大部分父母认为，他们自己都不知道如何理财，只要一提起金钱这个话题，即使不让人感到恐惧，也会令人不安，因为总是担心，如果解释错误，会让我们的孩子一辈子陷入深深的债务里难以自拔。
有些父母为自己没有做好理财而感到愧疚，担心他们的孩子看到他们在处理财务问题上一团乱麻的窘迫情形。但即使是那些财务状况十分良好的父母，谈起钱来也是闪烁其词。
那我们如何更有效地利用生活中的机会对孩子进行金钱教育呢？
与孩子谈钱的14条建议（上）：
第1条 跟孩子谈钱要趁早,比你设想的时间还早
威斯康星大学麦迪逊分校的研究报告显示，孩子在3岁的时候，就能够理解经济学的概念，比如价值和交换，尽管他们的理解尚停留在非常粗浅的层面。他们甚至能够克制自己的欲望，做出不同的选择。
虽然这些经济学概念十分基础，但是，它们对于我们理解金钱在日常生活中的作用是很重要的。尽管经济学中没有类似小莫扎特钢琴演奏视频那样的儿童普及产品，也没有看起来像沃伦·巴菲特(Warren Buffett)的玩偶，只要用手一挤，它就会给你的孩子讲“低买高卖”的道理，但这并不意味着，你的孩子年龄太小，无法集中精力听你讲关于金钱的道理。
你蹒跚学步的孩子渴望，并且能够理解许多道理。当你注意到，你的孩子拿起手机要扫一扫，或者好奇地翻你的钱包时，你就该教给他一些基本的财商知识，比如钱是从哪里来的，怎么用钱付费买东西，而不是满脸宠溺地笑他“人小鬼大主意多”。
即使你的孩子还在上幼儿园，理解不了那么深刻的道理，他也明白你教他的知识是很重要的，等他长大之后会用得上。而且更神奇的是，他俨然比你想象的要理解（聪明）得多。
第2条 适龄教育
首先，你要坚信跟孩子谈论钱是没错的，但是你讲的内容一定要适合孩子的年龄。
如果你失业了，你最好给上小学的孩子讲:“我们以后会经常在家做饭吃，因为在家吃要比在外面吃便宜很多。”你不必跟这么小的孩子提及你目前的状态不好，需要调低养老保险金，以保证全家的收支平衡。
如果同样的情况发生在读高中的孩子身上，你可以说，你的收人减少可能会影响到他今后上大学的学费，这种说法不仅是可取的，而且也是非常明智的。你和孩子一起探讨，在目前的状况下，你不能像以前那样能够承担孩子大学期间那么多的支出，这个时候也可以跟孩子一起探讨面对目前的问题，可以如何解决和处理。
通常来说，如果你要跟孩子探讨一些比较艰涩的财务问题，只要实话实说就行，但同时要让他们放心，无论如何他和你都可以共同解决问题。
第3条 多讲些趣闻铁事
每当我们一本正经地和孩子讨论严肃话题时，孩子就躲到一边去了。更糟糕的是，我们原本的好意可能会激怒他们，把他们推向我们不愿看到的对立面。实际上，我们可以用讲故事的方式来阐述一个观点。
比如说，现在很多人消费毫无节制，信用卡额度透支太多，之后出现的信用问题等。还可以跟孩子普及比如网络上那些裸贷、套路贷的一些轶事。这样的故事可以很直观地说明某些财务上的疏忽会给未来造成负面影响的道理，这会深深印在孩子的记忆里。
正面案例同样重要，比如像《小狗钱钱》里面的吉娅，通过正确的金钱分配方式，最终达到了自己的3个梦想之类的，如果身边有现实的例子更佳。
第4条 使用数字，即使你有数学恐惧症
如果用数字支持你的观点的话，人们更容易理解金钱的概念。比如你对孩子说，“年轻时就把钱存进养老保险金里是非常重要的”，这么说的效果非常有限，不如直接举个例子：“如果你从22岁开始每个月往养老保险里存300元，你在65岁时时就能领到100多万元呢。”毫无疑问，孩子会把这100多万元记到脑里。
如果你不知道从什么地方找这样的数字给孩子举例子，可以理财书中的一些案例，或者如果你可以从一些理财网站上找点简单的在线理财计算器。（当然了，也可以选择上Marco老师的“财富航海图”，其中会给到12个专业的理财工具，让可以非常轻松的就计算出来。）
第5条 不要隐瞒你之前理财失利的事情，也不要过度分享细节
我们通常遇到理财失利的时候总是喜欢调侃，无论是刷爆了信用卡，还是付不了一两张支票（或者十张支票）。但是，如果你不愿厘清理财时犯的错误，只是希望摆脱内心的负罪感是没有用的——你的孩子不是你的理财顾问。
如果你在回答孩子提出的一个直接的问题，一定要挑选那些你想与孩子分享的理财失误，或者说你为了和老朋友一起自驾旅行而花光了银行存款，或者讲述把你的401K退休金全部投资到一个失败率极高的商业计划上，这些都是我们过去痛恨不已的决策失误，需要用很多年的时间去弥补。
第6条 不要隐瞒随身带多少钱
这可能是很多家长或多或少都会遇到的苦恼问题。当我们为人父母以后，无论我们的钱包里是不是塞了足够的钱，每当我们经过孩子钟爱的玩具店，或者为买什么物品争执不下时，我们总想跟孩子撤点小谎，避免抑制不住可能的暴怒。千万不要这样做。
你可能会对孩子说:“我没有带钱，我没法买那包小熊软糖。”尽管这听起来没有什么害处，但是更好的方式是告诉孩子真实的不买糖的理由：“不行，我认为我们现在不需要买它。而且，牙医建议我们不要吃这种糖果。”简单直接的回答是最有效果的。
虽然你的确有特殊理由撒个小谎，但直接的解释对孩子接受你的决定而言更有帮助。如果你的孩子想买的物品不在你的预算范围之内，那就直接说出你的理由即可。或者，如果你有别的理由反对买这些物品，比如，你不愿让孩子在邻居家玩水枪，那也要说出来。
记住，孩子是很聪明的，绝对不满足于你说的“我们买不起”之类的借口，因为根据民调显示，这条理由基本上不可信。无论你的理由是什么，比如说没带钱之类的都不会奏效，因为孩子知道，除了现金还可以有其他的支付方式。
如果你哭穷几分钟后开始刷信用卡，那你真是糗大了。一但你被孩子发现撒谎了，孩子以后总是会琢磨你是不是值得信任。因此，这样做是不可取的。总而言之，购物的时候宁可让钱包咬你一口，也不要事后被自己的谎言反咬一口。
第7条 明确你的财务负担，然后把它放到一边
有一些父母会认为，这都是因为她的父母没有理财能力而导致自己没办法很好的管理自己的金钱，甚至还会经常跟孩子说。他们不会做预算，也从来不攒钱，对生活完全不负责任。
还有一些父母的情形恰恰相反：他们理不好财是因为他们的父母对钱控制得很严格、很谨慎，所以他们发誓，等他们成为父母后，绝对不会这样生活。
你能否留意到你的父母如何理财，以及如何影响你的行为？
能做到这点很好，但是不要把它当作你理不好财的借口，更不能因为这个原因，不去传授你的孩子关于理财的知识。积极地对待金钱，至少刚开始的时候要假装积极地对待，这总比消极对待要好。