王先生女兒剛剛出生一個月，伴隨着初爲人父的喜悅，肩上的擔子也越發重了些。
王先生家庭年收入 21.6 萬，目前有 80 萬左右的房貸，希望能在 1.5 萬預算內，配齊自己和家人的保險。
身邊賣保險的，他們設計的方案雖然也在預算範圍內，但王先生感覺重疾保額 20 萬有點低，想多瞭解下。
看到深藍保可以設計專屬方案，於是找到了我們。經過溝通，我們給王先生配置了完整的保險方案，接下來一起梳理下配置過程。
想要搭配適合的保險方案，需要詳細瞭解一家人的收入、健康、需求等情況。
根據圖片，我們一起看下王先生家庭的詳細情況：
王先生：工作日加班比較多 ，不過每週末會抽空鍛鍊，身體有點小毛病，輕度脂肪肝，肝功能正常，經過篩選還是有產品可以投保的。
太太：一直做會計工作，月底偶爾加班，身體比較健康，可選擇產品比較多。
女兒：剛出生，身體健康，買保險比較容易。
王先生一家的整體情況還是比較好的，可以選擇的產品也比較多。
下面是我們爲王先生一家三口設計的方案。
夫妻倆是家裏的經濟支柱，四大險種都要配齊。女兒還小不用養家，所以不用買壽險，一起來看下方案搭配的思路：
1、王先生夫婦投保思路
王先生夫妻倆希望重疾險保額高點，並且能保到終身。
爲了滿足他們的需求，我們給他們配置了兩款重疾險。一個達爾文 5 號，30 萬保額保到 70歲；一款 康惠保旗艦版 2.0，20 萬保額保終身。
如果不幸在 60 歲前得了大病，可以一次性賠 86 萬；60 - 70 歲，可以一次性賠 50 萬，70 歲後還可以賠 20 萬。
整體下來，保障是夠用的，如果後期有需要還可以加保。
當然，光有重疾險保障是不夠的，大額的看病費用還得靠醫療險來解決。
我們給王太太選了 人保好醫保長期醫療（保 6 年）（支付寶搜索 “深藍保”），無論是疾病還是意外住院，超過 1 萬元的醫療費用，都能報銷。
因爲王先生有脂肪肝，超越保 2020 能通過智能覈保正常承保，於是我們幫助選擇了這款產品。
夫妻倆除了房貸外還要養育孩子，家庭責任重大。因此，意外險和壽險也得配齊。
我們給他們分別搭配了 100 萬保額的 小米綜合意外險 2020 和 120 萬保額的 大麥甜蜜家2021定期壽險。
如果其中任意一方因意外不幸身故，保險公司可以一次性賠付 220 萬給家人，能保障剩餘的房貸錢和孩子未來的教育費、生活費。
2、女兒投保思路
配齊大人的保險之後，留給孩子的預算不多。
我們給小孩選了 50 萬保額的 媽咪保貝新生版，保障 30 年。
不幸患了重疾，能賠 50 萬。要是患了白血病這類少兒特疾，能賠 100 萬。保障非常全面。
醫療險給小孩配置了和大人一樣的人保好醫保長期醫療（保 6 年）（支付寶搜索 “深藍保”），專門報銷生病住院費。
此外，還配置了 大保鏢少兒版意外險，這樣就可以報銷平時磕碰摔傷的意外醫療費。
整套方案總共花費了 14995 元，王先生通過對比後，對這套方案表示很滿意。
3、方案爲什麼這麼配？
方案看似簡單，其實涉及到對各類型產品挑選，包括保障期限，預算等各方面的權衡，是一件很精細的勞動。
就拿佔我們預算最多的重疾險來說，王先生看重保額，又想保終身。
如果 50 萬全部買終身，預算就會超標，全部買 70 歲又感覺期限短了點，所以我們給王先生夫妻倆設計一個定期加終身的方案。
這樣保障就會全面一些，如果之後家庭收入增加了，也可以再考慮加保。
我們跟王先生溝通的過程中，他也提出了一些疑問。
Q1：不同公司產品，價格差異爲啥這麼大？
不同公司經營成本、銷售策略、歷史背景都不一樣。
例如有公司每年花上 100 億廣告費，在產品定價時會考慮廣告成本，從而增加了產品的價格。
Q2：沒怎麼聽說過保險公司，靠譜嗎？
保險公司申請設立、開業、運營等各環節，都有銀保監和國家法律嚴格監管和處理，
所以，沒聽說過的保險公司也同樣安全。畢竟國內的保險公司有近 200 家，不能簡單粗暴地認爲，自己沒聽過的，就不靠譜。
買保險是件很個性化的事情，家庭預算、健康狀況、個人偏好的不同，最終配出來的方案會有很大差異。
總之，適合自己家庭的方案纔是最好的！
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