昨日，安心財險因償付能力不足被銀保監會監管，我們也收到了不少朋友的諮詢：
萬一保險公司倒閉了，我買的保險怎麼辦？小保險公司，到底靠不靠譜？
今天我們就爲大家解答困惑，主要內容如下：
償付能力不足，保險公司快倒閉了？
財險公司賣的短期險，靠譜嗎？
保險公司破產，我的保單怎麼辦？
一、償付能力不及格，離破產不遠了？
一羣西裝革履的人，散發着精英氣息，他們激情滿滿，熱愛口號，信誓旦旦地說道：
中國大陸的保險公司是不會破產的！
其實保險公司並非不會破產，而是我國監管很強大。
1、償付能力不及格，怎麼辦？
簡單來說，償付能力是保險公司償還債務的能力。
保單在未來有可能發生理賠，相當於保險公司給我們打的 “欠條”。我們關心償付能力，說到底是關心未來有沒有錢賠。
根據監管規定，所謂的 “償付能力達標”，必須同時符合以下 3 個指標：
這些指標都是動態變化的，每個季度都會更新 1 次。在各家保險公司官網就能找到最新的報告。
而這次安心財險的償付能力充足率 -125.7%，償付能力嚴重不足。監管對其採取了 3 項措施：
暫停車險新業務
強制要求增資
限制高管薪酬
買保險要掏不少真金白銀，萬一保險公司倒閉了，錢會打水漂嗎？這件事不僅我們很擔心，就連監管機構也是如此。
據不完全統計，近年來共有 12 家保險公司因償付能力低，收到了銀保監會的監管函。有的被限制新增分支機構，有的被限制開展新業務。
當然，這些公司目前都已經全部解除監管。例如最快獲得增資的是浙商財險，僅用了 3 個月，成功獲得了資本補充，解除監管。
我們也諮詢了一些精算師，發現償付能力不足的原因，大多跟保險公司經營不善有關。
沒有哪家保險公司想被監管，償付能力充足率就是他們一個必須死守的指標。
總的來說，我國的保險監管運用了最先進的償付能力二代監管規則。
打個比方，這個規則相當於中國大陸已經使用 5G了，其他國家可能還處於 4G，甚至 3G 的水平。
也毫不吹牛地說，中國是目前世界上保險業監管水平最全面最先進的國家之一。
2、償付能力越高越好嗎？
從另一個角度來看，償付能力也不是越高越好。有數據有真相，我們先來看看償付能力最高的 10 家公司：
如圖所示，償付能力最高的公司大多剛成立不久，例如第 6 名的國寶人壽是 2018 年才獲批籌建。
對新公司來說，股東剛剛投了幾十億進去，保單還沒賣出去多少，沒有理賠責任，償付能力自然就高。
所以說，償付能力高不代表公司實力強。
股東投了那麼多錢進去，說白了是想賺更多的錢，如果錢都趴在賬上，那還不如自己存銀行。
二、財險公司賣的短期險，靠譜嗎？
這次出現償付能力不足的公司是安心保險，它是一家財產險公司。
想要了解財險公司是否靠譜，咱們得先知道財產險公司到底是個啥？
1、財產險公司，到底是幹嘛的？
保險產品五花八門，國家根據銷售險種的不同，將保險公司分爲兩類：
人身險公司：主要銷售我們常見的四大險種，比如醫療險、重疾險等。
財產險公司：主要賣保障車輛、房屋等財產的保險，經過銀保監會批准，也可以經營一年期的醫療險、重疾險等。
所以，安心財險也會賣一些醫療險，比如比較有名的京心保百萬醫療、安享一生防癌醫療險 等。
2、財險公司的醫療險，靠譜嗎？
財產險公司的醫療險都是一年期的，沒有辦法經營長期醫療險。
所謂長期醫療險，就是指保障期限爲 1 年且能保證續保的醫療險，或者是保障期爲 1 年以上的產品。比如好醫保長期醫療（保 6 年）、平安 e 生保長期醫療（保 20 年）等。
那是不是財險公司的醫療險，就不能買呢？
也不是，我們給大家舉幾個例子：
衆安財險：旗下網紅產品尊享 e 生累計迭代十幾次，其增值服務一直走在醫療險前列（點擊瞭解）。
太平財險：e 保無憂一直是太平的主打醫療險，能享受比較高端的直付服務，報銷會更方便（點擊瞭解）。
京東安聯財險：臻愛無限 2021 可以報銷一些特定的既往症，比如甲狀腺結節、手足口等。
可以看到，財產險公司的一年期醫療險，續保上雖然有些劣勢，沒法做到保證續保，但在保障上也會有自己的特色。
最近幾天，爲了規範短期健康險的續保條款，銀保監會也專門發佈了一個《通知》，大部分一年期醫療險可能會面臨停售，我們也分享了自己的看法，感興趣可以點擊可查看>>>
三、財險公司破產了，我的保單怎麼辦？
雖說國家對保險公司的監管很嚴格，可不少朋友還是會擔心：萬一保險公司真的破產了，該怎麼辦？
其實，除了前面提到的償付能力，銀保監會還有兩大 “殺手鐗”。
1、超級接盤俠：保險保障基金
《保險法》第一百條明確規定：所有保險公司都要繳納保險保障基金。
（截止到 2017 年，保險保障基金的規模達到 1043 億）
保險保障基金最大的作用是，在保險公司被撤銷、被宣告破產時，用來救助保險公司。
但實際上，保險保障基金往往是事前干預，而不是等到保險公司破產後纔出手救助。
我們來看一個比較典型的案例——“安邦變大家”：
2018 年：原保監會宣佈接管安邦保險，通過保險保障基金注資 608 億。
2019 年：銀保監會成立 “大家保險”，來接手安邦保險的所有業務。
2020 年：安邦保險解散，原安邦保險的所有保單全部交給 “大家保險”。所有保單仍然有效，萬一出險，直接找 “大家保險” 理賠就行，消費者的權益完全不受影響。
爲了保障消費者的權益，“大家保險” 專門成立了 “大家財產保險”，接手安邦財險的保險業務。
有了保險保障基金的救助後，保險公司很快就脫離危機、繼續正常運營下去。
除了這個案例外，新華保險、中華聯合保險都是在破產前就受到了保險保障基金的救助。等保險公司恢復正常經營後，保險保障基金纔會 “功成身退”（點擊查看）。
因此，不管是大公司還是小公司，在發生重大危機時，保險保障基金都會提供救助。
作爲消費者，我們要明白：保單的安全性非常高，保險公司並不會輕易破產。
2、萬一破產了，到底該怎麼辦？
退一萬步來說，要是保險公司真的破產了，也不用擔心。
① 非人壽保險公司破產
根據《保險保障基金管理辦法》，非人壽保險公司破產，會由保險保障基金兜底，具體規則如下：
5 萬以內：保險保障基金會全額救助。
5 萬以上：保險保障基金的救助金額會有比例限制，個人爲 90%，機構爲 80%。
如果你持有財產險的保單，財險公司破產後，保險保障基金會按以上規則進行補償。
② 人壽保險公司破產
人壽保險公司破產後，人壽保險合同會由其他保險公司接手，保單仍然有效。
口說無憑，我們來看看《保險法》到底是怎麼規定的？
可以看到，如果沒有保險公司願意接手，國家會指定某家保險公司，來接手相關的保險業務，消費者的保單不會受到任何影響。
四、寫在最後
正所謂隔行如隔山，保險行業的一些負面消息，難免會讓人感到焦慮。
但深藍保從不製造焦慮，只要大家有困惑，我們會第一時間站出來解答。
與此同時，也希望大家能理性對待。不能說廣告打得多就是大公司，也不能說沒聽過的小公司就不靠譜……
我們也堅信，只有專業的人做專業的事，這個社會纔會更簡單。在 all in 保險的路上，深藍保會用專業和真誠繼續與你一同前行。
不忘初心，加油！：）
五、限時福利
深藍保規劃上線啦，我們提供 1 對 1 保險規劃服務， 幫您 “省時、省錢、省心” 定製家庭保障方案。
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