By澤稷-Wendy Zhou
有房貸的小夥伴們注意了，2021年1月1日開始，選擇LPR（浮動利率）的小夥伴，每個月的月供會有所下降。
房貸減少原因
今年央行進行了房貸利率改革。所有的存量房貸，要麼選擇固定利率，要麼選擇LPR浮動利率。從2021年開始，凡是選擇LPR浮動利率的房貸利率，每年都會切換一次。如果以1月1日作爲時間點，那麼第一批房貸利率的轉換時間已經來臨。
2020年以來，央行一共進行過兩輪LPR降息，一年期的LPR利率從4.15%降到3.85%，累計降息30個基點。五年期的LPR利率，從4.8%降到4.65%，累計降息15個基點。住房貸款幾乎都是中長期的，所以基本都是以五年期的LPR爲基準，也就是說只要你選擇浮動利率，2021年房貸利率就會降低15個基點，你也會享受到這輪降息給你帶來的福利。
能省多少錢？
15個基點相當於0.15%，我們以100萬，30年按揭來計算，一年累計可以省1080元。這個數字看起來好像不多，但是LPR浮動利率每年都會轉換，如果未來央行持續降息的話，那麼還款金額，還是會不斷減少。如果你選擇“重估定價日”爲每年的1月1日，那麼就可以享受到利率降息。如果你選擇的不是1月1日，那麼暫時還享受不到降息的福利。那什麼時候可以降息呢？得看你選擇的時間，如果是3月，那麼3月纔會轉換利率。根據上海證券統計，全國存量房貸合同多達6000萬筆。這意味着，LPR利率降息至少影響幾千萬人。
一定要選LPR嗎？
不一定。在考慮是否轉LRR時，需要考慮兩種因素，一是買房貸款的時間，二是通貨膨脹。幾年前買房的房價不高，房貸不多，貸款也還了很多，如果房貸還有幾年就還清了，可以選擇不轉。但越晚買房，房價，房貸越高的越需要轉LPR。貸款額度大，壓力大，選擇LPR的話，可以省不少錢。從發達國家的角度來看，貸款利率一直較低，甚至有些國家出現了負利率。根據全球和國內經濟形勢來看，今後我國貸款利率下降的可能性比較大。
貸款利率降息，存款利率不變
LPR利率改革，只是降低了貸款端利率。存款基準利率自2015年10月以來就沒有調整過。
所以央行的幾次降息都是“單邊降息”，只降低了貸款利率，沒有降低存款利率。那麼對於銀行來說，利息差變薄了。我們知道銀行的主營業務收入來自於貸款利息減去存款利息的利息差。利息差變薄，勢必會影響銀行的利潤，影響銀行股的股價。
爲什麼不降低“存款基準利率”
存款端降息的話，儲戶在銀行拿到的利息變少了，存款慾望會有所下降。這樣會刺激消費，買房，買股票。在疫情開始的時候，有分析認爲央行可能在存款端降息。但由於中國很快控制住了疫情，所以央行沒有降低存款端利率。