保險圈的名流，“惠民保” 一定算得上。
只要幾十塊錢，就能買到上百萬保額，還不問你身體情況、不限年齡……
相信不少朋友都買了，但有一個很重要的點需要搞懂：萬一出險後，惠民保找誰理賠？如何賠？
爲此，我們整理了一份 【惠民保理賠攻略】 ，主要內容如下：
惠民保 VS 醫保，區別在哪？
萬一出險，惠民保怎麼理賠？
買了惠民保，這些情況不賠
我們一直跟大家強調，醫保人人都要交，但只有醫保也遠遠不夠。
比如說，醫療費中最燒錢的抗癌藥，少則幾萬，多則幾十萬。這部分費用很多人都無力承擔，醫保也沒法報銷。
而很多地方推出的 惠民保，剛好能報銷這部分費用。
不同城市的叫法不同，比如 “上海滬惠保”、“武漢惠醫保”、“南京寧惠保”、“杭州民惠保” 都是這類產品。我們把它們統稱爲 “惠民保”。
爲了方便大家理解惠民保和醫保的區別，我們整理了一張表格：
由此可見，和醫保相比，惠民保的優勢在於：
保障範圍更廣，能報銷社保外費用和部分特效藥費用。
但惠民保也有適合的人羣，我們建議以下 3 類人重點考慮：
年齡過大：惠民保不限年齡，八九十歲也能買，保費也很便宜。
身體欠佳：如果得過大病，或已經買過百萬醫療，但有些責任被除外，例如不保乳腺、甲狀腺等，可以補充一份惠民保。
高危職業：比如飛行員、消防員這類高危職業，很難買到醫療險，可以考慮惠民保。
可見，惠民保不火纔怪。這幾點優勢，對預算不足、身體欠佳、年齡偏大、職業風險高等人羣是非常有利的。
很多人在惠民保上線的時候，可能就順手買了。買的過程比較簡單，那到底怎麼理賠呢？下面我們來詳細聊聊。
到目前爲止，全國各地的惠民保大概有一百多款。
這麼多惠民保，我們也沒辦法一個個講清楚，但 理賠流程大致相同。大家重點參考一下思路就行，畢竟這些東西都是相通的。
1、惠民保，怎麼申請理賠？
惠民保的理賠方式，主要有以下兩種：
和醫保一起結算：出院時直接和醫保一起結算，不用我們去單獨報銷，比如廣州穗歲康。
需要自己報銷：不能隨醫保結算，必須自己主動向保險公司報案，帶齊資料去申請理賠。
如果你買的惠民保支持和醫保一起結算，那就不用自己操心怎麼理賠了，保險公司自然會處理好。
如果要自己報銷，申請理賠時，具體需要準備哪些理賠資料？怎麼提交資料？我們接着往下看。
2、萬一發生理賠，需要哪些資料？
想要理賠更快，資料要準備齊全，不然反覆提交，就會耽誤時間。
理賠需要的資料都差不多，我們以 “成都惠蓉保” 爲例，來具體看下：
不管是哪個地方的惠民保，理賠時都可以準備好以上這些資料。
不過，各個地區的惠民保理賠可能也會有一些差異，具體的理賠資料，可以在當地惠民保對應的公衆號中查看。
以 “惠蓉保” 爲例，關注公衆號 “惠蓉保” ，依次點擊 “理賠服務 - 理賠須知”，就可以找到對應的理賠資料等信息。
這裏也要提醒大家，住院病歷這一項包含 病案首頁、入院記錄、岀院小結、影像檢查報告。如果出院時資料不全，一般可以在出院 15 天后，到醫院病案室自行復印。
資料準備好之後，我們來看看實際理賠中，要怎麼操作？
3、惠民保理賠，要怎麼操作？
惠民保一般都有兩種理賠方式，一個是線上，一個是線下。這兩種理賠方式是通用的，任何一個地方的惠民保都可以參考。
下面我們 以 “成都惠蓉保” 爲例，看下具體申請流程：
方式1：線上申請
關注 “惠蓉保” 微信公衆號，依次點擊“理賠服務 - 理賠申請”，用手機號註冊後，根據提示上傳理賠資料，就能提交理賠申請了。
方式 2：線下申請
如果覺得線上申請比較麻煩，也可以帶着資料去線下的服務網點申請理賠。
“惠蓉保” 這款產品的承保公司比較多，我們整理如下：
不管是 線上理賠 還是 線下理賠，這兩種方式同樣適用於其他惠民保。比如“北京京惠保”：
關注公衆號 “北京京惠保”，依次點擊 “保單服務 - 理賠須知”，可以找到兩種理賠報案流程，以及理賠需要的詳細資料。
如果生病住院後、符合理賠條件，可以提交理賠申請及完整的理賠資料，保險公司一般會在 10 個工作日給出結果，並把賠款打到指定的銀行卡。
知道了惠民保怎麼申請理賠，也要注意以下幾個情況，要是沒搞清楚的話，容易產生理賠糾紛。
惠民保價格便宜，不問健康告知，得過癌症也能買，優勢確實很明顯，但也有一些理賠門檻。
什麼情況下惠民保不賠？我們總結了以下 4 種情況：
1、不在理賠範圍內，不賠
要知道惠民保的理賠範圍，我們要先了解醫保的報銷範圍。具體如下：
可以看到，即便是符合醫保目錄的費用，醫保也沒辦法全部報銷。而醫保內需要自己掏錢的這部分，惠民保可以起到一個補充的作用。
絕大多數惠民保只報銷目錄內的住院醫療費，只有少部分能報銷目錄外的費用，舉幾個例子：
只報醫保內的費用：360城惠保、杭州市民保、重慶渝惠保等。
能報醫保外的費用：西湖益聯保、南京寧惠保、惠州惠醫保等。
所以，大家買這類惠民保時，一定要搞清楚，哪些情況下才能賠。
2、沒到生效時間，不賠
多數惠民保的生效時間都是固定的，比如統一在下個月 1 日生效。在產品生效前，發生的住院醫療費，都不能報銷。
也有少部分產品比較特殊，能報銷生效前的費用，比如溫州益康保，只要在 2021 年 4 月 30 日前參保成功後，就能報銷當年 1 月 1 日起發生的醫療費。
還有一點要提醒大家，多數惠民保生效後責任就開始了，但 “360城惠保” 有 30 天等待期，這 30 天內，發生的疾病醫療費不能理賠。
3、小額醫療費，不報銷
百萬醫療險只要自己掏的錢超過 1 萬，就能賠。
而惠民保的免賠額較高，大多是 2 萬，而且必須是 社保內、自己掏的錢超過 2 萬，惠民保才能報銷。
據 2017 年中國醫療費用統計，70% 的住院費用，經社保報銷後不超 1 萬元。
所以，一般是重大疾病，才能用得上這類惠民保。
4、買之前得過的大病，不賠
一般情況，投保前已經得過的重大疾病或罕見病，多數惠民保都不保，比如 “北京京惠保”：
投保前已經患有惡性腫瘤、腎功能不全等 5 類疾病，那就不能報銷。
在 “京惠保” 公衆號菜單欄的 “保單信息 - 保障介紹 - 常見疑問” 可以找到。
只有少部分惠民保可以報銷癌症等既往症，比如南京寧惠保、溫州益康保等。
惠民保雖然便宜，但也要用好。
有數據顯示，投保惠民保的人數中，有超過一半的人是給自己的父母投保。
父母年紀大，身體狀況差一些，確實很難買到合適的保險。惠民保的出現，給了大家一個新選擇。
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