文//逐夢水鄉
我相信學習理財的同學，無非有一個共同的目標，就是給自己以後的生活一個安全保障。
肯定有人會問，保險跟理財有關係嗎？它們是風馬不及的東西呀。
最初，我也是這樣認爲的 。聽了簡知財商創始人兼首席運營官姚智成老師的課後，才如夢初醒，原來自己的認知是大錯特錯。
理財規劃中，要有一部分錢來作爲家庭兜底的保障，購買保險產品就是用來覆蓋疾病和意外的風險。
特別申明我不是兼職保險推銷員。
曾經的我，遇到保險推銷員也是避之不及。只是學了這一課，感覺有必要分享給我的朋友們，勸誡你們不要亂買保險，瞭解保險常見的四大坑及家庭保險配置的原則是很有必要的。
我們不要談保險就嗤之以鼻，買合適自己的保險也是轉移家庭風險。
下面一起學學保險中有哪四大坑？
一、自己沒保險，把預算都給了孩子。
買保險的原則是“先大人，後小孩”，切記不要本末倒置。特別是家庭的頂樑柱一定要配置一份保險。試想，如果家庭頂樑柱都倒了，給小孩買再多的保險有何用，誰來支出這筆費用。也不是說小孩就不買保險，有條件的情況下，可以給大人買了再買小孩的。
二、喜歡買保費返還型的保險。
很多人對保險都不瞭解，在推銷員的推薦下，以爲不出險，保費還能退回，很划算，大多就選擇這種返還型保險。
2005年的時候，我老公的大嫂在做人壽保險，一天一個電話，兩天一次登門，把保險吹得天花亂墜的，經不起她的糖衣炮彈，最終給老公買了一份國壽安享一生險，一年保費2800，繳十年，交滿後，每三年返八百元。另一份國壽瑞鑫兩全險，一年交5000元，交五年，交滿後，十年返一萬，十五年返一萬二千五，返完本金後就不再返。
當時在老公不知情的情況下買的，後來每年要交錢，才咋謊了，被老公一頓臭罵，直到現在即使交滿了，提起那事他都還餘怒未消。
確實當時不懂，覺得反正要返還，還是劃得着。結果這次聽了老師的分析，才知道踩坑了。
保險和理財是捆綁在一起的，拿到返還本金的前提是在不出重疾險的條件下。這類保險看似有保障有收益，其實是最不划算的。建議大家如果有買保險的意向，不要買返還型的保險。
三、給孩子買壽險。
壽險顧名思義就是被保險人身故或全殘賠付的一種保險。
最該買壽險的應該是家庭頂樑柱。因爲壽險的價值是家庭經濟支柱突然發生意外造成經濟崩塌的風險。小孩子一般不承受家庭經濟收入，所以沒必要給小孩子買壽險。
那天，在抖音的一個視頻裏，發視頻者說一個親戚給推銷了一款給孩子買的保險，她拿不定主意，讓觀衆在評論區給她一個答案。
我看答案也是五花八門，很多人說不買，保險就是傳銷；還有人說保險就是騙子；也有人說，不買，到時孩子生病了，你負擔嗎……總之衆說紛紜，沒有一個較爲理想的答案。
四、買教育金
現在的家庭都很重視孩子教育，都想給孩子配置教育金。但教育金一般保費都很高，收益並不可觀，所以普通家庭沒必要給孩子買這個教育險。
當然，如果父母配置完家庭保障，有多餘的儲蓄，也可以給孩子一筆專款專用，留作教育經費，那得根據自己的家庭經濟情況看。
下面再說說家庭保險配置原則
一、先社保，後商保。
二、先大人，後小孩。
三、先保障，後收益，保障和收益分開規劃。
四、保費與保額規劃與家庭收入相匹配。
買保險一般按家庭收入的雙十配置法來規劃。也就是用家庭收入的10%來買保險，保額一般是保費的十倍計算。
對啦，適合家庭購買的人生保險有：重疾險、醫療險、意外險、壽險四種。
前幾天，已退休的大嫂又拾起保險重操舊業，好說歹說勸我給老公買份泰康保險，這次我不得輕易下單了。因爲我大慨知道哪些纔是適合自己的保險，完全沒必要買返還型和分紅型的，保險的作用是轉移風險，有個保障，並不是要從中有多少收益。
學以致用也是不錯的。
朋友們可以對照一下，自己家庭是否都踩過這些坑，遵循了這些原則。