2019年7月，重疾險市場競爭的愈發激烈，線上線下保險公司產品更新迭代十分迅速，基本每隔一兩個月就會有新產品出現。
從重疾單次賠付到重疾多次賠付，從輕症保30種到35種到40種，再到出現中症20、25種，附加惡性腫瘤多次賠付，保單前十年贈送保額等保障，保險公司之間的競爭讓我想起了春秋戰國時代百花齊放、百家爭鳴的景象。
有競爭肯定是件好事，雖然我國的保險市場只能算是壟斷競爭，並非完全競爭市場，但與完全壟斷和寡頭壟斷市場相比，競爭市場對消費者而言無疑要好得多。
在競爭之下，保險責任越來越好，保費卻並未增加，可以選擇的產品多了，這當然是一種好現象。然而，保險產品的本質還是合同，既然是合同，白紙黑字，就是一件非常嚴謹的事情了。
中國語言歷來博大精深，一字之差，意思可能就南轅北轍了。每家公司產品不同，很多細節之處也不同。面對這麼多選擇，業務員們如果都說自己家產品好，只誇賣點，不說缺點，而投保人的保險知識又有限，自然是眼花繚亂了。
如何才能選擇到適合自己的產品呢？
一、明確重疾險的功用
很多老百姓都會覺得，重疾險不就是拿來看病的嗎？
No!
重疾險的理念最初由南非的一名外科醫生巴納德（Dr.Marius Barnard）在1983年提出。提出這一產品的創意來源於他的職業經歷。
有一天，巴納德遇到了一位34歲的女病人，她患了肺癌，通過手術治療，成功切除了腫瘤。兩年後，她再一次來到巴納德的診所，從她的眼神中，巴納德再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無血色，眼神中佈滿了對死亡的恐懼。她還在工作，她需要爲孩子們留下積蓄，爲他們賺足生活費，房租還有教育基金。兩個月後，她去世了......
醫療手段挽救得了一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經濟生命。巴納德說："人們需要保險的原因不僅是因爲人們將會死亡，更是因爲人們要活下去。"
於是由巴納德與南非Crusade人壽保險公司合作，在1983年開發出世界上第一款重大疾病保險產品。
重疾險主要用於：彌補收入損失、負擔家庭責任、維持原有生活品質等等。
二、重疾險的理賠標準
2007年，發生了中國重大疾病保險史上的第一個標誌性事件。
在保監會的指導下，中國保險行業協會與中國醫師協會合作開展重疾定義的制定工作，對常見的25種重大疾病的表述進行了統一和規範，並制訂了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。
根據這項規範的規定，重大疾病保險產品必須包括重大疾病中發生率最高的6種疾病，分別爲惡性腫瘤、心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病。
除此之外，其他19種疾病種類，保險公司可以選擇使用，但只要使用了，就必須使用規範規定的疾病名稱和定義。
各家保險公司的重疾險都在使用這個標準，根據數據統計，95%的重疾理賠，都在這25種之內。
很多客戶來買保險，會跟我說，就是希望生病的時候，能有一筆錢來看病。然而，重疾險是確診即賠嗎？
《重疾使用規範》中寫到：本規範中所稱"疾病"是指重大疾病保險合同約定的疾病、疾病狀態或手術。
此句重點信息如下：
1、合同約定。這條也很好理解，合同裏寫的病，可以賠，沒寫，不賠！
2、約定的疾病、疾病狀態或手術。
合同理賠的條件只有三種情況，要麼是得了約定的疾病，要麼達到約定疾病的狀態，要麼實施了約定疾病的手術。
1、約定疾病，比如惡性腫瘤，確診即賠；
2、約定狀態，比如腦中風後遺症，要求180天后留有達到理賠標準的後遺症；
3、約定手術，比如冠狀動脈搭橋術，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植手術手術。
理賠分類如下：
至於哪些重疾是確診即賠，哪些是要達到約定狀態或者約定手術才能賠，我們可以看下面這張分類表，就一目瞭然了：
三、拒賠分類
每個人買保險，都是想有一份保障。然而，並不一定你買了就能賠。各家保險公司都會有拒賠的案例。
什麼情況下要拒賠呢？
1、不在保障範圍之內，即合同沒寫
《重疾使用規範》中寫到：本規範中所稱"疾病"是指重大疾病保險合同約定的疾病、疾病狀態或手術。
合同約定的疾病、疾病狀態或手術可以賠。顯然，合同中沒有約定，不在合同範圍之內的，是賠不了的。再一次強調看合同的重要性！
2、健康告知未做好，有既往病史，不賠
我曾在文章中多次強調健康告知的重要性，保險公司投保單上問的每一條都要認真對待，如果有未告知的情況，都有可能對後期理賠造成糾紛。
現在保險從業人員800萬，專業素質良莠不齊，作爲投保人，想保護好自己的利益，那麼就要多多瞭解合規投保的重要性了。
3、未達到疾病標準，不賠
前面其實也提到過，重疾險對於疾病的狀態、檢查指標都會有嚴格要求，如果達不到相應的標準，也是可能造成拒賠的理由。
比如腦中風後遺症的理賠標準是：
如果一個病人腦中風後沒到180天，且沒有出現合同中約定的一種或一種以上障礙，那麼這項重疾是賠不了的。
這時候，我們就要去看是否符合中症或者輕症的理賠標準。如果符合的話，就可以得到中症或輕症的理賠，同時豁免後續所有保費。這就是中症和輕症存在的意義。
4、免責條款內，不賠
保險所保障的，都是合法行爲下發生的疾病。，對於違法、犯罪以及一些先天性疾病、戰爭、軍事衝突等，都是免責的。
最最常見的就是，無證駕駛不賠、醉駕不賠！
四、重疾選擇標準
面對市場上五花八門的產品，我們如何選擇一款適合自己的產品呢？
以下有幾條原則掌握好了，大體錯不了（只討論標準健康體的情況下）。
1、關於重疾
各家公司的產品都是使用了中國保險行業協會特制定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，25種重疾的理賠率已經到達95%，重疾100種還是80種區別不大。
在保費相差不多的情況下：
●病種多的由於病種少的；
●重疾多次賠付優於單次賠付的；
●重疾不分組，優於分組的；
●前N年保額增加的優於不增加的；
●惡性腫瘤單獨分一組，優於惡性腫瘤與其他重疾在同一組的；
●惡性腫瘤二次賠付，間隔期3年的優於間隔期5年的。
2、輕症、中症怎麼選?
保監會對輕症、中症並無明確規定，理賠標準與疾病種類都是各家公司自己制定。所以，這個時候看條款就更重要啦！
同樣的，在保費相差不多的情況下：
●有中症的產品優於無中症產品；
●中症產品優先選擇賠付比例高（50%-60%不等），不分組、無間隔期的；
●輕症產品優先選擇賠付比例高（20%-45%不等）、不分組、無間隔期的。
3、增值服務也重要
我國優質醫療資源多集中於北上廣等大城市，對於一些重症病人來說，即使有錢，大醫院的專家號也是一票難求。此時，選擇帶有專家門診、專家手術、安排住院的綠通服務就非常重要了。
總之，保障責任相同，保費相差不多，可以選擇大品牌。反之，保險責任爲主。
題外話：
如果你真的想給自己的家庭一份保障，浮生君還是建議找一個專業人士來諮詢，明確了需求再去制定方案。每個人家庭結構、經濟狀況、健康狀況等等都不一樣，那麼對應的產品也不同。
保險產品又是長期交費的，少則三五年，多則二三十年，算下來也是一筆不少的開支。如果買的產品不合適，繼續交保障不足，不交退保的損失也很大，所以應該謹慎對待。
保險和醫學一樣，是一個專業性非常強的行業，想想如果你生病了，會百度一下就去給自己拿藥嗎？
只有認真對待保險，尊重專業，才能用好保險！
我是浮生君，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體人。請關注我的公衆號今日說保（id：todaybao），讓我把專業帶給你！如果覺得本文對你有幫助，歡迎轉發！