寫在前面：雖然學習過互聯網金融相關的課程，但關於互聯網金融我一直以來都停留在很淺顯的認知上，知道只有支付寶、花唄、京東白條，沒有去認真的瞭解過，那麼什麼是互聯網金融呢？互聯網金融的定義是：傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。它的主流發展模式包括衆籌、P2P網貸、第三方支付、消費金融、數字貨幣、大數據金融和金融信息中介。什麼是消費金融呢？消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，有消費、金融、場景三重屬性。（消費：資金用途爲消費，有別於現金貸款，主要包括個人耐用消費品貸款（大額）、一般用途個人消費貸款（小額）。金融：由金融機構向消費者提供純信用貸款，以小額、分散爲原則，無抵押，無擔保。場景：用於消費場景，如購物、購車、旅遊、租房、美容等。）（百度）下面我主要簡單體驗一下馬上金融、安逸花和招聯金融這3款消費金融產品。
一、體驗概況
體驗環境：Redmi Note5A
體驗時間：2019.3.31
體驗人：Cinnamon
馬上金融主要功能包括貸款、借錢和分期購物。產品優勢在於：1、申請方便（無抵押、免面籤）2、速度快（三分鐘可完成審批和放款）3、還款自由度高（多項還款週期可供用戶選擇）。
安逸花的主要功能包括貸款、借錢和分期購物。產品優勢在於：1、申請方便（無抵押、免面籤）2、速度快（三分鐘可完成審批和放款）3、額度高（最高達5萬，可隨時提現）4、還款自由度高（多項還款週期可供用戶選擇）。
招聯金融的主要功能包括現金借貸、分期消費和免息購物服務。產品優勢在於：1、申請易（全線上申請，無抵押，免擔保，憑信用得額度）2、速度快（快速放款，現金秒到賬）3、利率低（日利率低至0.029%）4、額度好（智能匹配，額度循環使用）
二、市場現狀
下面是截止到2019年2月艾瑞諮詢給出的3款app在同類應用中的排名情況：安逸花和馬上金融分別在消費信貸類app中排名第7和第14；招聯金融在綜合理財類app中排名第5.(排名主要根據app的當前移動端用戶量/月獨立設備臺數)
從2018年3月到2019年2月，3款app整體的用戶量基本維持在：招聯金融>安逸花>馬上金融，且招聯金融在2018年7月早2018年12月用戶量逐步增長，從18年12月到19年2月有一定幅度的下降。
從下圖可以看出，截止到2019年2月，3款app的用戶量：招聯金融>安逸花>馬上金融。
三、用戶分析
3.1用戶畫像
從上圖可以看出，截止到2019年2月，馬上金融、安逸花、招聯金融的用戶男女比例超過7：3，男性用戶遠高於女性用戶，且主要集中在31到35歲這個年齡段。
3.2用戶需求
四、產品分析
4.1產品功能結構圖
馬上金融APP的主要功能是借款、分期購物和還款，在首頁和個人信息頁面都有借款和還款入口按鈕，針對分期付款還推出了獨立版塊“商城”。其他功能有消息、客服、個人信息、生活服務（例如充值中心）等。
安逸花APP和馬上金融大同小異，主要功能是借款、分期購物和還款，在首頁和個人信息頁面都有借款和還款入口按鈕，針對分期付款也推出了獨立版塊“商城”。其他功能有消息、客服、個人信息、生活服務（例如充值中心）等。
招聯金融的主要功能包括現金借貸、分期消費購物和還款，首頁和個人信息頁面都有借貸、還款的按鈕入口，用戶很方便可以找到，“分期購物“也是作爲一個獨立的版塊。
4.2核心功能分析
4.2.1借款
馬上金融借款之前需完成個人信息認證，包括本人身份證和銀行卡信息，選擇進入“借款”頁面，一共有3種借款產品：現金分期、循環額度和商品貸款。用戶選擇相應的借款選項後進入相應的借款流程：
安逸花借款流程比馬上金融的流程更多一些，可能是由於最高授信額度更高一些的原因，增加了統一徵信協議授權、活體認證（用戶對準攝像頭根據提示做出相應反應）、設置交易密碼（兩次輸入確認）。下面是安逸花具體的借款流程：
招聯金融會要求用戶先完善個人身份信息（姓名、身份證號、職業等）、家庭聯繫人信息，依此對用戶的申請額度進行評估，審覈通過後用戶可借相應最高額度的金額，下面是具體的操流程：
小結：3款app對用戶的個人信息、身份職業、緊急聯繫人信息都進行了嚴格的審覈，保證了借款人信息的真實可靠；同時根據用戶的具體情況進行最高申請額度的審批保證了還款的可靠性。從應用商店的評價來看，3款app的審批額度和速度都比較快，從上面的流程圖可以看出申請流程也不是很複雜。
4.2.2商城
現今分期付款、提前消費已經慢慢成爲一種趨勢，很多電商平臺也推出了分期付款的服務。3款app把“商城“作爲一個獨立的版塊，提升了部分用戶的消費體驗。從商城商品的分類來看，主要是數碼電子產品、潮流服飾和女性美妝奢侈品等。跟常見的電商平臺一樣，3款app的”商城“版塊也推出很多的促銷活動，例如今日限時搶購、免息分期、優惠券等。
4.2.3還款
用戶及時還款是消費信貸類app需要首先考慮的問題，提高還款效率能有效提升用戶體驗。3款app還可以根據用戶的還款情況對用戶的信用額度進行評級，依此作爲該用戶以後借款的評價標準。
4.3其他功能
4.3.1客服、消息
3款app在首頁和個人信息頁面都設有“消息“和“客服”入口按鈕，用戶可以很方便找到，且目前3款app都把審批和放款速度快作爲自己的產品優勢，及時爲用戶解決問題的客服通道和及時的消息通知，能讓用戶的問題第一時間得到解決，有效提升用戶體驗。
4.3.2其他生活服務
3款app還爲用戶推出了其他的生活服務，馬上金融在”發現“頁面有充值中心、免費小說、免費福利、貨拉拉、每日優鮮等功能按鈕入口；安逸花在”安逸生活“版塊推出了充值中心（話費充值、流量充值和影視會員）；招聯金融在首頁精選中推出了專項分期、金融理財、通信專區和休閒旅遊等功能。
4.3.3個人信息
3款app的個人首頁都主要包含了我的借款、我的還款、我的訂單、個人信息認證（身份證、銀行卡等）等主要信息，用戶可隨時查看和修改相應的信息。