幾天前，有人約我做一次個人理財的商業報告。他是The Simple Dollar的讀者，並從網上知道了我的名字，並認爲我應該可以在這個問題上給他一個圓滿的答覆。
在吃飯的時候，他突然提出讓我用五分鐘大致描述一下將做的報告內容。我想了一會兒，拿出鋼筆，並向他要了五張商業名片。在接下來的五分鐘時間裏，我總結了一下所知的個人理財的相關內容。
現在，我把這五張被我塗寫過的名片掃描下來，並附上談話內容，如下：
1. 最重要的事
說起來，這是最基本的理財守則：把消費壓制在你的收入以下。我相信，在你所讀的或曾經聽說過的所有理財書裏面，這一點被反覆強調。爲什麼？因爲它確實是一個真理。
有兩個途徑來達到這個目標：少花點或者多掙點。通過採用其中一種（或者兩個兼備），你很快會發現你的結餘越來越多——它是讓你重獲自由的那張車票。少花點或者多掙點，選擇一個方式並致力於斯。那麼，你越努力，結餘也就越多，距離你的目標也就越近。
2. 多掙點
怎麼才能賺到更多的錢？很多人都同意世界上不存在通用的發財辦法，這沒錯：有些人是天生的企業家，這很明顯；有些人則具有無窮盡的創造力，世界上總是有那麼一大些事情等着他們去做。
如果你進行深入的研究，那肯定還是會發現一些即使是普通人也能掌握的生財之道。
- 接受教育。這並不意味着讓你回到學校繼續學習。而是要求你保持吸收新知識的熱情。感興趣的話，多讀點書。上夜校來接觸新的領域，或者拿一個碩士學位。不論怎樣，總有一些方法讓你可以用來學習新知識，提高自己的能力的。
- 讓收入渠道多元化。保持高漲的熱情用於尋找投資渠道。如果你還算有點文采的話，試着賣賣你手頭的小文，做做電子書。如果有一塊閒置的土地，試着租給農民或者開發商。如果你的業餘時間是在給公園的花壇幹活——那爲什麼不弄一個捐助箱，讓人們投點錢呢？手頭上有閒錢，你可以買買長期國債，這樣每六個月你就會有一筆收入了。讓收入渠道多元化意味着，即使你缺失了其中一塊（比如說丟了工作），那這對你的影響也會相對減少，也意味着你的收入在不斷增多。
- 開始做點小生意。把每天晚上在心中縈繞的種種創業想法付諸行動。在你的Blog上貼點廣告；如果你還有一雙巧手，試試看能不能做點小傢俱；也可以做點小麪包到農貿市場上賣賣；又或者給自己菜地裏的菜定個價。小生意的投資機會比比皆是，它帶來的收入可以補貼家用，甚至有可能變成你的主要資金來源。
- 釋放你的激情。當有機會釋放自己的激情，那麼就去做吧，因爲激情可以指引你邁向成功。我癡迷於寫作，正因此我把我的空閒時間全都用於The Simple Dollar的文章撰寫上。對其他人來說，可能是別的事情，像組建團隊，或者編程。如果你找到那個點燃你激情的點，它可以讓你爲此付出所有心血，那麼別回頭，就這麼走下去吧！
- 保持良好的人際關係。你永遠都不可能預見到已經遺忘的某個人是否會突然間出現在你的面前，你也不可能確定哪個傢伙對你真的沒什麼幫助。有些時候，某些傢伙確實讓你恨得牙癢癢，恨不得揍他一拳；有些時候，你只是無聊了想說點誰的閒話——別這麼幹！過些時間以後，你會發現自己一次又一次的碰上那個本該忘記的人，一次又一次的需要那些曾經得罪了的人的幫助。現在想想，當初不那樣多好？我的建議？那就是不要在背地討論某人，這對你一點益處都沒有。
- 保持聯絡。當你認識了新朋友，不要讓關係就這麼慢慢冷卻，而是花點時間經營你們的關係。隔段時間就打個電話，或者發個郵件，就當是日常的問候好了。當他們遇到麻煩，而你又力所能及的時候，搭把手。 Never Eat Alone這本書完備的闡釋了我上面說的這個觀點。我是個內向的人，不善於結識新朋友，也不知道該怎麼和人保持關係，而這本書的主旨就是解決這一問題。
3. 節儉沒什麼不好
對很多人來說，節儉就是便宜的代名詞。他們認爲，購買大甩賣的東西，結賬的時候用代金券，穿着打補丁的衣服，開着掉漆的車子，諸如此類，人們鐵定看不起你。
這是個祕密，我在生活中發現的：那些人們“看不起”的人往往在銀行有自己的金庫（不一定如此，但是人數絕對超乎你的想象）。他們沒有抵押貸款，也不用爲信用卡里的欠債而煩惱。他們不用在週末的時候拼命幹活，更不用擔心過勞死。他們活得隨心所欲。
讓我們欣慰的是，就某些方面，我們也可以在生活裏向他們看齊。那開始節省你的開支吧。
- 讓每一塊錢都發揮上作用。每次要消費的時候，多想一會兒。你要考慮，你所支付的錢是否值得，是的話，那就付錢吧。節源的關鍵在於讓每一分錢都派上用場。當你需要購買商品的時候，可能你並不真的需要它，或者你不確定這是否合算。那就根據你的實際使用情況做出判斷，別買了，或者換一個便宜點兒的。貨比三家很必要。
我舉一個食品的例子。通常的情況下，人們在外面吃一個蘋果派需要20到30塊錢，但是在家裏做的話只需要3塊錢。“但是這樣更方便也更節約時間，”你可能這麼說。就當作試一下吧，抽個空在家裏弄一頓晚餐。你會驚喜地發現這不過是舉手之勞，同時你還省了不少錢。
- 任何習慣都是危險的！大多數人都有這樣那樣的習慣，早上的時候喝杯拿鐵，吃個麪包圈；一天喝六罐飲料；中午的時候在同一家餐館吃飯。這一天下來可是不少錢呢！一週多花5塊錢，一年就是1300塊——這可相當於大部分人的每月按揭。抽點時間審視一下自己，看看自己的習慣，捫心自問一下那些需要花錢的玩意兒是不是必須的？或者可以代以別的東西？
- 十秒原則。你要做決定的任何時候，特別是簽單的瞬間，停一下，想想自己是不是真的想花這筆錢。你真的需要這個東西？你真的需要每個月花14.95來訂閱無限量短信（事實上，一個月可能只會發十條）？購買大量的節能燈具就可以讓你省電費嗎？這個簡單的方法會幫你省不少錢。
- 別讓自己太慘！大多數時候，你從自己的支出中省下錢來並不會覺得有什麼不好。但是，有些時候你會發現自己對那件沒買的東西念念不忘。如果是這樣的話，你就該買了它。省錢並不應該讓你痛苦，只是讓你別買那些沒用的東西。
- …但是不要忽略全局。這一點，並不是讓你在每次掏腰包的時候心裏默唸，“我需要這個東西，而我的帳戶裏尚有餘錢”這就行了。你不能就這樣決定是否花錢。我覺得這個時候用視覺提醒的方法最可靠，列張詳細的表，這樣你就清楚自己需要什麼，不需要什麼了。
4. 管理好錢的走向
當你提高收入，或者減少支出以後，你會發現自己月底的結餘增加了。這筆款子是你擺脫債務的基礎，每個月剩得越多，你的底氣也就越足。並不是讓你花了它，而是應該讓它爲你的未來打下基礎。以下是相關建議：
- 還清所有高利息的債務，例如信用卡。任何利息率超過9%的債務都要儘快地還清。瞄準息利率最高的款項，用餘錢以兩到三倍的高速度還清款項。按照從高到低的順序，依次還清債務。這類似於Dave Ramsey的“債務雪球”方法。
- 建立應急基金。你要保證有一筆錢放置在戶頭上，以此來應對某些突發狀況，如失業、疾病、車禍等等。我建議你準備的應急基金金額以月生活費用爲標準——你可以爲每位家庭成員預留一個半月的供養費。以我爲例，我有一套房子，我的妻子在家帶着兩個孩子，所以我預留了六個月的應急基金。
- 考慮到退休後的情況。我認爲你應該諮詢專業的退休顧問，搞清楚你需要爲退休後的生活費攢多少錢？並預留出來。這與你的現有財產，與你的企業大小有着密切的關係，因此你最好找退休顧問商談具體事宜。
- 教育儲蓄。教育儲蓄意味着未來。如果你有小孩，那就開一個教育儲蓄的戶頭，並且每月往裏面存點錢。我在Vanguard的愛荷華州教育儲蓄開了個戶，每月需要給每個孩子存上一百美元。
- 還清所有債務。如果以上的工作你都完成了，而你還剩點餘錢（這有可能，不過先觀望一段時間），下一步要做的就是還清你所有的貸款。儘可能擺脫你的汽車貸款、學生貸款和抵押貸款。我在完成了上四個步驟以後，開始着手這一點。
- 投資！你可能開始需要投資了。我的建議是你應該投資低成本的大範圍的指數基金，因爲他們需要投入的資金較少，而具有長足的發展潛力。我直接通過vanguard.com購買了Vanguard的基金。
5. 掌控自己的命運
絕大多數人都想發財。這就是爲什麼在書架上總是不會缺少有關百萬富翁的書——每個人都有這樣的夢想，不是嗎？
實際上呢？跟致富一點關係都沒有。那麼我們實際上是在尋找什麼呢？
自由。擺脫了債務的自由；不需要再聽老闆指手畫腳；可以花時間幹自己想幹的事情；可以嘗試新的東西；可以自娛自樂；可以在十一點睡覺，第二天兩點再起牀；可以做自己喜歡做的事。
這纔是大多數人想要的——至少我是如此。在銀行有足夠的存款意味着我可以自食其力。我可以追求自己的夢想。當工作束縛了我的思想的時候，我將不會受制於所謂的工資——我可以破門而出，炒老闆魷魚。我可以幹自己高興的事情，讓悲傷離我遠遠的，沒有煩惱和憂慮。