隨着人口老齡化趨勢越趨嚴峻,不少朋友開始擔心養老的問題。
除了依靠國家基本養老保險之外,近年,越來越多的人將目光放在了商業養老保險上。
最近,信美相互人壽就推出了這樣一款產品——摯信一生終身養老年金險。
這款產品投保不需健康告知,最低5千元即可入手,投保門檻較低。
此外,這款產品的預定利率爲3.5%,最早可從55歲開始領取養老金,能夠保證領取至85歲,它還支持保單貸款和減額交清的權益。
下面,讓我們一起來深究一下這款產品。
主要內容如下:
摯信一生終身養老年金險,誰能買?
摯信一生終身養老年金險,保障怎麼樣?
摯信一生終身養老年金險,收益怎麼樣?
摯信一生終身養老年金險,有什麼亮點和不足?
摯信一生終身養老年金險,值得買嗎?
一、摯信一生終身養老年金險,誰能買?
先來看下這款產品的投保規則:
承保年齡:30天-65歲
保障期間:終身
繳費方式:躉交,3/5/10年交
最低保費要求:躉交 5 萬,3 年交 1.5 萬元、5 年交 1 萬元、10 年交 5 千元
健康告知:無
可以看到,這款產品最高能接受65歲老人投保,最長能分10年繳費,最低5千元起投,投保不需健康告知,讓身體狀況欠佳的朋友也能大膽投保。
二、摯信一生終身養老年金險,保障怎麼樣?
具體保障如下:
下面,我們來解析一下部分保障:
(1)養老金保障
這款產品的養老年金,能夠保證領取到85歲後的首個領取日。
這個意思就是,如果不幸在保證領取期間身故,則85歲及以前未領取的年金也可以一次性給到受益人,保障了基本收益。
這款產品規定,養老保險金的開始領取年齡分爲55歲(限女性)、60歲、65歲和70歲。
養老金領取方式也很靈活,有多個週期可選,具體如下:
年領金額爲保額;半年領金額爲保額x5.16%;季領爲保額x2.6%;月領金額爲保額×8.8%。
(2)身故保障
如在首個養老金領取日前身故,則賠付已交保費和現金價值中的較大者;
如在首個養老金領取日後身故,保險公司不再賠付身故保險金,合同終止。
(3)保單貸款
在這款產品中,投保人可申請最高現金價值淨額80%的保單貸款,每次貸款期限最長不超過 6 個月。
比如說,保單的現金價值是10萬,那麼就可以從保險公司貸款8萬。
(4)減額交清
如果出現資金困難,無法負擔保費了,可以和保險公司申請減額交清,保險公司就會從保單的現金價值中,扣除所欠的保費,交給保險公司,不過保額也會相應的減少,合同是繼續有效的。
注意:辦理減額交清需在合同生效滿2年後,在寬限期內申請。
接下來,我們來看看這款產品的收益到底好不好?
三、摯信一生終身養老年金險,收益怎麼樣?
舉個例子:30歲的A先生,選擇3年交,每年投入10萬,保至終身。 60歲起每年可領取養老金39400元。
具體收益如下:
可以看到,在距離剛開始領取時間越短和長壽的情況下,收益率都相對較高。而且,這款產品總體收益穩定在3%以上。
最後,我們來總結一下它的亮點和不足。
四、摯信一生終身養老年金險,有什麼亮點和不足?
亮點:
(1)沒有健康告知,最低5000元起投,投保門檻低
(2)保證領取養老年金至85歲
如果從55歲開始領取,則至少能領取30年;如果從60歲領取,則至少能領取25年,比起市面一些保證領取20年的產品要長一些。
即便在這個期間身故,85歲及以前的養老金一樣也是會交到受益人手上的。
(3)可領至終身
這款產品可以選擇保至終身,也就是說,只要人還在,就可以一直領取養老金。
越長壽,領的越多,即便到古稀之年也可以實現“財富自由”。
不足:收益中規中矩,不算很高。
五、摯信一生終身養老年金險,值得買嗎?
深藍君挑選了幾款同類產品作爲對比:
注意:這裏所測算的IRR的投保方案與上面測算的單品IRR的投保方案有所不同,因此結果也會不同。
對比可見,這款產品亮點在於能保證領取養老年金至85歲,回本時間較快,但它收益率一般,不同年齡段的收益率都沒有超過3.1%的,整體表現平平。
根據大家不同的需求,深藍君給出如下建議:
如果追求高收益:考慮京福頤年,在上述產品中它每年能領的錢是最多的。
如果追求整體收益的平衡:考慮養多多(保證領取版),兼顧領錢和現金價值,總體的收益比較均衡。
如果家族有長壽基因:可以考慮如意享(七金版),雖然前期領的錢少,但之後每年領到的錢會越來越多。
最後,深藍君還是要跟大家強調一點:先保障,後理財。
把人身保障做好了,有額外的預算再考慮理財險的配置,千萬不要本末倒置了。