據可靠消息,弘康人壽即將推出一款多次賠付重疾險——恆康保。
它是一款多次賠付重疾險,重疾最多能賠6次,輕/中症可以自由附加,還可選特疾、罕見病、護理疾病等保障,可選責任豐富,可以自由搭配。
那麼,這款產品究竟有什麼保障?有什麼優點和缺點?性價比又如何?
一起來看看:
弘康恆康保,誰可以買?
弘康恆康保,有什麼保障?
弘康恆康保,有什麼優點和缺點?
弘康恆康保,性價比高嗎?
一、弘康恆康保,誰可以買?
我們先來看一下它的投保規則:
承保年齡:28天-55週歲
保障期間:終身
交費期間:躉交/5/10/15/19/20/30年
等待期:180天
與大多數重疾險的投保規則差不多,但弘康恆康保只能選擇保障終身。預算不足又想要作好保障的朋友,可以考慮保定期的重疾險產品。
瞭解完了投保規則,我們來看一下這款產品的具體保障。
二、弘康恆康保,有什麼保障?
具體如下:
我們來解析一下部分保障:
1、必選責任
(1)重疾保障
保障120種重疾,分6組,最高可賠付6次,每次賠付100%保額,間隔180天。
也就是說,重大疾病最多能賠6次,如果買50萬,最多能賠300萬。
不過,不要高興得太早,賠付次數多,不代表一定能拿到那麼多賠付。
重點還要關注這120種重疾的分組情況,如果高發的重疾被“扎堆”放置,那它的重疾分組一定是不合理的,賠付概率會大大降低。
我們來看看它的表現:
可以看到,6大高發重疾被分到5組,分組情況還是比較理想的,優於市場標準。
但要注意一點,這款產品將癌症和侵蝕性葡萄胎放在了一組,意味着2種重疾只能賠1次,如果是正在備孕的女性或者孕期女性,需要注意一下。
2、可選責任
(1)輕/中症保障
輕症:保障45種輕症,賠付4次,每次賠付30%保額。
中症:保障28種中症,賠付2次,每次賠付70%保額。
輕症的賠付次數高達4次,中症的賠付力度也高於市場水平,整體的賠付力度還是不錯的。
市面上大部分的重疾險,輕症一般最多賠付3次,中症賠付力度爲60%。
不過,光看賠付力度還不夠,輕/中症保障好不好,還得關注它對於高發輕/中症的保障情況怎麼樣。
我們來看下弘康恆康保的表現:
由圖表可知,弘康恆康保對於高發輕/中症疾病的覆蓋率是100%,保障還是很全面的。
其中,“腎臟切除”按照中症進行賠付,“較小面積III度燒傷”根據燒傷面積佔比的不同,按輕症/中症賠付:
面積達到全身體表面積的15%或15%以上,按中症賠付;
面積達到全身體表面積的10%或10%以上,但尚未達到 20%,按輕症賠付。
這樣一看,弘康恆康保的輕、中症保障還算可以。
這款產品的輕/中症保障雖然都是可選責任,但都非常重要。
在預算充足的情況下,建議大家把這兩項責任附加上。
(2)特疾保障
弘康恆康保的這項責任,對不同年齡段常見的高發疾病,提供了額外保障。
首次確診特疾,按照不同年齡段賠付相應的保險金:
青少年:18歲前首次確診,額外賠付100%保額;
成年男性/女性:18-59歲期間首次確診,額外賠付100%保額;
老年:60-89歲期間首次確診,額外賠付50%保額。
不同年齡段保障的疾病如下:
在保障的10種青少年特定疾病中,有7種爲高發少兒特疾,獲賠概率大大提高;
而在成年階段,除了保障常見的“輕重急性心肌梗死”、“嚴重腦中風後遺症”這兩個高發重疾,還保障了“健康殺手”癌症,保障的癌症種類也根據男女作出特色劃分。
在老年階段,也是針對性地保障了老年羣體常見的重大疾病,如“嚴重阿爾茨海默症”、“嚴重類風溼性關節炎”等等...
總的來說,這項保障覆蓋了幼年到老年時期,保障的特疾病種也很有針對性,一定程度上降低了理賠門檻,對消費者更有利,值得點贊。
(3)特定護理保障
很多疾病一旦發生,長期的護理是避免不了的。
要是家裏沒有照顧患者的合適人選,就需要請護工幫忙照顧。這一筆護工費,對於普通家庭而言,也是一筆不小的負擔。
而弘康恆康保卻很貼心,針對20種特定護理疾病,也能賠付一定的保險金。
我們先來看一下它保障了哪些特定護理疾病:
如果首次確診的重疾就是這20種特定護理疾病,保險公司將在每個保單週年日,賠付10%保額,最高賠付150%保額。
意味着,買50萬保額,每年能賠5萬,就算不請護工,這筆錢也能當作誤工費、營養費等,用處還是挺大的。
(4)罕見病保障
針對12種罕見病:
30歲前首次確診規定的罕見病,就能額外獲賠100%保額的保險金。
但要注意,這項責任僅30歲以下人羣才能投保。
(5)極重疾病保障
針對5種極重疾病:
這5種疾病均屬於規定的28種重疾,都是病情嚴重、治療費用相對較高的疾病。
首次確診以上5種疾病,不僅可以獲得100%保額的重疾保險金,還能額外賠付50%保額的極重疾病保險金,但費用也會相對高一些。
解析完了具體保障,我們來看一下,附加上這些責任,價格的漲幅又有多少。
(6)兩全險
兩全險,也叫生死兩全型保險,就是無論生和死都能獲得保額,比保費返還型能拿回來的還要更多。
它具有以下特點:
保費貴、保障少
保值功能差
返還有條件
因此,兩全險適合經濟條件好、有重大家庭責任的經濟支柱、有理財需求的人羣購買。
一般收入家庭的人,買保險要先配齊保障型的保險,再去考慮理財型的保險。
(7)價格測算
具體測算如下:
可以看到,如果附加了輕/中症、特定護理疾病或極重疾病保障,保費的漲幅都還在正常範圍內;如果附加了特疾保障,保費漲幅超出了30%,還是有些高的。
接着,我們裏總結一下弘康恆康保的優缺點。
三、弘康恆康保,有什麼優點和缺點?
先說優點:
(1)重疾能賠6次,間隔期短,高發重疾分組理想
弘康恆康保,重疾最多可賠付6次,間隔期180天,且6大高發重疾分成了5組,優於市場標準。
但癌症和侵蝕性葡萄胎放在了一組,正在備孕或孕期的女性朋友需要注意。
(2)7項可選責任,可自由搭配
作爲一款多次賠付的純重疾險,弘康恆康保有輕症、中症、特疾、特定護理疾病等7項可選責任,可選責任非常豐富。
追求保障全面的朋友,可以根據自己的需要附加可選責任。但罕見病保障的實用性並不高,不建議大家附加。
缺點:
(1)捆綁身故責任
由於弘康恆康保的身故保障是必選責任,因此它的保費也會更高一些。
此外,針對重疾、身故這兩項責任,保險公司僅賠付一項。
也就是說,重疾和身故這兩項必選責任,賠了重疾就沒有了身故保障。
如果追求身故保障,可以考慮補充一份定期壽險,價格不貴,而且即便患上重疾,日後也不會影響身故的賠付,划算很多。
(2)對同種疾病沒有二次保障
弘康恆康保的保障雖然很全面,但缺乏了對同種疾病的二次保障。
比如癌症,它不僅病情嚴重、治療週期長、治療費用高昂,而且容易復發。如果沒有二次保障,患者及其家庭的壓力可想而知。
因此,還是有一些遺憾。
四、弘康恆康保,性價比高嗎?
爲了幫助大家選擇到適合自己的產品,我們將弘康恆康保跟熱門重疾險一起對比看看:
直接說結論:
作爲一款多次賠付的重疾險,弘康恆康保附加輕中症後的整體保障,還是不錯的,價格也算合適,性價比還可以。還有多項可選責任,大家可以根據需求自由附加。
最後,我根據大家的不同需求,整理出了值得考慮的產品:
如果預算有限:可以考慮單次賠付重疾險產品,如達爾文5號榮耀版,基礎保障都有,重疾額外賠付力度也不錯,價格不貴,性價比很高。
如果追求高保額:可以考慮橙衛士1號,不僅重疾能多次賠付,額外賠付力度也很不錯,可以拿到更多的錢。
如果追求重疾保障:可以考慮超級瑪麗5號和福特加。超級瑪麗5號首創重疾責任復原金,同種重疾可以重複賠;福特加重疾最多可賠6次,且重疾保額可依賠付次數遞增,最高賠250%保額。
如果追求保障全面:可以考慮阿波羅1號,基礎的保障都有,而且有特疾保障,還可以附加癌症津貼及心腦血管2次賠責任。
想了解更多重疾險產品測評,可以查看我的這篇文章:達爾文5號榮耀版PK超級瑪麗5號,哪款重疾險值得買?7月重疾險榜單發佈-深藍保 (shenlanbao.com)