支付行業近幾年靜如水，市場格局已穩定多年，各方玩家都在探索突破點，維護行業地位，抑或試圖分到更多蛋糕。在摸石過河的探索路途中，可以確定的大背景是，未來中國的經濟增長會進入低速的新常態，不再會有過去10年裏的爆發性機會。但也不代表支付行業已是死水一潭，現有資金格局中的痛點、以及國家推動的國內大循環戰略，都是指示着值得嘗試的方向。
這篇文章會和大家聊聊，當前各玩家都在做什麼，資本市場認可的故事是怎樣的，以及一個未有人涉足的大機會是什麼。
C端支付的市場格局
在很長一段歷史裏，銀行是唯一的支付服務提供者--從古老的紙質匯票，到初期的銀行卡交易。後來，爲了讓各銀行的持卡人、商戶資源能夠共享，出現了清算組織（清算組織的故事在這篇文章詳細講過）。在那之後，髮卡行-清算組織-收單行的格局，即銀行+清算組織的格局，持續了很長時間。
直到第三方支付機構的出現。在中國，以支付寶爲首的三方，通過前期的補貼，和極好的支付體驗，獲得了持卡人和商戶的認可。在大量獲客的基礎上，三方開始撬動上述髮卡行-清算組織-收單行的行業格局，分叉出了一個髮卡行-三方機構-收單行的行業生態，後來基於監管要求，到了現在髮卡行-三方機構-清算組織-三方機構-收單行的格局。
當前由銀行、大型支付機構 和清算組織主導的支付格局，就此確定。那麼當前這三個領域的大玩家都在往哪方面發力，以獲得市場認可呢？
當前受青睞的故事
後疫情時代，SAAS成爲資本市場最認可的故事。這背後體現的是一個潛伏已久但不斷髮展的趨勢，即人類社會的再一次精細化分工。
財務、人力、銷售管理、會議、服務器部署都有專業的ERP軟件，各領域的繁瑣工作都能被自動化完成，即使寫代碼都有了低代碼平臺--人類只負責創造性作業。
因此，前瞻的思想家擔憂，這個趨勢加大了知識的不對稱，讓窮人更窮，富人更富。我們可以想象，未來將由最頂尖聰明的人才，開發出一系列軟件，幫人類完成大部分工作，讓大部分人無事可做。或許這也是共產主義。
在這樣的趨勢下，支付行業備受青睞的故事，也是和SAAS相關，比如如何精細化服務中小商戶。這個方向之下，支付企業創新的本質是基於對客戶業務信息流、資金流的掌握，開發出支付外領域的前沿功能，提供定製化服務。此時業務本質已經跳出支付的經典範疇，更加接近人工智能等科技企業，比如進出貨建議，客流預測，客戶畫像，優惠券精準發放等。
第三方支付崛起之路的啓示
那麼在支付的典型領域，是不是沒有任何可發力的地方呢？我們不妨回首成功過往，以獲得些許啓示。
支付寶、微信支付之成功，在於克服了行業痛點。這個痛點以長時存在，以至於人們已經麻木地習以爲常。
之前銀行卡支付，要攜實體卡、輸入密碼、簽名；現金支付，則要攜帶現金，在高頻低額場景（比如買菜），過程亦顯繁瑣。而互聯網公司利用了移動設備的普遍化趨勢，結合自身在用戶體驗上的經驗優勢，切入了一個極其傳統的行業。他們最終憑屆獨特優勢，獲得了消費者和商戶認可，從而基於流量優勢反客爲主，成爲支付新格局中最引人注目的力量。
因此我們不禁自問，當前的支付格局中，還有什麼殘存的痛點？因爲痛點就意味着機會。
B端支付
我認爲，在B端支付的領域，還大有可爲，因爲企業支付領域存在衆多痛點，這些都是企業主非常希望解決的問題。
痛點一：開戶難。企業從註冊到開公司銀行戶流程繁瑣，且不透明。開企業戶，需要法人和另一操作員到場，看着銀行員工鼓搗兩三個小時，中途要做的事情不過是籤幾次名、蓋幾次章。開好戶後，年費、網銀手續費不透明且費率高。這不符合用戶利益，也不符合新常態下，鼓勵萬衆創業的政策趨勢。
痛點二：付款繁。開好戶後，銀行客戶端使用體驗差，大額付款還涉及到U盾，複覈等問題。這些都可以需要高度市場化的互聯網企業、以及高科技認證方式，提高使用體驗，降低操作門檻。此外，基於企業通信軟件，企業付款還有衆多想象空間，比如授權員工使用企業通信軟件付款，直接從企業戶出款 -- 這只是一個非常簡單的例子。
當下流行的企業通信軟件，通過企業支付提供極好體驗，進而深度參與到客戶信息流、資金流中，從而提供全面且縱深的B端服務，是非常好的發展戰略。可以想象，在企業通訊領域，把體驗做到極致，完全可以誕生一個國民級企業應用。
痛點三：費用高。體驗不好就算了，企業網銀轉賬費用還極高。這亟需市場化的玩家加入，避免這種無理現象。
痛點四：閉環差。支付業務的信息流、資金流是極有用的信息，而銀行只提供收付款工具，戰略格局極低。企業得花大量成本，完成記賬、付款操作、憑證管理、報銷等一系列低價值又不得不做的閉環操作。
總結
支付業務的“表”，就是極致的收支體驗；支付業務的“裏”，就是信息流、資金流。
支付行業的參與方，可以通過反思自己的行業位置，看所處位置如何利用、優化自己的表裏，成爲撼動當下格局的創新者。