你還在把錢存銀行嗎，這兩年的利率實在是太低了。
一路狂跌至如今。建行3年期2.6%，5年期也只有2.65%。甚至大額存單的3年和5年期的，還出現倒掛現象，分別爲3%和2.65%。
這是爲什麼呢，存3年期竟還比不過5年的利率？因爲銀行不傻，銀行知道，未來接下來利率還會再降。
按今年的速度，要是存款利率都不到2%了，現在就給你鎖定5年哪怕只有2.65的利息，它也是虧的。
歐洲，日本，都相繼進入了負利率時代。原中央行長周小川曾說過，中國可以儘量避免快速的進入到負利率時代。
利率下行是大勢所趨，是經濟發展到一定階段的必然結果。而利率下行，一旦成趨勢，就難以回頭。
降息，房貸利率和存款利率都會跟着降。房貸利率下降，老百姓得到實惠了。存款利率下降，老百姓放在銀行的錢，利息越來越低了。
所以，對於普通人而言，手裏一定要有長期對抗利率下行的資產，可以跑贏通貨膨脹的資產。
在這種情況下，你會發現，有2類資產受到追捧，一個是核心地段的房產，一個是股票基金等投資型資產。
但是，房產價格不菲，股票基金風險高。
我們每個人都是需要一個安全賬戶的，這個賬戶需要承載我們小孩的教育，自己的養老問題，不可能全部投到大額資產或風險型資產。
把錢買國債和放銀行，短期來看，3-5年，可以維持在3%的利率，沒啥問題。
但長期來看，實在是太不划算了。
保險目前的3.5%複利，對比銀行存款存在非常明顯的剪刀差。這在歷史上是非常罕見的。
這兩年形勢不明朗，我們多增加一些無風險的資產是沒有錯的。用確定性收益做打底後，就可以再去做基金和股票，博取一個更高的收益，在行情震盪的當下，做好打底儲蓄，會讓你更有底氣去承受波動，長期持有。
中長期的儲蓄，可以考慮用安全保本，收益確定的儲蓄險替換，包括年金險和增額終身壽，它們都是終身鎖定收益的，利率下行，它們不會受到影響。
不過利率這麼降，儲蓄險的利率也不會一直維持在這麼一個高水平。2019年，最後一波4.025%的儲蓄險停售了，目前我們能買到的是3.5%的利率，而且，很多利益好，條款好的產品都已下架了，現在還剩下爲數不多的幾款產品。
清華大學李稻葵院長說，你未來拿着錢去買理財產品，你要有一個心理預期，這個理財產品的利率肯定會下降。
且買且珍惜，大家可以抓住窗口期去薅羊毛。
有興趣的留言，可以讓你少走彎路。