今天我通過一個實操案例講講如何制定家庭財富規劃。
王先生38歲，一家三口幸福美滿。他有若干財務目標，其中他最看重的是：希望在58歲的時候退休，屆時每年家庭能夠有37萬支出的生活水平。而且希望用理財收入，也就是被動收入來覆蓋37萬的支出，也就是實現“財富自由”。另外，他希望女兒去國外讀大學，預算200萬人民幣的支出。以上就是上次我們說的“去哪裏”量化財務目標。
我們再來看看王先生“在哪裏”？通過風險屬性評測，王先生是穩健型的投資者，也就是希望有較高的投資收益，又不願承受較大的風險，可以承受一定的投資波動，但希望投資風險小於市場的整體風險，希望投資收益長期、穩步增長。
王先生家庭財務狀況是這樣的：《資產負債表》顯示，截止2019年12月31日，資產項下：流動資產包含，貨幣基金有15萬，互聯網短期理財有8萬。金融資產包含股票5萬，基金10萬。實物資產包含，自住房產一套，市值160萬，投資性房產一套，市值120萬，汽車一輛，市值16萬。其他資產包含，住房公積金5萬，社保個人賬戶餘額3萬。總資產：342萬。負債項下：流動負債爲0，長期負債包含房屋貸款（本金）60萬，汽車貸款5萬。總負債：65萬。淨值爲277萬。
《現金流量表》顯示，從2019年1月1日至2019年12月31日，收入項下：主動收入包含，本人工資薪金收入：24萬，配偶工資薪金收入：7.2萬，獎金共計5萬。被動收入包含，房租收入，1.8萬。資本利得（股票、基金賣出的獲利）：-0.8萬，收入合計37.2萬。支出項下，固定支出包含，生活費9.6萬，子女教育費1.8萬，老人贍養3.6萬，保險費用9萬，還貸支出7萬。變動支出包含，零花錢1.5萬，旅遊費用1萬，交往應酬費0.8萬，其他開支2.8萬。支出合計37.1萬。結餘爲0.1萬。
從保單整理來看。王先生和太太各有保額50萬的壽險，保額50萬的重疾險，都是買的香港保險，還有保額20萬的意外傷害保險。女兒有保額爲30萬的重疾險（含身故保障），也是港險，10萬的意外傷害保險，還有一份國內的教育金保險。
從王先生的家庭財務數據，我們能得到哪些信息呢？
通過王先生的家庭財務數據，我們可以算出一系列的比率指標。通過實際值與參考值得比較。我們得出分析結論：
結餘能力：較差。建議先強制儲蓄，再支出。
“其他支出項”金額較高，可以通過記賬的方式，更加清楚自己的支出，適當節流。
應急能力優秀。隨時可變現，和短期可變現的資產能夠滿足家庭半年以上的支出需求。
保障能力較差。夫妻兩人身價保障額度較低。建議把身故保額做到年收入的10倍。突發重大風險時，家庭有充足的時間過渡。尤其先生爲家庭主要經濟收入來源，更應做好相應規劃。
償債能力優秀。淨資產佔比較高，負債較少。但是從另外一個角度來講，在風險可控的前提下，可以適當再增加負債，運用槓桿，提高資產增值能力。
增值能力優秀。投資理財意識很強，投資類資產佔比較高。但是投資回報率不太理想。
自由能力較差。被動收入較少，工資收入佔了總收入的絕大部分比例。
建議可以優化提升現有投資組合收益回報。根據風險屬性，配置相應收益的投資組合。
上一次加上這一次，我們聊的是王先生“在哪裏”的事情，我們下次講“怎麼去？”也就是結合王先生的具體情況，給出可行的方案。