農村父母沒有退休金,如何保障晚年生活?

有句話是這樣說的:時代不一定造就偉人,但一定會造就老人。而老人,也是最容易上當受騙的羣體。

隨手翻開報紙就能看到不少新聞:

老人遭遇電話詐騙,130 萬轉至“安全賬戶”後瞬間蒸發

小區養生講座爆棚,通血管神藥竟是維生素片?

老領導推薦高收益理財,6 旬老人畢生積蓄打水漂

類似的騙局層出不窮,我們年輕人都接受過良好的教育,沒那麼容易上當,但你能保證父母不被騙嗎?

今天,「你好 club」就用萬字長文來聊聊:如何才能讓父母遠離騙局?如何手把手教父母理財

主要內容如下:

騙局五花八門,子女防不勝防

只需 5 招,防止父母上當受騙

手把手教你幫父母準備養老金

普通農村家庭,如何理財?

城市中產家庭,如何理財?

城市高淨值家庭,如何理財?

由於文章篇幅很長,建議你先收藏,你也可以直接跳到自己感興趣的部分 :)

一、老人理財,爲何這麼難? 

父母辛辛苦苦一輩子,多少都能攢下一筆退休金。現在是一個全民理財的時代,老人身邊的誘惑也不少。

一些理財機構往往打出這樣的口號:人可以退休,但退休金必須繼續爲我們賺錢,幫你輕鬆獲得睡後收入

每個人都懷着一夜暴富的夢想進場,可血本無歸的人也不在少數。老人理財並沒有想象中那麼美好……

1、量身定製的金融騙局

理財騙局都有一個共性,你看中別人的利息,別人看中你的本金

年輕人相對精明,老年人上鉤的機會更大一些。

針對老人不懂理財和貪小便宜的特點,騙子常常在小區給老人發傳單、送米送油,讓老人去聽“免費”講座。

當然,我們不是說送米送油的都是壞人,只是天上不會掉餡餅,很多看似免費的東西,其實冥冥中早就標好了價格……

騙子通常以高息誘導, 比如 100 元起投,每月利息 3%,年收益超過 30%,無任何風險。

而且騙子很懂得“放長線釣大魚”,前期大方一點,讓老人拿到不錯的回報。 

老人嚐到了甜頭,自然就會拼命投錢,最終虧得血本無歸……

2、以爲熟人介紹就沒有風險

“有熟人,好辦事”,這是我們父母那一輩人根深蒂固的信仰。

他們大多不懂金融常識,判斷一款理財產品靠不靠譜的標準,往往是賣產品的人認不認識、老友買沒買、親戚買沒買……

前段時間,重慶張女士就投資了朋友介紹的“搶房團”,即搶購併炒作虛擬房產。

張女士開始確實賺了一筆錢,但很快就連本帶利虧了回去。

 圖片來源:央廣網

在金融騙局充當“幫兇”的, 常常是親戚、朋友、鄰居等身邊的熟人。

說到底,我們的熟人可能也搞不懂這些理財產品,以爲碰上了好項目,覺得好東西要一起分享,結果一傳十、十傳百,正中騙子的下懷。

3、不把子女的意見當回事

中國人不善於表達情感,甚至子女和父母之間,會存在深不見底的鴻溝。

很多人 18 歲就去了外地上大學,工作後也沒呆在父母身邊。在父母眼裏就是,我們永遠都是沒長大的小孩。

“你懂什麼,我喫的鹽比你喫的飯還要多!”

其實給父母提意見這件事,還是得掌握技巧:

比如說,平時就要跟父母定期通個電話,營造良好的溝通氛圍。如果你一年到頭都不給家裏打個電話,騙子自然有機會乘虛而入,替你好好“關心”父母。

再比如說,平時可以在朋友圈和家族羣轉發一些金融騙局新聞。通過真實的血淋淋的案例,潛移默化地影響父母。

總的來說,老人理財之所以這麼難,是因爲“不懂、不聽、亂信”。瞭解清楚後,我們才能對症下藥。

二、老人理財,要注意什麼?

凡事都有兩面性,我們一方面要防止父母被騙,另一方面還要告訴他們,如何理財纔是對的。正所謂兩手抓,兩手都要硬。

下面我們一起來看看:老人理財要注意什麼?相信你看完,就能跟父母講明白。

1、 本金安全是第一位

父母退休前,還有能力賺錢,可是退休後,父母手裏的已經是壓箱底的積蓄了。

除了沒有收入,支出也在增加,特別是年紀越大,身體越差,醫療費用無法預測。

因此,老人理財 最重要的是不要虧,不要冒自己承受不起的風險。

2、要保持資金的靈活性

有不少老人喜歡去銀行存錢, 存單變保險的新聞屢見不鮮。

我們並不是說保險這種產品不好,而是想提醒大家,保險是一種長期的理財規劃。如果在產品到期前急需用錢,退保會有不少損失。

我們建議,任何時候都要預留 3-6 個月的生活費

這筆錢可以是現金、活期存款,或者是餘額寶,急需用錢的時候,可以馬上取出來。

3、收益以跑贏通脹爲主

30 年前,一碗麪只賣五毛錢,現在五毛錢連顆糖都不一定買得到。

通貨膨脹,無時無刻在侵蝕着我們的財富……

另一方面,老人理財追求安全第一,這也意味着不可能有很高的收益。

因此我們要告訴父母,收益率能跑贏通貨膨脹就可以了。我們要的不是一夜暴富,而是不讓手裏的錢貶值,不要讓退休的生活質量下降。

這裏也附上我國曆年的通貨膨脹率:

上圖是國家統計局公佈的,過往 20 年的通貨膨脹率(CPI 指數)。

平均下來,我國的 通脹一般不會超過 3%,想要達到這個收益率,根本不需要冒險炒股、投 P2P……

4、適合老人的理財有哪些?

既要本金安全,又要跑贏通脹,老人的錢到底要放哪裏呢?

這裏直接給大家參考答案:

這些理財都是普通人能經常接觸到的,但不同產品的 收益、風險、靈活性差異很大:

貨幣基金:安全性高、流動性好,父母平時的閒錢可以投進去,靈活取用。

銀行定期存款:受國家《存款保險條例》保護,50 萬以內 100% 保障,安全性極高。

保險理財:包括年金險、萬能險、增額終身壽,長期收益能達到 4% 左右,但不適合短期理財。

國債:相當於借錢給國家,安全級別最高,根據不同期限,收益有高有低。

銀行理財產品:現在的銀行理財已經沒有兜底了,老人建議選擇風險等級小於 R3 的產品。

債券基金:收益相對較高,有時候甚至能超過 10%,不過日常會有波動,並不是穩賺不賠。

以上這些產品,基本就能滿足老人的理財需求,普通人沒必要花時間去鑽研股票、期貨等高風險品種。

5、父母的錢,該怎麼理?

有了適合父母的理財產品, 接下來我們從務實的角度來談談,如何爲父母分配資金?

在《20 萬如何理財最靠譜》中,我們建議把錢分爲 3 部分:應急的錢、保命的錢、增值的錢

具體到父母的資金配置,也可以分爲 3 個步驟:

步驟 1:解決養老金問題

父母退休後就沒有工作收入,但是衣食住行一樣都不會少。養老金從何而來,這是首先需要解決的問題。

一般來說,這筆錢可以通過社保解決,也可以通過商業養老險解決。

步驟 2:準備保命錢

疾病和意外會導致家庭支出暴增,沒有足夠的存款會造成毀滅性的打擊。

因此,一方面可以每年帶父母體檢,預防勝於治療。另一方面,也可以提前給父母買好保險。

比如百萬醫療險,每年花一千塊左右就能報銷 400-600 萬。萬一不幸得了大病,也不用爲醫藥費發愁,該怎麼治就怎麼治。

步驟 3:配置增值的錢

老年人理財目標不高,跑贏通脹就行,銀行存款、銀行理財、年金險等等都可以考慮。

買理財產品,也要注意分散投資,雞蛋不要放在一個籃子裏。

瞭解完這些基本原則後,下面我們從實操的角度,手把手教大家幫父母理財。

三、老人養老金,要如何準備?

生老病死是自然定律,養老是每個人都逃不掉的問題。那麼,父母的養老金應該如何解決?

1、 社保養老金能領多少錢?

中國向來有“養兒防老”的傳統,但現在年輕人生存壓力也很大,單單高昂的房價已經壓得人喘不過氣來,不啃老已經很不錯了。

幸好,我們的父母大多有社保,能分擔不少養老壓力。具體來說,社保養老金分爲兩類:

職工養老金:上班族交的社保,交得多,領得也多。

居民養老金:如果沒有上班,居民可以自己交社保,但交得少,領得也少。

爲了讓大家更好地理解,這裏以老王舉個例子。其他地區的養老金政策都差不多,大家可以好好參考一下。

假設他現在 60 歲退休,在 15 年前開始交社保,當時的 月薪是 3000 元,當地的 平均工資也是 3000 元,並且兩種工資都按每年 5% 增長。

那麼,退休時能享受的養老金福利如下:

① 如果交職工養老金,每月能領多少?

其實職工養老金沒什麼祕密,因爲計算公式都是公開的。不過它長得有點複雜,如果你感興趣可以看看:

如果你數學不好,我們直接告訴你答案:

直接說結論:

老王退休前一共交費 6.2 萬,在 63 歲就能收回本金;算上公司交的 12.4 萬,69 歲能收回本金。如果活到 80 歲,總共領取 51.3 萬,遠遠超過本金。

在 60 歲退休時,老王每個月能領 1382 元,在當地每天一菜一湯還是可以的。

如果你覺得一千多塊太少,那是因爲老王只交了 15 年社保,只滿足 最低的領取條件

養老金交得越多,領得越多。如果他從 23 歲開始交養老金,那麼退休時大約每月能領 3027 元,平均每天可以花 100 元,生活質量會提高不少。

而且職工養老金還有一大優點:金額隨着“社會平均工資”上漲

在過去十幾年,平均工資每年增長 5-10% 左右,相當於我們的養老金能跟着物價上漲,不會貶值。

② 如果交居民養老金,每月能領多少?

職工養老是自己和公司一起交,而居民養老只有自己交,一般交得少一些,相應的退休金也會少一些。

同樣,居民養老金也有計算公式,有興趣可以瞭解下:

公式裏的 “基礎養老金”是社保局每年公佈的,我們無法預測。比如廣州今年是 221 元/月,長沙是 208 元/月。

假設老王從 45 歲開始交居民養老金,每年交 4143 元,個人總交費和前面的案例一樣。

那麼,退休後每年能領到的養老金如下:

如圖所示,雖然老王交的錢一樣,但由於沒有公司幫忙交錢,所以領的錢會少了一大截:

60 歲退休時,居民每月只能領 647 元,不到職工的一半。對比社會平均工資,大概就只有十分之一了……

當然,這些數據都是按 15 年最低交費時間來算的,只要交得越多,時間越長,養老金也會領得越多。

如果說職工養老金還可以每天一菜一湯,那麼居民養老金就只能解決最基本的溫飽問題了。

居民養老金的政策各地有所差異,老王的例子也僅供參考。如果你想了解得更清楚,可以撥打全國社保熱線:12333

2、 社保沒繳滿15年,怎麼辦?

我們父母那一輩人,交社保的意識不是很強,不少人都是斷斷續續地交,甚至有些人爲了每個月多發幾百塊現金,壓根就沒交社保。

如果退休時沒交滿 15 年,那就無法領取養老金。這種情況該如何補救呢?

情況1:居民養老如何補交?

假設老王在 60 歲前交過 5 年居民養老,那麼他首先要繼續交到 64 歲,到 65 歲的時候再一次性補交。

如果 60 歲前沒交過養老金,一般就不能補交了……

還是按每年交 4143 元來算,65 歲時需要一次性補交 5 年,合計 20715 元。

而且養老金不是從 60 歲開始領,而是從 65 歲開始……

如果不願意補交,60 歲時可以辦理終止社保,一次性返還之前交的錢。

情況2:職工養老如何補交?

如果退休時職工養老沒交夠 15 年,同樣需要先交到 64 歲,到 65 歲一次性補交。

但這裏有一個很大的差別:

職工養老金分爲個人交費和公司交費,如果你 60 歲時已經沒有工作了,那麼 這兩項費用都得自己扛

由於公司交費一般是個人的兩倍,相當於你一個人要交三份錢,壓力可想而知。

而且職工養老金不是每個人都能補交。

以深圳爲例,首先要 連續繳滿 5 年最後在廣東參保廣東戶籍人員

其次,還要符合以下 3 種情況之一:

男滿 65 週歲、女滿 60 週歲;

1998 年 6 月 30日前參保,累計繳滿 10 年以上,且按月連續繳費滿 1 年以上;

2011 年 7 月前參保,延長繳費  5 年後仍不足 15 年。

由於各地的社保政策會有一些差異,我們也無法一一細講,如果想了解更多,可以諮詢當地社保局。

3、 社保和商業養老險,到底選哪個?

俗話說,條條大路通羅馬,方法總比問題多。要解決養老金問題,可以交社保,也可以交商業養老險。

那麼,到底哪種更划算呢?我們還是以老王爲例:

15 年來,他自己一共交了 6.2 萬社保,公司幫他交了 12.4 萬,合計 18.6 萬。如果公司不交社保多發錢,他能多拿 6.2-18.6 萬現金(具體多少,得看老闆的良心)。

假如他把這些錢用來買商業養老險,比較好的產品收益率能達到 4% 左右。

下面我們來對比一下,如果你覺得表格太複雜,也可以直接看結論。

直接說結論:

無論你交的是居民養老還是職工養老,如果交的錢一樣,一般都會比商業養老險領得更多。

社保養老金的特點是活多久領多久,而且每年都在上漲,但具體漲多少是無法預測的。

商業養老險的特點是收益穩定,比較好的產品能達到每年 4% 左右,即便未來市場利率下降,這個收益率也不會變。

其實,社保養老和商業養老並不是非此即彼,它們各有優缺點,可以互爲補充。

如果你嫌保險收益低,也可以考慮基金定投,不過高收益也意味着高風險,基金並不是穩賺不賠。

關於基金定投的技巧,推薦閱讀《手把手教你基金定投,每年賺 10% 收益》。

四、老人保命錢,要如何準備?

父母年紀大了,身體難免會有一些小毛病,像高血壓、糖尿病都是常見的老人病。

幸好,這些疾病本身並不致命,只要做好下面兩件事,就能給父母一個更有安全感的晚年。

1、每年體檢,勝過千萬保健品

雖然說人終有一死,但不怕死的畢竟是少數。很多保健品就是利用老人怕死的心理,誇大宣傳,謀財不害命。

之前鬧得沸沸揚揚的權健事件,每年銷售額接近 200 億,坑的很多都是老人。

比如一雙鞋墊就能賣上千元,號稱能改善睡眠、預防心臟病;衛生巾一塊能賣幾十元,號稱能活血化瘀、消滅厭氧菌、增強免疫力……

總之,保健品市場水很深,普通人就不要趟這灘渾水了。相對來說,做好每年體檢更加實際。

經諮詢多位醫生,我們總結出一份“老人體檢套餐”,供大家參考:

整套常規體檢做下來,一般只需 800-1500 元,如果增加其他項目,再加幾百塊就好了。

這點錢任何家庭都花得起,而且花得值。

疾病早發現早治療,以結直腸癌癌爲例,只要發現得早,做個小手術切除就好了,但如果發現得晚,即便身家千萬都治不好。

2、趕上保險末班車,避免因病返貧

現在的年輕人本來就積蓄不多,父母一個大病,很容易就回到解放前。因此,提前買好保險至關重要。

當然,保險公司也不是慈善機構,買保險都是要審覈健康情況的。基本上,60 到 65 歲是老人的最後上車機會。

這裏簡單粗暴一點,直接給出一套適合大多數家庭的保障方案:

這套方案每年只要 1375 元,就能獲得最高 450 萬的保障,能讓我們避免因病返貧。

不過,百萬醫療險的健康要求稍微嚴格一些,例如有 2 級高血壓或糖尿病就很難買到。

這種情況就只能買防癌醫療險,例如陽光人壽的神農防癌醫療險,雖然只保障癌症一種病,但起碼先把最高發的重疾保障起來。

以上兩款產品,可以在公衆號「深藍保」的菜單欄“保險嚴選”裏找到。

在解決了養老金和保命錢之後,我們繼續來聊聊如何投資理財。

如果你是一名小白,強烈建議你先看看《20 萬存款如何理財最靠譜》。限於篇幅,一些基礎知識就不再贅述了。

五、農村普通家庭如何理財?

張先生今年 35 歲,畢業後就來到北京工作。雖然拼搏多年,但北京房價實在太高了,目前仍然在租房。

大城市的工作和生活壓力都很大,對於父母的養老問題,張先生焦慮了很久,但平時實在太忙,就只能一拖再拖。

今天我們一起幫他捋一捋:

1、家庭情況分析

張先生的父母今年 60 歲,在老家務農。兩口子辛苦操勞一輩子,攢下了 10 萬塊存款。

隨着年紀增長,兩老有點幹不動了。而且年輕時沒有社保意識,最近幾年纔開始交社保,還差 10 年才交夠 15 年。

健康方面,兩老沒得過什麼大病,平時小病在村裏的衛生站就能解決。

2、理財思路梳理

關於理財,很多人都以爲就是要投資賺很多很多錢,其實不是這樣的。

人生匆匆幾十年,有收入的大概就是工作這段時間,可花錢卻是一輩子的事。

如何合理配置資源,讓人生各個階段都有錢可花,並且實現各種小目標?這纔是理財的終極命題。

① 確定理財目標

張先生父母在農村生活,平時自己種些蔬菜、養些家禽,基本能自給自足。唯一擔心的,是突然得個什麼大病,一下子拿出不錢。

除此之外,沒什麼特別的物質需求。

② 梳理財務狀況

捋清楚自己想要什麼後,我們還要盤一下有多少資金:

目前兩老一個月大概花 1000 塊左右,雖然有 10 萬存款,但手停口停,如果不幹活,很快就會坐喫山空。

如何把這 10 萬塊變成一筆 與生命等長的現金流,是一個急需解決的問題。

幸好張先生還比較勤奮,自己能在北京自力更生,不但沒有啃老,逢年過節還能孝敬一點養老金。

3、理財實操步驟

很多人印象中的理財就是抄底逃頂,實現勝利大逃亡。其實大多數時候,理財並沒有那麼激動人心。

相對來說,理財更像解答數學題,在已知條件的前提下,如何求出最優解。

下面我們一起來解題:

① 解決養老金

兩老 60 歲時還沒交完養老金,需要先交到 64 歲,剩餘的在 65 歲一次性補交。

經過計算,他倆的情況和第三段的老王差不多,每人每年需要補交 4143 元,之後再一次性交 20715 元。

整體算下來,單單補交社保就要花去 8.2 萬,再加上 65 歲領養老金前,每年 1.2 萬的生活費,不但花光兩老 10 萬塊的積蓄,張先生至少還要補貼 4.2 萬。

所以我們建議,張先生每個月孝敬父母 1000 元,讓老人的生活過得相對充裕一些。

從 65 歲開始,兩老每人每月能領 870 元,就能減輕張先生不少壓力。

② 準備保命錢

張先生父母只有 10 萬養老金,連生活費都不夠,萬一得個什麼大病,這點錢根本兜不住。

我們建議,首先一定要買國家醫保,其次一定要趕上商業保險的末班車。

這裏直接給出參考方案:

這套方案每年只需 2750 元,每個人就能獲得最高 450 萬的保障,對普通家庭來說夠用了。

以上產品在深藍保公衆號“保險嚴選”菜單就能找到,如果有任何疑惑,也可以預約諮詢顧問。

買保險需要審覈健康情況,對於很多在農村生活的父母,平時很少去醫院,也沒什麼檢查記錄,買保險反而更加順利。

總之,有機會就一定要買保險,千萬不要猶豫。

除此之外,建議張先生說服父母每年體檢,對老人來說,疾病早發現早治療,才能長命百歲。

③ 閒錢打理

交完社保,買完保險後,兩老已經沒剩下多少存款了。

爲了應付日常開銷和臨時性的需求,例如生病去醫院,這些錢一定要保證安全和靈活,收益反而不重要。

由於兩位老人在農村生活,兒子也不在身邊,所以選擇當地的銀行產品就好。比如說,定期存款、低風險銀行理財產品。

4、案例小結

這裏把張先生父母的理財方案彙總如下:

或許這是一套樸實無華的方案,我們無法教大家如何用 10 萬賺 100 萬。絕大多數時候,理財並不能改變命運,我們只能盡力而爲。

如果你的父母從來沒交過社保,也無法補交社保,在《20 萬存款如何理財》裏,我們也寫過詳細案例,有需要可以參考一下。

六、城市中產家庭如何理財?

何女士在某二線城市當公務員,父母今年剛好退休。

兩老是事業單位的老職工,社保一直足額繳納,退休後每人每個月能拿到 5000 塊養老金。

對於父母的養老,何女士覺得問題不大,但如果要過一個高質量的晚年,不知道還要做什麼……

1、理財思路梳理

每個人都向往美好的生活,但什麼纔是美好,什麼纔是高質量,不同人的想法都不一樣。

所以理財的第一步,應該問問兩位老人,他們想過什麼樣的生活?

① 確定理財目標

兩位老人都在事業單位工作,年輕時兢兢業業,連週末都經常加班加點。

退休後,兩老想過一些休閒的生活,特別強調想 環遊世界

80 歲前,至少每年 1 次國內遊(預算 5000 元/人),1 次國外遊(預算 15000 元/人)。20 年下來,至少需要 80 萬。

80 歲後,考慮到身體原因,可能就跑不動了。

② 梳理財務狀況

兩口子雖然每月有 1 萬養老金,但實際上花不了那麼多,每月花個 5000 塊,生活質量已經不錯了。

另外,幾十年工作下來,兩老存下了 50 萬,房子價值 100 萬。

相對於張先生的父母,何女士父母的退休收入要高得多,但是花錢也更多。

所以也有人說,財務自由是沒有標準的,因爲每個人對生活的要求都不一樣。

2、理財實操步驟

接下來,我們繼續來手把手做規劃:

① 解決養老金

何爸爸和何媽媽每月有 1 萬塊養老金收入,在二線城市已經能過上不錯的退休生活了。

由於社保養老金會跟隨物價上漲,所以只要兩老不亂花錢,就不會出現沒錢花的情況。

② 準備保命錢

雖然兩老有 50 萬存款,但是在大病面前說多也不多,因此同樣需要做好保障。

由於兩老上班時一直有交社保,退休時可以享受 醫保終身報銷 的福利,而且不需要額外交錢。

不過前幾年,何爸爸參加單位體檢,查出患有 2 級高血壓,何媽媽查出高血糖,一般的保險不太容易買到。

這種情況可以考慮 防癌醫療險,優先把最高發的重疾保起來。

這套方案每年 3229 元,最高可以報銷 500 萬,而且平安 i 康保是終身保證續保,不用擔心患病後失去保障。

意外險有 5 萬醫療額度,萬一在國內旅遊時摔傷跌傷,也可以報銷。

但如果是國外遊,建議單獨購買旅遊意外險,通常一百多塊就有很好的保障,例如緊急救援、突發急病,甚至行李丟失都能保。

想了解具體的產品測評,可以在深藍保公衆號回覆關鍵字“旅遊”。

至於重疾險,對大多數老年人來說都不是必須的。這種保險主要預防患病期間沒有收入,但老人早就退休了,不上班照樣有養老金收入。

除了保險,每年體檢同樣不能忽視。體檢是事前預防,保險只是事後補救,預防肯定優於補救,大家要心裏有數。

③ 閒錢打理

兩位老人家一年收入 12 萬,即便除去生活費、旅遊費、保險費,每年仍然有結餘,50 萬存款連一分錢都不需要動……

對於這種情況,我們的建議是 不要胡亂理財

在現實生活中,我們見過不少老人隨便相信別人,拿畢生積蓄投資一些不靠譜的項目,最後虧得連飯都喫不上,從天堂掉進地獄……

當你這輩子已經穩贏,人生目標都實現了,那就沒必要冒險

銀行存款、低風險銀行理財、年金險、萬能險 都可以考慮,投資以 跑贏通脹 爲目的,而且一定要 注意期限,有些產品不能提前贖回,或者提前贖回會產生大額虧損。

至於 債券基,雖然說風險較低,但短期內仍然會有可能下跌,建議就不要折騰了,有時間還不如好好享受生活。

如果子女孝順,也可以適當支持一下買車買房,但是要知道自己的底線在哪裏,必要的生活費還是得預留。

3、案例小結

同樣,這裏把何女士父母的方案彙總如下:

說起來可能有點莫名其妙,我們的建議是不要胡亂理財。

錢夠花就好,要控制自己對財富的慾望和貪婪,既然退休了,那就好好享受生活吧。

七、城市高淨值家庭如何理財?

高先生今年 60 歲,年輕時正好趕上改革開放的浪潮,在外貿行業深耕二十幾年,攢下 5000 萬的資產,目前也是多家銀行的私人銀行客戶。

近年來,他陸續經歷了人民幣升值、中美貿易戰、新冠疫情……感覺心很累,同時自己年紀大了,於是最近把公司賣掉,希望過個簡單幸福的晚年……

1、理財思路梳理

與前面兩個案例不一樣的是,高先生完全不差錢,他不擔心沒錢治病,不擔心子女買不起房,也不擔心孫子上不起私立學校……

對待財富,高先生有自己的想法,生不帶來,死不帶走,但他看過很多豪門爭家產的新聞,他最擔心的是:

人在天堂,錢在銀行,子女在公堂

即便子女不爭產,一次過給他們這麼多錢,他們有能力駕馭嗎?如何防止他們揮霍浪費?

2、理財實操步驟

雖然高先生是千萬富豪,但疾病面前人人平等,我們仍然建議他每年做好體檢。

如果他想做更專業更全面的體檢,可以通過中介預約全球最好的醫院,例如美國梅奧診所、麻省總醫院等。

當然美國的醫療費用也非常昂貴,治個大病花幾百萬也很常見。

所以更穩妥的做法是,提前購買一份高端醫療險,每年幾萬塊就能獲得全球最好的醫療資源,報銷額度一般高達千萬。

至於高先生最關心的家產分配,可以考慮“保險 + 家族信託”的理財組合。

簡單的運作原理如下:

步驟 1:配置增額終身壽險

保險最大的優勢是 收益穩定

像常見的增額終身壽險,平均每年有 3.5% 左右的收益,而且收益寫進合同,投保時就能鎖定上百年的收益。

對高先生來說,早就過了冒險掙錢的年代,反正 5000 萬也花不完,理財收益無非就是多一些尾數,這種穩字當頭的產品正好合適。

步驟 2:配置家族信託

高先生可以把保單的受益人改爲家族信託,當他百年歸老後,理賠金就會自動進入信託。

而且高先生在生前就能規定好,這筆錢在什麼情況下會給到家人,每次給多少錢。例如:

通過家族信託,高先生身後仍然能對自己的財富進行控制,既防止子孫爭產,也杜絕揮霍浪費。

3、案例小結

我們把高先生的理財方案彙總如下:

高先生規劃好財富如何傳承後,明顯放下了心頭大石,每天喫得香睡得好,退休生活過得更加開心。

說到底,理財是一門資金配置的藝術。錢是賺不完的,不是每個人理財都奔着賺錢去。

以上三個案例就講到這裏,由於每個家庭的情況都不可能完全一樣,大家可以重點參考理財的思路。

只要思路對了,結果就不會差太多。

八、寫在最後

退休養老就好比跑馬拉松,追求長期穩步推進,而不是短期爆發突破。

老人理財的重點,絕不是要獲得多高的收益,最重要的還是保本、跑贏通脹,並且實現人生的願望。

作爲子女,一定要多關心父母的晚年生活。哪怕無法經常回家探望,定期打個電話或視頻,多少能緩解父母的思念。

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九、限時福利

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