注意啦~注意啦~
年底了，一年一度的公司體檢福利又到來了。
肺結節、甲狀腺結節、脂肪高、高尿酸，人到中年，總是擔心今年的體檢報告又會多幾個異常指標。
看着不爽也就罷了，關鍵很有可能會影響到買保險。
尤其最近重疾新規也要實施了，那體檢到底是要趕緊安排，還是乾脆棄檢呢？
一、買保險前，要不要主動體檢？
買保險時，除非某個保險產品明確要求你投保前體檢，否則不建議主動體檢。
畢竟買保險時，第一關就是要符合健康告知，常見的重疾險、定期壽險、醫療險都有關於健康告知的問詢。
目前健康告知的要求是：有問有答，不問不答，採取的是有限告知。
怎麼理解呢？
只有就診過或明確檢查出來的疾病和症狀纔會影響到投保，如果只是平時生活中的自以爲是完全不需要告知的。
按照這個邏輯，如果投保前體檢有異常項，那也是需要告知的，否則將來一旦需要理賠，容易引發拒賠風險。
二、體檢結果異常，會給投保帶來哪些風險？
有些人可能覺得，我們體檢都是很普通的一些檢查，無非是些尿檢、血常規、最多是個B超，能給投保帶來哪些風險呢？
何況有很多異常結果，在醫生嘴裏屬於「沒事」「不用管」，爲什麼保險公司卻卡得死死的，一點都不友好？
要知道，畢竟醫生考慮的多數只是當下風險，而保險公司考慮的則是20、30年後可能出現的潛在風險，所以自然要更嚴格一些。
常見的體檢異常可能帶來哪些風險？
① 肥胖
BMI在30以內，身體沒有其他異常項，肥胖可能會加費承保；如果BMI超過30，會綜合血壓、血脂、血糖、肝腎功能的情況予以評估。
② 高血壓
如果是輕度高血壓，買重疾險、醫療險還是有希望的；
如果是2級及以上的高血壓，重疾險、醫療險就很難買到了，甚至連壽險都會對此限制，最後只能嘗試投保防癌類保險。
③ 心率
竇性心律是很常見的心臟生理現象，如果心電圖產生這類異常，同樣需要告知。
覈保的標準是要具體的看心律每分鐘次數，低於50次可能需要進一步的檢查。
④ 常見疾病
通過內科、外科檢查時，我們很有可能發現一些常見的病症。
內科檢查如：支氣管炎、肺炎、胸膜炎、心律失常、心包炎、心肺功能不全、先天性心臟病等。
外科檢查如：甲狀腺結節、骨質增生、前列腺肥大、乳腺增生及腺瘤等 。
這些常見疾病，對投保重疾險、醫療險和壽險都會有不同程度的影響。
例如最常見的甲狀腺結節，若Ti-RADS分級在1-3級，重疾險和醫療險一般會除外承保，而像壽險大多數可以按照標準體承保。
如果Ti-RADS分級在4-5級，大多數情況下，需要延期到手術切除結節後，明確病理學診斷爲良性，才能除外甲狀腺癌責任投保。
很多小夥伴在體檢中得知自己有甲狀腺結節，如果這時候想投保重疾險，多數情況下需要去醫院做進一步分級診斷，或者明確結節性質。
除此之外，體檢中最常見的尿常規異常也是可能會影響到買保險的，比如常見的蛋白尿、尿潛血都會影響買保險。
在投保前，如果恰好異常結果是在被問詢的時間範圍內，就需要結合腎功能指標綜合來看。
通常需要複查腎功能無異常後才能正常投保。三、體檢指標異常，覈保時會被直接拒保嗎？
不會如此絕對！
一旦有既往的體檢、檢查異常且恰好在被問詢的時間範圍內，小開建議大家先按照智能覈保的流程走一遍看看，看自己的異常症狀需求哪些做哪些複查。
確定好產品和智能覈保的要求，自行進行相應的複查這是最方便的。
如果智能覈保搞不定或者自己拿不準的，就可以嘗試人工覈保了。
覈保的結論通常如下：
標體承保，這是最好的結果。
加費承保：有一些小問題，保險公司依然可以爲其承保，但需要多付一些保費，這個結果也算不錯。
除外承保：查出的某項身體異常，保險公司對該異常可能引起的某種疾病不進行承保，其他保險責任正常，不幸中萬幸。
延期承保：保險公司暫時無法判斷風險程度，觀察一段時間，再決定是否承保。
拒絕承保：查出的症狀比較嚴重，保險公司直接拒絕承保。
萬一真的因健康異常導致覈保結果不滿意怎麼辦？
小開建議，如果一家產品覈保不通過，不代表每家公司的核保都不能通過，畢竟每家公司的核保寬鬆度不一樣，可以在專業的指導下嘗試不同的保險公司。
最後，根據覈保結論選擇對自己最有利的一家，比如崑崙健康旗下多款熱門保障，目前就限時放寬了覈保政策，大家可以去試試。
最後，小開還得提醒一下，買保險前不建議去體檢，不代表就不需要體檢了。
如果明顯感覺到自己的身體不舒服了，還是要儘早去醫院的，有問題也可以早發現早治療。