風控指南:國內車險欺詐呈現四大趨勢

2024年4月11日,國家金融監督管理總局官網發佈國家金融監督管理總局關於《反保險欺詐工作辦法(徵求意見稿)》公開徵求意見的公告。

《徵求意見》共6章、37條,明確反保險欺詐工作目標是建立“監管引領、機構爲主、行業聯防、各方協同”四位一體的工作體系,反欺詐體制機制基本健全,欺詐違法犯罪勢頭有效遏制,行業欺詐風險防範化解能力顯著提升,消費者反欺詐意識明顯增強。

 

 

 

 


車險欺詐呈現內外勾結的團伙化

保險欺詐手段複雜隱蔽且不斷變化,如僞基站、打碼平臺、積分牆等讓保險公司難以防範,且欺詐方式靈活多變、迭代迅速。同時,欺詐鏈條完備,上下游分工明確,形成了包括情報獲取、基礎架構服務、欺詐應用服務、變現及套利等的專門產業鏈,如車險、意健險的職業團伙跨區域跨公司作案,“人傷黃牛”形成職業犯罪團伙,“代理退保”也形成黑色產業鏈等。

 

 

例如部分涉車險領域案件中,作案時間多爲深夜,犯罪地點選擇監控盲點,車輛多爲曾發生碰擦或存在事故痕跡的車輛。作案人就僞造事故、報警出險、申請理賠、提交理賠材料等精心合謀,增加了查處難度。還有內外“勾結”現象也較爲常見。有的案例顯示,保險公司的內部查勘員、定損員爲騙保提供“專業指導”,或者在事故查勘、定損中提供虛假證明材料等。

汽車保險欺詐案件呈現出多個特點:

一是,團伙性特徵明顯,作案人員往往糾集在一起有組織地實施欺詐行爲,如部分涉車險案件中作案人員相對固定,選擇深夜在監控盲點作案,車輛多有舊痕,精心合謀增加查處難度;

二是,作案手段隱蔽,用深夜和監控盲點等增加隱蔽性。

三是,與保險公司內部人員勾結,獲取便利,保險公司內部人員爲騙保提供“專業指導”或提供虛假證明材料等;

四是,存在一定犯罪黑數,多爲保險公司發現異常報案,實際可能有未被發現的單起僞造理賠情況,也就是存在大量未被發現的潛在欺詐行爲。

 


防範車險欺詐需要多重合作

汽車保險因其理賠程序簡便、賠付週期短成爲高發區。防範汽車保險欺詐需要保險公司、交管部門、檢察機關等多部門協同合作,通過強化管理、細化程序、發揮職能、做好銜接、推進治理以及利用大數據等多種手段,形成全方位的防範體系,以有效遏制保險欺詐行爲,維護保險行業的健康穩定發展。

 

 

保險企業需要提升反欺詐能力

1、建立健全的數據風控與分析模型,監測保險數據的異常模式,及時發現欺詐行爲的跡象。頂象Dinsight實時風控引擎幫助企業進行風險評估、反欺詐分析和實時監控,提高風控的效率和準確性。Dinsigh的日常風控策略的平均處理速度在100毫秒以內,支持多方數據的配置化接入與沉澱,能夠基於成熟指標、策略、模型的經驗儲備,以及深度學習技術,實現風控自我性能監控與自迭代的機制。與Dinsight搭配的Xintell智能模型平臺,能夠對已知風險進行安全策略自動優化,基於風控日誌和數據挖掘潛在風險,一鍵配置不同場景支持風控策略。其基於關聯網絡和深度學習技術,將複雜的數據處理、挖掘、機器學習過程標準化,提供從數據處理、特徵衍生、模型構建到最終模型上線的一站式建模服務。

2、採用身份驗證技術,確保投保人身份的真實性,同時對投保人的行爲模式進行分析,識別異常行爲。頂象設備指紋通過將多端設備信息的內部打通,對每個設備生成統一且唯一設備指紋。分析設備是否存在多賬號登錄、是否頻繁更換IP地址、頻是否繁更換設備屬性等出現異常或不符合用戶習慣的行爲,追蹤和識別欺詐者的活動。與基於AIGC技術的頂象無感驗證搭配,能夠防止AI的暴力破解、自動化攻擊和釣魚攻擊等威脅,有效防止未經授權的訪問、賬戶被盜用和惡意操作,從而保護系統的穩定性。

3、利用圖像識別技術,對索賠資料中的照片、視頻等進行分析,檢測可能的僞造或篡改。頂象全鏈路全景式人臉安全威脅感知方案通過設備環境、人臉信息、圖像鑑僞、用戶行爲、交互狀態等多維度信息進行智能覈驗,快速識別注入攻擊、活體僞造、圖像僞造、攝像頭劫持、調試風險、內存篡改、Root/越獄、惡意Rom、模擬器等運行和系統類等30多類惡意攻擊行爲,及時發現僞造視頻、虛假人臉圖片、異常交互行爲後,可自動阻斷操作。同時能夠靈活配置視頻覈驗強度與友好度,實現對正常用戶無感驗證,對異常用戶加強驗證的動態機制。

4、與執法部門、其他保險公司和第三方數據提供商建立合作機制,共享信息和情報,加強對欺詐行爲的監測和打擊。

監管部門需要加強協同合作

1、交管部門要加強業務指導,細化事故責任認定程序。加強對交通事故定損服務中心的業務指導,督促其嚴格履職,視情況採用合適的事故責任認定程序,爲後續案件處理奠定基礎。

2、檢察機關應發揮主導職能,加大案件監督力度。加強與交管、控申等部門協作交流和信息溝通,發現並移送保險詐騙監督線索以推動成案,對發現的執法不公等問題及時移交相關職能部門。

3、要做好行刑銜接,確保行政刑事處罰全覆蓋。對未達刑事立案標準的涉案人員依法移交行政部門行政處罰,避免執法司法真空。

4、針對行業特點,推進企業合規建設和訴源治理。鑑於汽車銷售服務企業和保險公司員工參與保險詐騙較普遍的情況,檢察機關應積極推動,加強法治宣傳和檢企共建。

5、針對車險領域欺詐集中的現狀,開發車輛保險詐騙類案監督模型,建立信息共享和合作機制,實現數據貫通,建立保險欺詐人員信息庫,增加數據自動篩選比對功能,及時啓動審覈機制並加大分析力度以發現線索推動成案。

值得注意的是,公安部經濟犯罪偵查局與國家金融監督管理總局稽查局已聯合召開保險詐騙犯罪專項打擊動員部署會,自 2024 年4月底至11月底開展爲期7個月的專項打擊。


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