我去年回到簡書後，第一篇文章便寫到，我們需要多少退休金？文中核心觀點寫到，隨着以後老齡化，少子化的趨勢日漸形成，過去養兒防老的觀念將不在適用，未來的養老生活必須依靠我們自己。
而剛剛公佈的“十四五”規劃提出，發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規範發展第三支柱養老保險。這意味着，我國的養老保險體系將更加均衡完善。作爲個人自願參加的養老金制度，第三支柱養老保險怎麼“支”起來？人社部介紹，總的考慮是建立以賬戶製爲基礎、個人自願參加、國家財政從稅收上給予支持、資金形成市場化投資運營的個人養老金制度。符合規定的銀行理財、商業養老保險、基金等金融產品都可以成爲第三支柱養老保險的產品，滿足老百姓多層次、多樣化需求。
兩會後，國家剛剛公佈延遲退休計劃，85後90後一代到65歲退休已成不爭的事實，按照以後30年的平均壽命預估，平均壽命達到80-85歲應該不成問題，退休後或許還有15-20年左右可生活。而退休後的養老金至少需要達到退休前工資的50%-75%。
而前不久剛提出的個人養老金制度，基本上就屬於個人積累制，就是拿出個人每月收入的一部分，存入一個養老理財產品裏，一直伴隨你到退休後，可以每個月領取退休金。而這些養老金融產品，收益率普遍不高，一般在3%-4%左右，但相對穩健，與銀行理財收益差不多。
支付寶上就有這種產品，
以我本人爲例，我每月如果投入2000元，投到60週歲，一共投入816000元，從60歲週歲生日後，每月可領6767元，一直到終身。
這種產品合不合適，換句話說，就是30多年後的6767元的購買力和今天2000元的購買力是否相當。相差3.38倍，以豬肉價格爲例，今天豬肉價格大約24元每斤，到2054年會不會達到81元（24*3.38）每斤，這個不好判斷，或許達不到，或許會超過。
通過計算得知，支付寶上的養老產品，60歲後每月領取的養老金是以未來30多年每年平均3.65%的通貨膨脹率得來，這個通脹率個人認爲還是比較靠譜的，未來的三十多年，我國應該會逐漸由發展中國家發展至中高收入的準發達國家，GDP增速也難以保持過去中高速增長，更可能的是中低速穩健增長，人民的生活以及宏觀調控也會穩中前行。
如果有人有疑問說，60歲領6767元尚可，但是70歲領6767元，錢又貶值了10年，那還合適嗎？這個到不必擔憂，就像你2020年每月投入2000，到2030年每月投入2000的壓力相對2020年，就小了很多，所以是一個道理。
所以支付寶上的養老理財產品，或者說其他大平臺的類似的，招商銀行app上也有這種養老產品，收益率普遍在4%左右，可能這也符合未來通脹水平吧。
如果你每月的收入尚可，且比較穩定，又沒有過硬的投資經驗和承擔風險的能力，不妨爲自己存一筆長期養老金，就算退休後有國家法定的養老金可以領取，可那些畢竟是少數，而這一筆自己存的會給自己的養老生活帶來更高一層的品質。
當然，如果你自己有比較豐富的投資經驗，可自行進行基金投資或者股票投資，以贏取超額收益。總而言之，未來的養老生活，當今的年輕人要靠自己，越早計劃越有利。