 23 歲女性，每年交 10 萬，交 3 年）
直接說結論：
看重保底收益：鑽多多、悅未來持有 20 年以上，收益能穩定在 3.2% - 4%，相對還不錯。
看重中檔收益：幾款產品相差不大，但要注意這個收益是不確定的，不一定能達到。
我們建議大家優先選擇保底收益 3%的產品，比如鑽多多（點擊查看），畢竟這是確定能拿到的。
四、寫在最後
對於年金險，我們給到的建議仍然是：先做好基礎保障，再考慮這類產品。
就像建高樓大廈，只有根基打穩了，才能往上建得更高。
每個月，我們都會整理當前性價比最高的產品，感興趣可以點擊查看：
《11 月定壽榜單》
對比了多款產品後，如果你仍不知道該如何選擇，都可以找我們專業的規劃師一對一協助。
● 延伸閱讀
五、限時福利
深藍保規劃上線啦，我們提供 1 對 1 保險規劃服務，幫您 “省時、省錢、省心” 定製家庭保障方案。
深藍保專注保險測評，爲你尋找高性價比產品！關注深藍保微信公衆號，保險上的任何疑問，都有專人在線解答~
