重疾險面市已近 40 年，並且保障一直在升級。對於大部分人，它的重要性不言而喻。
因爲患病後，不僅要面對病痛的折磨，收入也會因此中斷，將面臨巨大的經濟壓力……而一份保額足夠的重疾險，就可以幫我們規避這些風險，維持體面的生活。
今天我們就來跟大家說說，如何挑選適合自己的重疾險？並通過一款新品 — — 達爾文 5 號榮耀版，來給大家分析一下產品的保障。
主要內容如下：
重疾險，該怎麼挑選？
達爾文 5 號榮耀版，保障好嗎？
熱銷重疾險對比，哪款值得買？
達爾文 5 號榮耀版，怎麼買最好？
如果沒有時間看產品測評，也可以看我們的簡要總結：
這裏會跟大家介紹重疾險的常見類型及挑選方向，如果你已經很熟悉，可以跳過這一段。
1983 年誕生的第一款重疾險，只能保障 4 種重疾。
歷經三十多年的發展，如今的重疾險不僅能保上百種重疾，還保幾十種輕/中症，甚至還有身故保障、癌症多次賠、心腦血管多次賠等。
但不管它如何組合變化，基本可以分爲以下六種類型：
只保障重疾的 “低配版”，價格最便宜，保得越多，如加上輕症、中症，價格就越貴。
對於大部分家庭來說，“標準版” 足夠用了。如果仍有預算，再根據自己的情況來選擇。
如直系親屬患過癌症，那麼可以增加癌症多次賠的保障。
總的來說，產品挑選要根據自己的經濟情況來。
下面我們以達爾文 5 號榮耀版爲例，教大家怎麼看產品的保障，並幫大家篩選出當前性價比較好的產品。
這次新推出的 達爾文 5 號榮耀版，由復星聯合健康保險承保，我們整理了它的保障：
整體看來，這款產品的保障非常全面，我們總結了它的幾點優勢：
優勢 1：性價比很高
未附加可選責任時，保 70 歲或保終身，它的性價比都很高，目前在同類產品中很有優勢。
優勢 2：自帶癌症特藥津貼
在 前 15 年確診癌症，自確診之日起的兩年內，特定藥品的自費支出累計達到 10 萬時，可一次性賠 50% 保額。
舉個例子：老張患有晚期直腸癌，需要用愛必妥抗癌藥治療。
一年下來費用 20 多萬，不過醫保能報 75%，自己每年要掏 5 萬元，兩年下來就是 10 萬。
如果買了 50 萬保額達爾文 5 號榮耀版，且在前 15 年內患癌，除了賠 50 萬保額，還能再額外賠 25 萬癌症特藥津貼，一共能拿到 75 萬。
但也要注意，如果老張沒有通過醫保報銷，那麼藥品費只能按 30% 來累計，即 20 萬 * 30% = 6 萬，兩年內也能超過 10 萬。
不過每種抗癌藥的價格不同，每個人的用藥情況也不一樣，還有各地的報銷政策也有區別，以上例子僅供參考。
這樣看來，它的理賠門檻並不算太高。不管是醫保目錄內外的抗癌藥，都能累計。而且 它自帶這項保障，保費還便宜，也算是錦上添花了。
優勢 3：可選額外賠付
目前市面上的產品，大都自帶了 60 歲前額外賠。
但達爾文 5 號榮耀版可以選擇基礎責任，也可以自由附加 50 或 60 歲前額外賠，能滿足不同人羣的需求。
附加後，首次重疾、中症、輕症分別多賠 60%、30%、15% 保額，在 第 4 段會詳細對比這項保障。
總的來說，達爾文 5 號榮耀版 的保障非常靈活。額外賠付、身故保障都可以自由選擇，還能附加癌症醫療津貼、心腦血管 2 次賠付等。
接下來我們再來深度剖析一下它的條款，看看理賠條件怎麼樣？
買保險，就是買合同。合同裏明確規定了，滿足什麼樣條件才能賠。
行業內統一規定了最高發的前 28 種重疾和 3 種輕症，這些疾病的理賠要求，每家公司都一樣。
但對於剩下疾病，保險公司是可以自己制定的。所以我們重點來看看，目前較爲高發的幾十種輕、中症，理賠條件是否寬鬆。
我們收集了幾百款重疾險的條款，並跟核賠、覈保老師反覆溝通確認，最終將高發輕中症的理賠條件，按嚴格程度分爲五個維度：
嚴格
較嚴格
一般
較寬鬆
寬鬆
下面我們按照這個標準，來看看達爾文 5 號榮耀版的理賠條件怎麼樣？
1、高發輕症對比，理賠寬鬆嗎？
達爾文 5 號榮耀版 的輕症表現如下：
直接說結論：
其中高發的 輕度惡性腫瘤、輕度腦中風後遺症、較輕急性心梗，行業內已有統一規定，無論哪款重疾都有保障，理賠條件也是一樣的，這裏就不做過多分析了。
而原位癌並沒有統一規定，有些產品能保，有些不能。我們也一併看了，達爾文 5 號榮耀版是有保障原位癌的。
達爾文 5 號榮耀版的高發輕症整體表現不錯，不過視力嚴重受損的定義較嚴格：
不保 3 歲前的視力嚴重受損，並且對 “視力嚴重受損、角膜移植、單眼失明、糖尿病視網膜晚期增生性病變” 四種疾病只賠其中一種。
而較爲寬鬆的產品，對 3 歲前發生的視力嚴重受損也能賠。不過每家保險公司的規定都不同，只要整體上沒有太大缺陷，我們認爲就是可以接受的。
2、其他高發疾病，差別大嗎？
除了上面 12 種最爲高發的輕症，還有 22 種其他高發疾病也是要關注的，我們一併對比了它們的理賠條件：
對於其他高發疾病，達爾文 5 號榮耀版都有保障，其中有 4 種疾病的理賠條件要嚴格些。
整體來說，它的表現是還不錯的。大家也不必過於嚴苛，因爲大部分產品都不會樣樣拿滿分。
這段時間推出的新產品不少，那麼達爾文 5 號榮耀版和它們相比，是否有優勢呢？我們一起來看看：
直接說結論：
如果追求極致性價比：可以考慮未附加可選責任的 達爾文 5 號榮耀版，保定期或保終身性價比都很高，但要注意基礎責任沒有額外賠保額。
如果追求高保額：可以考慮 完美人生守護 2021，選擇保至 70 歲，60 歲前重疾多賠 80%，輕中症也有額外賠。
如果想保一輩子：可以考慮 康樂一生 2021 或 達爾文 5 號榮耀版（ 60 歲前額外賠），保終身性價比很高。其中達爾文 5 號榮耀版價格貴點，但輕中症也有額外賠，賠付比例更高。
可以看到，達爾文 5 號榮耀版 是有一定優勢的。我們接着來看看，買這款產品還要注意些什麼，以及附加責任怎麼選更划算？
前面也說過，一款產品不會樣樣都拿滿分，那麼達爾文 5 號榮耀版都有哪些扣分項呢？
經深藍保實驗室研究發現，有以下幾點要注意一下：
1、健康告知較嚴格
一款產品能不能順利投保，要看是否能通過健康告知。
我們仔細對比後，發現 達爾文 5 號榮耀版 的健康告知是比較嚴格的，如以下問詢：
父母或兄弟姐妹是否患過卵巢癌或乳腺癌、大腸癌、糖尿病等
是否申請過傷殘理賠
而其他產品一般沒有問到這些，大家在投保時一定要注意看一下。如果不符合條件，也可以試試 智能覈保 或 人工覈保，也可以選擇健告更寬鬆的產品。
2、保險公司知名度不高
相比於傳統大公司，復星聯合健康的知名度一般，可能很多朋友都沒聽過。
我們整理了它的基礎信息：
可以看到，復星聯合的償付能力是充足的，不過分支機構還不是特別多。對於習慣在線下辦理服務的朋友，就會沒那麼方便。
其實，保險公司的知名度高不高，對於我們買保險影響不大。
達爾文 5 號榮耀版 還有幾項可選保障，但是否值得附加呢？我們來分析一下。
1、疾病關愛保險金
這項保障其實就是 額外賠付，附加後，重疾、中症、輕症在 50 或 60 歲前，分別能賠 160%、90%、45% 保額。
我們再來簡單對比一下：
直接說結論：
如果預算較少：可以只買基礎責任，性價比高。
如果希望保障更好：可以附加 60 歲前額外賠，相當於這幾十年間，每年只花了 1 千多，就增加了一份 30 萬保額的重疾險。
2、癌症醫療津貼
達爾文 5 號榮耀版 可以附加癌症醫療津貼，只要 患癌後滿 1 年，仍處於癌症狀態（包括新發/復發/持續/轉移）並在治療中，就能賠 40% 保額，最多能賠 3 次。
我們舉例來看看：老張買了 50 萬保額達爾文 5 號榮耀版，附加癌症醫療津貼，這項保障是怎麼賠的？
① 首次重疾爲癌症
這種情況，達爾文 5 號榮耀版的理賠條件相對寬鬆，只要間隔 1 年就能拿到 20 萬。
而別的產品附加癌症 2 次賠後，能賠 50 - 75 萬，但需要間隔 3 年 。
② 首次重疾不是癌症
同樣以老張投保 50 萬保額爲例：
如果首次重疾不是癌症，後續確診爲癌症，治療滿 1 年後，也能賠。
比如說，第一次患 “急性心梗” 賠了 50 萬保額，之後再確診爲癌症。治療滿 1 年後，才能賠 20 萬癌症醫療津貼。
這種情況，達爾文 5 號榮耀版賠付條件就相對嚴格了。
在患癌後不僅沒得賠，還要過一年後才能拿到 20 萬。而且附加這項保障的價格也並不便宜，男性貴 30% 左右，女性更是貴了 40% 左右。
如果想加強癌症方面的保障，也可以看看其他產品，同樣的情況，只要滿180 天 後，就能再賠 50 - 75 萬 保額，價格還便宜不少。
3、心腦血管 2 次
附加這項責任後，再次患上同種疾病，可以再賠 120% 保額。
達爾文 5 號榮耀版指定了以下 10 種特定心腦血管疾病：
① 嚴重腦中風後遺症
② 較重急性心肌梗死
③ 嚴重心肌病
④ 冠狀動脈搭橋術
⑤ 嚴重腦炎後遺症或嚴重腦膜炎後遺症
⑥ 心臟瓣膜手術
⑦ 嚴重特發性肺動脈高壓
⑧ 主動脈手術
⑨ 主動脈夾層血腫
⑩ 嚴重Ⅲ度房室傳導阻滯
同樣舉個例子來說明：
老張買了 50 萬保額達爾文 5 號榮耀版，附加心腦血管 2 次賠，以下兩種情況都能獲得賠付：
附加心腦血管保障後，只貴了 7% 左右，性價比是還不錯的。
這裏也要提醒大家，如果發生的是第 ② 種情況，要求第一次疾病曾經好轉過（未達到重疾要求），再變嚴重，才能獲賠，相對嚴格一些。
如果看中這項保障，建議考慮賠付條件寬鬆一些的產品，不過附加這項保障的價格會稍稍貴一點。
綜合看來，達爾文 5 號榮耀版 是一款還不錯的產品，不過產品非常複雜，這裏也再跟大家總結一下：
如果預算有限：可以只買基礎責任，性價比高。
如果希望保障更好：可以附加 60 歲前額外賠，保障更全面。
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