銀行機構：是什麼堅持着我們做聚合支付

本文是一位銀行從業者的投稿。其站在銀行的角度，分析總結了近3年，其所在銀行在聚合支付領域的營銷推廣方式，遇到的難點，以及對未來的思考。
是什麼堅持着我們繼續做聚合支付業務？沒有爲什麼，就只是因爲，做好這一件事，是筆者在三年前立下的一個從業願望。三年過去，感謝這一路過來支持和幫助過我的朋友。
截止目前，行內聚合支付商戶剛突破2萬戶，日交易額在1000萬上下浮動，日交易筆數約15萬筆，商戶日活約20%，結算賬戶月日均存款約6億，中間業務收入和支出在年1000萬，純中收未開展補貼前約10bp。這個數據對於大行而言很小，但對於六線城市城商行而言，能養活團隊。全部商戶爲本行網點工作人員直接營銷的商戶，無渠道類合作商戶。
聚合支付業務具備的幾個特質
各家行，牽頭部門在開展此項業務的時候，各個行的情況不一，自然存在的出發點也不一致。有的是，爲部門謀取一個增量業務，有的是爲行裏謀取一個增量產品，有的是純粹的存款或者中間業務收入，有的是爲了謀取更多的小微商戶，有的單純是爲了和行內銀行卡收單產品競爭。當然，或許也有的是爲了愛情。
從C2B的形態，來看聚合支付業務，聚合支付業務具備幾個特質。
首先，聚合支付業務最大的特質之一是新渠道融合。在筆者看來，這是聚合支付業務與銀行卡收單業務最大的不同。衆所周知，傳統商業銀行的客戶服務渠道，主要以網點和電子銀行爲主，但結合聚合支付業務的C2B支付形式來看，聚合支付業務在下一個階段裏，將成爲銀行增長點最大的主要渠道和客戶入口。
當然，也有可能是銀行業務O2O結合的最佳案例。結合聚合支付業務的形態，我們可以在業務交互的任何過程中，對用戶進行銀行服務或產品的直接轉化，無論是小B商戶還是小C客戶，無論是負債，又或是貸款類產品，都可以嘗試性開展直銷銀行業務形態的直銷銀行業務。筆者始終認爲，直銷銀行不應該是一個APP，而是一種業務形式，也或者說是一種業務形態。
什麼意思呢？我們很難再去通過價格優惠、市場培育期的福利來提高市場佔有率、業務體量的較大增長點。前面已經提到了，我們從未間斷的開展費率優惠活動，即便如此我們的商戶活躍度也只有20%，有時甚至不到20%，但我們也可以預見的是，一旦補貼活動取消，或不再延續，商戶的活躍度將進一步降低，我們不可能再繼續進行價格費率戰。
那麼，接下來要做的重要事情，商戶後服務，或許將成爲該項業務的核心競爭力之一。這裏要講的商戶後服務，不止是銀行工作人員對商戶的持續營銷和跟蹤，更主要的是，通過聚合支付業務的技術和業務流程特性，爲商戶提供其他非金融性服務的可能。
從聚合支付到銀行內部資源整合
是什麼堅持着我們繼續做聚合支付業務？
聚合支付業務，我們從2015年開始調研，那個時候，內部還叫移動支付業務，現在內部的發文文件統一稱爲條碼支付業務，但筆者更願意叫聚合支付業務，主要還是因爲這個業務具備很多銀行卡收單業務不具備的特質。
在合規性文件出臺以前，我們一直在參考銀行卡業務規範文件，但由於受於的市場偶發性誘惑太大，團隊處於成長階段，行內大環境對業務的理解程度逐漸成熟，初期業務體量不足亟待業務增長上量，管理不善等，在一段時間，曾誤入了歧途，導致給行裏和團隊帶來了一些困惑，甚至是損失，幸得業內專家悉心指導，才得以迴歸正途。
經歷了數年的坎坷，沉淪以及浮躁後，現在逐漸開始變得異常的平靜。我們能夠清晰的認識到，我們所繪畫的藍圖，或許會很晚纔會到來，又或許是，壓根就不會到來，但我們仍然堅持做着現在看起來都非常微不足道的事情，我們仍然保持樂觀的心態，去等待未來最終美好的那一天。
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