接着上次，我們看看王先生的財務目標“怎麼去”，也就是如何規劃？
通過財務報表分析，我們發現王先生家庭財務存在以下顯性或隱性的風險，同時我們給出建議：
第一、投資資產佔比大，但是增值能力較差，股票虧損，房屋租售比低，導致家庭財富累積速度較慢。
我們建議用基金替代股票投資，由專業機構管理財富，實現更加穩定的財富增值。
第二、創造現金流（被動收入）的資產較少，距離“財富自由”的目標較遠。如果不改善，養老也將面臨生活品質下降的風險。
我們建議以終爲始，尋找實現財富自由的路徑。
上次我們談到，王先生希望在58歲實現財富自由，屆時維持現在的生活水平，每年37萬支出。所以每年需要有37萬的被動收入。以年化收益率爲10%的投資組合爲例，只要有370萬的本金就能實現這個目標。
王先生，現在的流動性資產、金融資產、投資型房產，現值累積已達158萬，還有212萬的空缺。王先生現年38歲，還有20年去準備212萬。如果我們採用複合年化收益爲10%的投資組合進行投資，如果初始投資本金爲15萬，我們採用定投的方式投資20年，每個月需要投資1617元就可以實現這個目標。
爲什麼初始投15萬呢？因爲王先生現有金融資產爲15萬。爲了滿足家庭流動資金的需求，我們不建議調整現有的流動性資產，王先生屬於穩健型投資者，對投資性房產也不想變現或者貸款。
所以建議王先生，對15萬金融資產做一次優化，選擇合適的基金組合一筆投入，每個月領到工資時定投基金1617元。隨着保費滿期，房貸交完，固定支出相應減少，就可以增加投資本金。
同時，建議王先生提升人力資本，增加賺錢的能力，從而增加投資的本金，也能讓計劃更有效地實現。
第三、一家三口只有香港的重疾險，缺失國內的商業醫療險保障，夫妻兩人的身價保障額度較低，面對重大風險，家庭壓力過大。
我們建議補充國內醫療險保障，可以考慮“無免賠額產品+百萬醫療”的組合，方便國內就醫治療。
可以採用定期壽險或者終生壽險的方式，增加身故賠付金額。同時也能保全負債資產，不會因爲意外導致斷供失去房產和汽車。
第四、女兒大學教育金規劃不是很完善。
我們建議開源節流，採用定投的方式投資於海外的指數基金（比如標普500指數），爲女兒出國留學準備部分美元資產。現在女兒7歲，如果複合年化收益能達到15%，定投11年，初始投入15萬元，每月再定投4500元，就可以實現200萬的積累。
也可以配置一些海外的儲蓄類保險，爲女兒準備安全可靠的留學資金。具體保費投入，需要依據具體產品而定。
女兒將來在海外讀書的時候，還可以配置一些按季度分紅的，安全等級較高的基金，用分紅去滿足女兒生活費的開銷，而沒有動用到本金。
因爲女兒大學教育金計劃較王先生58實現財富自由的目標更加迫切，建議優先規劃女兒大學教育金計劃。預算有餘的情況下，兩個計劃同時進行。如果壓力比較大，我們可以分階段完成財富自由計劃。比如分爲三個階段去完成，隨着夫妻兩人事業進一步發展，各種固定支出減少，再增加投入資金。所以建議每年做一到兩次財務盤點，投資分析。
當規劃的思路確定以後，接下來就是尋找具體的產品，執行、追蹤、調整。
綜上：王先生需要做好更貼切的金錢運用，儲蓄、消費、保險、投資和理財規劃，以達到均衡、富裕、美滿、沒有遺憾的人生。
好了，希望通過這個案例讓朋友們理解，財富管理就是解決“去哪裏”“在哪裏”“怎麼去”這三個基本問題。