01 政府喊你續保了
西湖益聯保2022喊你續保了，要續嗎？
我在消息出來的第一時間續了，整理了一下它的責任如下。
之前也寫過一篇關於惠民保的文章，大家感興趣可以翻出來看一下。雖然過了一年，依然有效。
第一個責任，大病保險補充醫療金，它是針對醫保目錄內的費用進行賠付的，包括甲類、乙類、PET-CT費用，在扣除基本醫保和大病保險、醫療救助後，按照80%的比例賠付，保額爲120萬。
關於起付線，2021年浙江省職工醫保的大病保險起付線爲2.5萬。
第二個責任，醫保目錄外相關補充醫療。住院或者在規定門診時的自費藥可以按照要求報銷，免賠額1萬，保額100萬，50%比例。
針對醫保目錄外的藥品有一個清單，目前的藥品數量是475種。針對醫用材料的限制是需要屬於浙江省集中採購範圍。
值得注意的是，這裏的藥品數量不包括外購藥。也就是要在醫院開，外面藥房買的不算。
第三個責任，針對特定腫瘤和重症的藥物以及耗材保障。首批是38種藥品，額度50萬，起付線1萬，60%報銷。
第四個責任，可以看作是第三個責任的補充。針對7種罕見病藥品，額度15萬。
第五個責任，今年增加了質子重離子責任，15萬的額度，50%報銷。
02 優缺點都很明顯
惠民保其實長的都差不多，我把它們都看作是社保的補充。
它有很明顯的優點。
第一，沒有健康告知，沒有既往症，這個很無敵。
第二，西湖益聯保已經跟醫保打通了，出院時可以直接結算，很省心。
第三，價格也很便宜，政府補貼，成年人一年150元。
同時，缺點也很明顯。
第一，報銷有起付線比較高，有比例限制。
第二，醫保外的藥品也有範圍限制，沒有外購藥的選項，且先進的手術費不能報銷。
如果家裏有老人或者身體情況不太好的人，惠民保切記一定一定要買，可以看作是這類人的福利。
如果想要更好的保障，建議優先考慮買一份百萬醫療或中高端醫療，惠民保可視情況而定。
我自己是同時買了西湖益聯保和商業醫療險。
你會不會覺得很奇怪，醫療報銷報銷又不會給你報兩份，有必要買那麼多嗎，會不會重複了？
我是這麼想的：惠民保雖然各項責任沒有商業醫療險報的多，但它是可以覆蓋到先天性疾病和遺傳性疾病。
商業醫療險「除了高端醫療」對先天性疾病都是免責的，但它報銷範圍廣，報銷比例高。
我把惠民保看作國家社保的補充，所以毫不猶豫的續了，又不是沒有那個條件「反正花的也是醫保卡個人賬戶的錢」。
03 它不是萬能的
惠民保的出發點是很好的，它作爲城市化定製方案，是深化醫療保障制度改革的重要舉措。
但是，它最大的問題是讓很多普通老百姓誤以爲它是萬能的。
前段時間我同事的一位客戶住院了，住院總費用6萬，社保報銷了1萬，自費五萬，做的是腎部的腫瘤切除手術。
但是惠民保並沒有報銷到。
爲什麼呢？
首先，因爲客戶的社保內費用只有三千多塊錢，並沒有超過責任一的起付線2.5萬。
其次，客戶此次花銷的大頭是手術費。因爲客戶的手術方式是達芬奇手術「一種用機器人做手術的方式」，屬於先進的，高科技醫療手術，這種治療手段並不在責任二的報銷範圍內。
國家推行商保，是想讓大家更有保險意識，在面對疾病時更有抵禦風險的能力。
但並不是所有的疾病都是政府買單。
作爲個人，我們在投保前一定要明確，它到底保些什麼，不保什麼。
多點憂患意識，多爲後面想一步。
時代的一粒沙，落到個人頭上就是一座山。