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我們的社保又有新變化了。
人社部6月30號官宣了一條重磅消息，將逐步提高領取養老金的最低繳費年限。
我們目前領取基本養老金的最低繳費年限是15年，未來最低繳費年限很有可能延長到25-30年。
之前是延遲退休，現在連領取基本養老金的最低繳費年限也要提高，心裏真是拔涼拔涼了。
說到底還是因爲社科院中國養老金精算報告（2019-2050）中提到的一句話，到2035年我們國家的養老金將耗盡。
延長社保繳費時間，自然可以緩解一部分人口老齡化帶來的養老保險基金的收支壓力，防止以後出現虧空的狀態。
國家又是延遲退休，又是提高繳費年限，想方設法來解決我們未來的養老問題。
我們自己是不是也該多個心眼，30年後我拿什麼來養活自己呢？
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合理規劃的話，我們的養老所需要的錢一共有四塊來源：
一就是前面提到的基本養老金，
二是我們之前攢下來的錢，
三是年金險等商業保險，
四塊投資帶來的被動收入。
前兩項來源基本是固定的，後兩項有個共同特點就是越早開始，成本越低。
今天我們重點聊聊第四部分中，怎樣用定投來規劃養老金？
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假如我們要實現150萬的養老金儲備目標，每月進行基金定投，假設以指數基金爲主，年華淨收益率爲6%，如果從30歲就開始定投，到65歲退休，那我們每月只需拿出1082元定投即可。
但如果從40歲開始，相同條件下，每月需要定投的金額變爲2198元，晚開始十年，就需要付出比過去兩倍的努力纔有可能獲得同樣的收益，
早開始，不僅因爲需要承擔的本金比較少，而且因爲當投資時間縮短後，複利效應明顯降低，中途一旦出現本金虧損等風險時，時間太短也不容易翻身。
建議一：養老規劃一定要越早開始越好，相當於強制儲蓄的基礎上，增加了回報收益，基金定投本身就是以時間換空間的投資方式，如果按照7年爲一個牛熊輪迴來看，我們一生能參與的牛市週期也是相當有限的，越早啓動，收益越豐。
上一輪牛市是2015年，現在已經過去了六個年頭，你懂的。
張愛玲說，成名要趁早，投資理財更是如此，如果真要等到四十歲以後再開始就有點晚了。
建議二：要專款專用。
有人可能會覺得，反正這都是我投資所得，用來做什麼沒必要這麼刻板。
其實不然，因爲養老金的規劃投資，是我們所有投資規劃中期限最長的一個，爲了保證這筆投資真正可持續，最忌諱的是把它和其他用途的投資混爲一談。
比如當我們經歷一輪牛熊，完成一輪定投的止盈，此時家裏正好有筆支出要用錢，比如要換車，正好還差幾萬塊，能不能用這筆止盈的錢來救急呢？
事實是，這樣的情況如果出現一次，也容易出現多次，側面也反應了你的其他家庭資產規劃出現了問題，如果總是被挪用，你覺得後續再補回來的可能性會有多大呢？
在專項資金的規劃上，一定要專款專用，不僅針對養老金，還有孩子的教育金等，否證規劃一樣也落不了地。
建議三：安全是第一原則
用來做養老規劃的資金，不應該是追求高額回報的投資，我們以跑贏通脹或者跑贏銀行理財爲基本目標，建議以寬基指數爲定投的主要標的，寬基指數主要包括滬深300，中證500，數據顯示，從2005年至今，滬深300漲了424%，年化10.56%；中證500漲了590%，年化12.42%，還是很香的。
當一輪定投週期結束，手裏餘錢比較多的時候，低風險的投資是我們的首選，比如純債基金，或少量的二級債。
建議四：確保基本額度
比如年輕的時候，每月定投的額度爲每月月結餘的30%，並能保證大跌時可以加大定投金額。
隨着年齡的增加，當超過45歲的時候，此時我們的定投額度建議縮小爲每月月結餘的20%-15%，降低投資風險。
建議五：學會做資產組合配置，爲投資上好保險
著名投資大師大衛·斯文森說過，投資本質上都是在做三件事：資產配置，市場擇時和產品選擇。美國養老基金十年期績效實證顯示，91.5%投資收益來自資產配置，而選擇時機和選擇投資產品，分別貢獻了1.8%和4.6%。
定投時一定要學會建立投資組合，不要把未來和某一隻基金綁死，單一投資的未知性非常大，受市場風格變化影響，沒有一隻基金是可以每年都跑贏大盤的，即便是冠軍基金，也經常就在次年把你帶溝裏了。
好的資產配置應該符合低相關、夠分散、個性化的特點。
隨着年齡的增加，在組合內部也可以逐步降低高風險投資的佔比，提升定投的穩健性。
篇幅原因，就先講到這了，看介紹，給你更多理財乾貨。