昨晚剛到家，對象就找我要手機，說要退相互寶。
好端端的，怎麼突然要退?
一番解釋，原來是在朋友圈看到了關於相互寶的推文。
一、相互寶出了什麼事?
起因是一起拒賠案件：
上個月，56歲的張先生買菜時因突發急性心梗去世。家人申請相互寶理賠，工作人員讓提供心電圖……
由於事發突然且人已經去世，無法提供完整材料，所以相互寶以不符合理賠條件爲由拒賠。
相互寶又拒賠了，加上之前多次修改規則，讓不少人失去了信心：從公示數據可以看出，近1個月超過250萬人退出相互寶。
(數據來源：相互寶分攤公示)
與此同時，受助人數還在增多，分攤金不斷上漲，如此惡性循環，使更多的人陷入「是去是留」的猶豫中。
針對這個問題，今天就來聊一聊。
二、什麼是相互寶?
相互寶是一項大病互助計劃：一人生病，多人分攤。
0-59歲可以參加，最高可以獲賠30萬大病互助金，60歲還可以參加老年防癌計劃，延長保障時間。目前每個月分攤費用不到10元(因人而異)。
因背靠支付寶，操作簡單，在發佈初期就吸引了大量粉絲加入。
相互寶既便宜又能獲賠大額互助金保障，作用和保險幾乎相同，以至於不少人都把相互寶當作保險使用。
但實際上，相互寶並不是真正意義上的保險。
三、相互寶與保險有什麼不同
儘管相互寶與商業重疾險的保障責任相同，但本質上終究只是互助計劃。
在計劃條款中，我們也能找到「本計劃不是保險，我們不承諾您能獲得確定的風險保障。」的說明。
小開總結了一下，一共有4大不同：
①監管部門不同
保險公司的成立、變更等由我國最嚴厲的銀保監會監管，包括產品上新和日常經營也要循規蹈矩，一旦經營評分過低，銀保監會便會警告整改。
更重要的是保險公司不允許直接解散，確保用戶的保單不會一夜作廢。
而相互寶的背後是一家企業，監管主體尚不明確，用戶的權益難以得到保障。
②保險合同不同
以甲狀腺癌爲例：19年12月之後，相互寶先後修改了3版條款，將原本理賠30萬的甲狀腺癌，先劃爲輕症給5萬，後來直接不賠了。
而保險則不同，在投保時，投保人會與保險公司簽訂合同，合同內明確規定保障責任、理賠標準、責任免除等內容。
只要在保險期內出險，都要按照當時的合同條款來賠付。
即將實施的重疾新定義中也將較輕症狀甲狀腺癌歸爲輕症，最高賠30%。
但如果提前投保了舊重疾產品，即使未來出險了也能按照合同全額獲賠。
③繳納保費的不同
投保時，保險公司會非常清楚的告知保險費率，未來幾十年保費不會有任何變化。
相互寶每期的分攤金都是不同的，小開參加相互寶到現在，分攤金已經翻了4倍多(因人而異)，未來會不會增長，增長到多少，都還是未知數。
④理賠異議處理不同
保險理賠：可以與保險公司協商，甚至用法律的武器來保護合法利益。
相互寶：啓動賠審團。
2019年3月26日，首例賠審案件啓動，90萬賠審員吵翻了天，其中絕大多數人並非法學專業，也非醫學專業。很多病人要靠這些非專業人士來判決是否能拿到互助金。
總的來說，保險的安全感，是相互寶這類互助計劃給不了的。
四、要不要退出相互寶?
看到最近相互寶的人潮湧退，很多人也猶豫要不要退出。
小開認爲，相互寶能夠起到一定保障作用，分攤費用不高，保障額度尚可，截止目前已有不少人獲賠了。
雖然它規則多變，但比重疾險便宜，所以，抱着做慈善的心態加入相互寶是最好的，能用到是錦上添花，不能用到就當做慈善了。
但是，也強烈建議大家購買一份具有合同效力的保險產品，這纔是實實在在的保障。
現在正值重疾險新舊定義過渡期，經市場檢驗，熱評如潮的老產品即將下架，新品還未出現雛形，現在投保正當時。
不少公司還推出了 擇優理賠 ：現在投保舊重疾產品，將來出險可以選擇新舊兩種定義，哪個有利按哪個賠。
如果真的要退出相互寶，建議先投保一份重疾險，直至過了等待期，保險完全生效之後再退出，避免出現保障真空期。
五、哪些人不建議退出相互寶
生活中很多人不是不想買保險，而是買不了保險，年紀過高，身體健康異常等都會影響正常投保。
所以，60歲以上老人或因身體健康而無法買保險的人，不建議退出相互寶。
另外這類人還可以考慮購買各地的「惠民保險」。
惠民保險主要報銷大病醫療費用，作爲醫保的補充，可以提供不少保障，價格便宜且與相互寶互助金不衝突。