最近有朋友留言問了一個很典型的問題：
不少朋友也有這樣的困惑，今天我們就跟大家聊聊，主要內容如下：
購買重疾險，是越貴越好嗎？
保費差 5 倍，到底爲什麼？
只需 4 步，輕鬆選對重疾險
便宜沒好貨，好貨不便宜，這是生活教會我們的經驗，但在保險這種信息不對稱的領域，往往會導致一些誤區：
誤區1：保費越貴，保障越好？
當普通消費者無法分辨一份保險的好壞，有可能就會簡單地認爲：貴的保障更好，然而這種想法並不理性。
重疾險是一種高度標準化的產品，最核心的 28 種重疾保障，幾乎所有產品都是一樣的，這些病種已經佔據了 95% 的理賠。
也有一些產品在附加保障上做文章，比如增加終末期疾病、老年護理金等，但這些保障一般和重疾共用額度，看似保很多東西，實際只賠其中一種。
誤區2：貴的重疾險，理賠更寬鬆？
買保險最擔心的還是理賠，有些朋友可能就被這些話誤導過：
便宜的保險沒有用，保險公司會想盡辦法拒賠，我們的產品貴是貴了點，但我們的理賠會主動爲客戶找理由，服務非常好！
實際上，保險賠不賠和價格沒有任何關係，在《保險理賠的 6 大誤區》中，我們分享過自己的觀點：
理賠以條款爲準：條款約定可以賠的才能賠，否則再貴的保險也不會賠。
各公司獲賠率差不多：絕大多數人都能順利理賠，各保險公司的獲賠率都超過 96%。
如果你仍然覺得心裏沒底，可以看看《2020保險理賠年報》，有數據有真相。
誤區3：保險中的愛馬仕，價格就得貴？
還有些銷售員會把保險比喻成 LV、愛馬仕、奔馳、寶馬，說大品牌就該賣得貴…
對於這種說法，我們是不認同的。因爲保險不是奢侈品，我們不會把保險合同隨身攜帶，買大品牌保險也不會增加我們的回頭率。
就算特別在意保險公司品牌，一家公司都有十幾款重疾險在售，也需要精打細算選一款適合自己的。
總的來說，保險是很特殊的產品，不能只看價格，也不能完全不看價格，只有多瞭解保險知識，才能避開這些坑。
想用更少的錢，買更好的東西，這是人的天性。不過隔行如隔山，面對價格相差 5 倍的重疾險，很多朋友都犯了難。
一起來看兩款產品：
可以看到，兩款重疾險都是保額 50 萬，但是價格卻相差巨大，爲什麼會這樣？
其實這種情況一般由以下幾個原因造成：
1、保得越久，繳費期越短，價格越貴
我們來看看同一款重疾險在不同 保障期限 和 繳費期限 下的價格差異：
從表格可以直觀地看出：
保障的時間越長，交費的時間越短，每年所交的保費就越多。
原因很簡單，生老病死是每個人都逃不過的事情，年齡越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保險公司收費就越貴。
而繳費期限也很容易理解，這就好比我們去買房貸款，別人選擇 20 年還款，你選擇 30 年還款，每個月還的錢肯定就會少一點。
2、保障越多，價格越貴
這裏我們把 A、B 兩款產品的保障成本，簡單彙總如下：
如圖所示：
B 產品包含 身故 和 返還保費 等功能，成本要高出不少，所以價格也要貴上幾倍。
不過保障多並不代表保障好，像 B 產品的身故、老年護理和重疾是共用額度的，相當於你付了 3 份錢，最終只能賠 1 份。
反觀 A 產品，雖然保障沒那麼多，但包含重疾，中症和輕症保障，已經是一份非常標準的重疾險了，其他都只是錦上添花。
如果你在意身故保障，其實也可以單獨附加一份定期壽險，30 歲男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 元左右。
而說到保費返還，其實沒必要附加，因爲這只是一種障眼法：
相當於你多交了很多錢，保險公司拿去投資，幾十年後再把其中一部分收益返還給你。可到時候，這些錢早就嚴重貶值了…
3、其他成本和利潤，也會影響價格
除了保障成本，保險公司還有各種各樣的開銷，常見的就有：
人工成本：公司要運作就得有人，工資成本是跑不掉的。
銷售費用：有些線下的大公司，動輒擁有幾十萬的代理人，每個月都要支付不少佣金。
場地費用：現在寫字樓的租金越來越貴，每年下來也是一筆不少的費用。
廣告費用：國內廣告做得比較多的保險公司，一年廣告費超過 100 億。
保險公司打開門做生意，經營成本越高，產品價格也只能賣貴一些。
相對來說，一些新興的互聯網保險公司，由於沒有代理人隊伍，場地租金等固定成本也比較少，產品的價格可以更加優惠一點。
也有些公司雖然成本沒有特別高，但是定位高端，追求更高的利潤，因此價格也會更貴。
除了以上幾個原因，保險產品定價時採用的 預定利率 也有很大影響。簡單來說，預定利率越高，保費就越便宜。
在 2013 年，國家把最高預定利率從 2.5% 調整到 3.5%，市場上的保險價格平均下降了 20%…
不過，保險公司一般不會公佈某款產品的預定利率，所以普通消費者也很難通過這個指標，來判斷保險的性價比。
既然保險這麼複雜，普通人想一次性買對保險，具體要怎麼做呢？
我們建議從以下 4 個問題入手：
問題 1：我準備花多少錢買保險？
對成年人來說，一個完整的保險方案包含 重疾險、醫療險、意外險、定期壽險，通過組合搭配才能發揮最大效果。
而重疾險又是其中最貴的，更加需要合理規劃。
這幾年來，有不少朋友和我們吐槽：
之前買的保險費用特別高，單給大人買重疾險每年就要花兩萬多，再加上各種生活開銷和償還房貸，搞得自己壓力非常大...
這種做法是不理性的，買保險千萬不能影響自己的正常生活。一般來說，總保費不要超過家庭收入的 10%。
如果你的預算不多，建議選擇 A 產品這類 消費型重疾，以 30 歲男性爲例，每年花四千左右就能買到 50 萬保額，大部分人都買得起。
問題 2：保額買多少纔夠用?
在《2020保險理賠年報》中，我們統計了各家保險公司的平均理賠金額：
可以看到，很多公司件均保額不到十五萬。在物價飛漲的今天，這點錢根本起不了多大的作用。
買保險就是買保額，發生風險時要真的能解決問題，保額太低是沒有意義的。
就拿重疾險來說，一旦不幸患病，除了面臨鉅額醫療費用，還有可能幾年內無法正常工作，可是家裏的柴米油鹽、房貸車貸、孩子教育費，一樣都少不了…
因此，重疾險的保額一般按 3 - 5 年的收入來配置。
這裏再次提醒，不建議選擇返保費的重疾險，因爲花同樣的錢，返還型重疾險可能只買到 20 萬，而消費型重疾險可以買到 50 萬。
問題 3：我該挑選哪些保障？
買保險是豐儉由人的事情，爲了方便大家挑選，我們把重疾險分爲以下 6 個版本：
直接說結論：
如果預算有限：可以考慮低配版、基礎版、標準版，只要包含重疾保障，就是一份及格的重疾險，還可以搭配輕症和中症。
如果追求更好的保障：豪華版和頂配版包含重疾多次賠付，讓人更有安全感。不過價格也相應更貴，可能每年要花上萬塊。
各個版本的重疾險沒有好壞之分，根據不同的預算和需求，都有相應的買法。
問題 4：我是否符合健康告知？
人活幾十年，過往有些疾病記錄是很正常的。不過買保險需要審覈健康情況，這些記錄有可能影響投保。
因此選擇重疾險時，還要考慮是否能通過 健康告知 或 覈保。關於這方面的技巧，大家可以參考《如何快速帶病投保》這篇文章。
現在大家掙錢都不容易，一份保險需要交費幾十年，更加要考慮清楚，把錢用在刀刃上。
保險是個好東西，只有瞭解它，才能用好它：）
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