天氣越來越冷，互助平臺也漸入寒冬。
參與人數超 1 億的相互寶，頻頻爆出分攤金額暴漲的消息（點擊瞭解），但不管怎樣，它還活着。
而另一互助平臺則不然。1 月 15 日，美團互助宣佈將於月底關停。
有人發出意味深長的感嘆：美團互助涼了……這是不是意味着，互助計劃也快涼了？
互助計劃興起的這幾年，持續受到關注，可謂全民熱衷，但如今發展到這個地步，值得人們深思。
對深藍保而言，我們更關心億萬用戶所關心的問題：我們的保障將如何？我們還能繼續相信互助計劃嗎？下面就爲大家答疑解惑。
一、互助平臺關停，不止美團這一家！
互助計劃，顧名思義就是相互幫助，一羣人聚集在一起，共同抵禦大風險。
它們每月大都只要交幾塊錢，等團體裏面有人患大病了，大家再一塊分攤。一些互助計劃甚至可以 0 元加入，吸引了很多人。
1、中國有多少家互助平臺？
互助計劃發展這麼迅速，一定程度上還得益於互聯網巨頭的加入，那些我們熟悉的名字都戴着大公司的光環。
從 2011 年的抗癌公社起，之後有輕鬆互助、水滴互助、衆託幫，還有我們熟悉的相互寶、360 互助、小米互助等等，目前大大小小的互助平臺有幾十家。
我們彙總了幾個主要平臺的數據：
如圖所示，互助平臺成立的時間都不是很長，用戶數量也存在一定的差異，其中相互寶和水滴互助遙遙領先。
我們之前介紹過，互助平臺主要依賴於參與人數，參與人數越多，互助平臺就越能存活下去。
而美團互助目前用戶數量達 1540 多萬，爲何也被緊急叫停？這其中難道另有隱情？我們接着往下看。
2、互助平臺，爲何關停？
美團互助其實不是第一家倒閉的互助計劃。無獨有偶，早在 2020 年 8 月，百度旗下互助產品燈火互助就關停了。
而當時百度燈火互助關停，起因是人數不滿 50 萬。
這次美團互助關停，外界猜測是由於互助業務與美團主要經營業務關聯性較小，加上監管壓力大，美團自主選擇的關停。
縱觀互助計劃出道的十幾年，在趨於穩定的當下，像相互寶和水滴互助等大頭都出現了用戶下滑或增速放緩的現象。
這裏我們也分析總結了一些原因：
監管越來越嚴格：互助計劃一直打着保險擦邊球，隨意更改規則，這對用戶來說是不公平的，爲了保障老百姓的利益，未來監管會越來越嚴格。
分攤金額持續上漲：發病率不變的前提下，參與人數越多，生病的人就會越多，申請理賠的人多了，分攤金額就漲了。
寬進嚴賠：早期的互助計劃，爲了能獲取更多的用戶，健康告知和核保都很寬鬆，甚至可以說不完善，這就導致了一部分人不符合健康告知也加入了，到理賠的時候卻很難。
儘管互助計劃並不完美，但面對新事物，我們始終保持歡迎和充滿希望。
如果互助計劃在增速放緩和用戶下滑的驅動下，能夠越來越規範，未嘗不是好事。
二、互助關停，我的錢打水漂了？
背靠互聯網巨頭的美團互助突然“熄火”，這 1500 萬加入互助的會員將何去何從？
之前交的分攤金，打水漂了？以後自己生病了，還能賠嗎？
1、已經交的分攤費，怎麼辦？
美團互助公告顯示，會員已交的分攤金將會在 2021 年 1 月 15 日至 18 日期間全額返還，具體金額可在 “美團錢包” 中查詢。
我們也特意去查了下自己的賬戶，的確有返還已分攤的費用。
如果你對返還的金額有疑問，可從美團 App 進入 “我的錢包”，點擊 “美團互助” 頁面查詢分攤詳情及返還明細。
2、關停後，患病了怎麼辦？
在 2021 年 1 月 31 日 24 點前，如果你不幸患了大病，從確診日起 180 天內，可通過美團互助詳情頁面，提交互助金申請。
只要符合《會員規則》和《互助條款》規定，依然能得到美團互助的合理賠付，所以大家不用有後顧之憂。
坦白講，美團互助對於下架的處理方式還是值得點讚的，會員的權益沒有絲毫損失。
但並不是所有的互助都這麼靠譜，之前就有平臺倒閉，互助拿不到錢的先例。看到這裏，可能有朋友會問：這難道不違反合同條款嗎？
其實，大多數互助產品的條款早有說明：
也就是說，政策因素、官方行爲，甚至用戶流失，都有可能導致保障終止。
美團互助關停也給到了合理的解決，想必互助計劃的老大“相互寶”，萬一將來下線，處理方式也不會太差，畢竟有螞蟻這座大靠山。
三、互助計劃，到底靠不靠譜？
前有相互寶分攤金上漲，拒賠風波層出不窮，現有美團互助突然關停……
這不禁引發大家的熱議：曾經風靡一時的網絡互助，還靠譜嗎？
1、互助計劃，作用有多大？
即便互助計劃並不完美，比如缺乏監管、分攤金不斷增加、還有拒賠的風險等。
但我們不可否認它功大於過，它所起的作用是不容小覷的。
首先，互助計劃讓不少人得到了最基礎的保障，喚起了大家的保障意識。
如今大家的生活壓力大，健康問題層出不窮，想要買保險，但無奈於一份重疾險都要幾千上萬塊，根本買不起。
而 互助計劃每個月最多不過幾塊錢，預算再有限的人也能買得起。
螞蟻集團研究發佈的《網絡互助行業白皮書》顯示，79.5% 的網絡互助用戶年收入不足 10 萬，68% 的人沒有商業保險。
互助計劃除了令一部分買不起保險的人有機會加入，更是讓那些買不了的人重新有了希望。
比如，相互寶健康告知相對寬鬆，年紀大、有慢性病的老人也能加入老年防癌計劃。
其次，這些互助產品也確實給一部分人帶來了幫助，募集了不少互助金，讓很多人病有所醫，不至於因病返貧。
我們以互助計劃的兩大巨頭爲例：
相互寶：兩年來一共救助了 88866 人，募集了 129 億互助金。
美團互助：上線一年多，共幫助了 382 位患病會員。
總的來說，互助計劃雖然一直飽受爭議，但對於一部分人的作用是實實在在的。
2、只有互助，保障夠了嗎？
互助計劃因爲加入門檻低，每月分攤也就一瓶水的錢，一度讓大家以爲互助比保險還好！
但其實互助和保險有着天壤之別：
從表格可以看出，相比於保險，互助計劃主要有以下 4 大差異：
保障可能被調整：像相互寶的條款寫明 “平臺有權調整保障內容”；而保險通過法律條款確定，保險公司不能隨意更改。
分攤費用不確定：相互寶剛上線時才幾分錢，最近一次分攤直接暴漲了 7 倍。
互助可能拿不到錢：互助平臺能不能長期運營是個未知數，有可能因爲監管或其他因素而關停。近 1 年，就有百度燈火互助、美團互助相繼倒閉。而保險受銀保監會嚴格監管，安全性極高。
理賠時效不確定：互助計劃從 “申請理賠” 到 “分攤打款”，具體需要多久，並沒有確切的數據披露。而保險賠或不賠，《保險法》規定保險公司必須在 30 天內給出結論。
總之，互助計劃和保險的差別還是挺大的，互助計劃並不能代替保險。
那麼，想要對抗大病風險，我們該如何理性去應對？
其實，對我們普通人來說，醫保 + 商業保險 + 互助計劃，纔是一個正確的配置思路。
① 醫保
醫保是國家給老百姓兜底的保障，與商業保險相比，它有着不可比擬的三大優勢：
可帶病投保：不管身體情況如何，即便得了癌症也能買。
可終身續保：只要按規定交費，就能一直有保障，持續一輩子。
長期有效：一般繳滿 20 - 25 年，退休後就能享受終身醫保待遇。
所以強烈建議大家，無論大人還是小孩，必須人手一份。
② 商業保險
醫保雖然是我們最基礎的保障，但是也只能解決溫飽，它還有很大一部分費用無法報銷。
要喫得好，喫得有營養，必須要購買商業保險，比如重疾險、醫療險、意外險、壽險。
如果你已經做好了醫保 + 商保的全面保障，同時可以加入互助計劃。
每個月也不差那幾塊錢，又可以幫助一些困難的人，必要時還有一份互助，兩全其美！
另外，如果你手頭預算真的非常緊張，暫時還沒條件買重疾險，那可以先上車互助計劃，總比裸奔要強。
四、寫在最後
在傳播保險知識的路上，我們一直有一個宗旨，要讓每個人、每個家庭都能感受到保險的溫度，進而感受到深藍保的溫度。
這種溫度的來源，或許是精細解讀保險合同帶來的安全感，或許是推薦吻合需求的高性價比產品帶來的專業感.....又或許是指引大家選擇最佳保障方案帶來的信任感。
如果以飲食來比喻我們的保障，那麼社保可能是主食，商業保險就像是菜餚，而互助計劃只是小甜點。
有人喫飯可以飽腹，有人還需要豐富的配菜……但很少有人只吃小甜點度日。
選擇符合你營養需求的“飲食”方案，我們當仁不讓。保險路上，有你有我：）
五、限時福利
深藍保規劃上線啦，我們提供 1 對 1 保險規劃服務， 幫您 “省時、省錢、省心” 定製家庭保障方案。
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