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過去一年多以來，越來越多支付寶和微信的刷臉支付設備出現在商場超市和便利店裏。但從今年一月疫情爆發開始，由於疫情讓線下商超的營業額蒙受巨大影響，刷臉支付終端的交易呈斷崖式下跌，這個曾被期許爲「支付領域的第三次革命」的技術，突然踩下來急剎車。
巨頭之下，盤踞着大量的刷臉支付服務商和代理商。他們相信巨頭開放的行業生態，讓他們互利互惠，但不少代理商鋪出去的設備，拿不到補貼和返款，顆粒無收的局面持續了大半年。
只有真正的服務商，才能賺到錢，但他們需要搭建技術、渠道、售後等團隊。准入門檻相對較高。
如果想成爲一家服務商，需要有一套自研的服務系統軟件和針對商戶的收銀系統，纔能有資格申請服務商的名額，纔有權成爲支付寶或微信支付的行業合作伙伴，也有資格在終端設備上接入刷臉模塊，並享有官方給予的政策返利，利潤相對可觀。
而聲稱自己是支付寶和微信代理商的，其實是服務商們的「客戶」。他們向服務商繳納一定的代理費，使用服務商現有的軟件服務系統。唯一的獲利方式，就是向市場推廣支付寶「蜻蜓」和微信「青蛙」等刷臉支付終端，賺取分潤。
實際上，從去年 12 月開始，陸續有代理商逃離戰場。「受疫情影響，這段時間退出的人更多了，」在一些刷臉支付交流羣裏，知臉科技 CEO 陳貝齊看到很多代理商都在七折拋售設備。可即便如此，詢問者也寥寥無幾。另據相關人士透露，目前至少有五成代理商已經退出，三成轉型，兩成在觀望。
「我們這個行業本來就很混亂，有些代理商靠殺低價野蠻入場，然後讓其他人都沒錢可掙。但最終活下來的公司，一定是贏在規模和業務上的服務商，」觸角科技創始人謝海潤如是說。
商超是一步錯棋
刷臉支付的獨特性在於，「持續脫媒」讓支付效率得到提升。對於用戶來說，付款時不用再掏手機、錢包、銀行卡，無接觸是其便捷的體現。
人臉識別最先是通過 iPhone X 的 Face ID 向用戶逐步普及的。隨後，刷臉代替了指紋，變成了手機標配。艾媒諮詢曾預計，中國刷臉支付用戶規模在 2019 年會達到 1.18 億人，這一數字在 2022 年預計將突破 7. 6 億。其中，超市、便利店和商場購物這兩大場景的用戶佔比分別爲 40.2% 和 36.8%。自販機場景緊隨其後，爲 27.6%。
然而，刷臉支付的真實體驗並不理想。相較於線上場景的刷臉消費，線下場景不僅複雜，而且相當考驗技術和產品實力。比如在線上，系統只需判斷用戶面部特徵是否一致。而在線下場景，終端設備一機多用，系統算法需要在人臉庫中逐一比對，來判定支付人的真實身份。
受制於人臉識別技術的瓶頸，現有技術還無法僅憑對人臉的圖像識別，精準地判定用戶 ID。一套線下刷臉支付的完整過程，目前大多需要「人臉識別+手機輔助驗證」。一旦忽略必要的信息驗證，其準確度和安全性無法滿足商用要求。因此，刷臉支付屆時能否取代掃碼支付成爲移動支付的新主流，這一問號越來越大。
業內有一個關於刷臉支付「1:N」的公式。N 代表用戶規模，1 對應的是用戶 ID。在一定安全範圍內，N 的數值越大，就表示人臉識別技術的精準度越高，技術挑戰也更大。王淞告訴極客公園：「初創公司做到 1：10000 的精度已經很不容易了，蘋果 3D 人臉識別百萬級的水平是行業標杆，但它的實測準確率肯定也要比理論數字低。」
目前，支付寶的用戶超過了 10 億，微信支付的綁卡用戶超過了 8 億。試想，「如果只憑刷臉，免輸手機號，一比幾個億的安全係數，根本做不到。」在王淞看來，國內企業把金融支付的安全性能做到 1：10 萬級就已經很不錯了。這意味着機器可以從 10 萬名用戶中，單憑刷臉準確地定位到某一用戶的 ID。「如果通過輸手機號的後 4 位做輔助，再從相同號碼的 1 萬人裏面識別人臉，這樣 10 萬乘 1 萬就是十個億的用戶服務規模。」
出於對人臉識別的準確性和安全性考慮，手機輔助驗證這一步還不能省去｜視覺中國
技術掣肘，勢必會影響刷臉支付的用戶體驗。王淞認爲，刷臉支付瞄向商超場景，基本可以斷定是一個錯誤的方向，不僅教育市場的成本高，用戶習慣也需要長時間培養。總體來說，刷臉支付終端在這個場景的試水不是很成功。其主要原因在於現有技術不像刷卡到二維碼那樣，給用戶體驗帶來指數型提高。
「特別是受疫情影響，你說你是掏手機掃碼更安全，還是點一個很多人摸的屏輸號碼，摘口罩識別安全？我寧可掏出手機，相當於一個掏錢包的支付行爲，或者用 NFC 支付，手機碰一下都不用掃碼了，小額免密，支付的便捷程度遠遠超過刷臉，」王淞展開進行了對比。
在這種情況下，刷臉支付終端的市場生存空間進一步收窄。「小的商超貼上二維碼，或者拿掃碼槍一掃已經可以滿足需求了。刷臉設備對他的結算效率沒那麼大的提升，還佔地方。雖然大家基本習慣了無現金消費，但哪怕不支付也不會不帶手機，所以刷臉支付沒有任何優勢。」
雖然支付寶發佈刷臉支付終端「蜻蜓」二代時，曾把烘焙連鎖品牌「味多美」作爲標杆客戶案例，並表示自從接入蜻蜓之後，顧客排隊等待的時間縮減了 50%，每一臺蜻蜓蜻蜓設備相當於有 1.5 名收銀員爲顧客服務。但央視新聞曾經採訪了一些商戶，他們普遍表示刷臉支付終端在門店的使用率並不高。消費者的顧慮在於，覺得這樣的支付行爲既麻煩又不安全。
也有業內人士力挺支付寶的刷臉支付，直言其刷臉支付技術比微信支付領先一年，並強調刷臉支付不能被「一棒打死」。觸角科技創始人謝海潤告訴極客公園，「蜻蜓」目前可通過大數據安全，優化刷臉支付的體驗。例如用戶經常在某個店裏消費，客流量相對穩定，算法可以讓用戶免輸手機號，而微信的「青蛙」則無法跳過手機輔助驗證這一步。
刷臉支付的正確打開方式
儘管目前刷臉支付在商超場景的應用遇到阻礙，但是王淞倒沒有那麼悲觀。他否定了現階段的刷臉支付完全無法商用的觀點，「不然支付寶也不會大力推廣」。哪怕輸入手機號的步驟不能減少，在某種程度上也能爲用戶帶來便利性。「關鍵是這種便捷性，看你用在什麼場景。」
和商超場景不同，據他掌握的用戶數據來看，無人零售終端只要支持刷臉支付，這臺機器 80% 的訂單都是通過刷臉付款，其餘 20% 的人選擇掃碼。因此，他比較看好刷臉支付在無人零售終端的落地。
王淞認爲，如果刷臉支付有機會成爲智能貨櫃和自販機設備的標配，其或將率先在辦公場景打開市場。他分析，當自販機具備刷臉功能的時候，大部分員工會更願意通過刷臉去購買，第一是人貨距離近，購物時間短，可以不用帶手機。而且公司人數有限，沒有排隊和被催促的壓力。因此，這種新支付的體驗更適合在辦公場景中培養起來。
或許是看到了這一點，支付寶通過投資智能貨櫃品牌「友寶」提早做佈局和滲透。據瞭解，在支付寶投資以前，友寶主要經營傳統的自販櫃設備。從去年開始，友寶鋪設了幾萬臺帶刷臉支付的設備，刷臉模塊由支付寶提供，貨櫃上的支付寶標識十分顯著。
新支付技術與設備的結合，在某種程度上，對行業內部起到了信心提振的效果。「畢竟在 2018 年底大家對無人零售，對智能貨櫃普遍看衰。從數據來看，刷臉支付能夠提升傳統自販機的消費頻次。當消費者體驗到其便捷性並逐漸接受這一新事物時，他就會持續的去使用刷臉支付。「這也是爲什麼支付寶會投很多無人零售終端的櫃子，讓友寶作爲運營商去推刷臉支付，因爲這個場景的結合會比商超的場景更有意義，綁定會更深入一些。」
據他了解，自販機廠商目前十分願意去擁抱這種新的支付方式，「因爲對他們來說這相當於是一個入口，就像現在，如果自販機還停留在傳統投幣的規則，根本就運營不下去，如果你不能支付寶掃碼來支付的話。未來可能甚至有可能這個貨櫃不支持刷臉的話可能你也賣不出去，因爲大家已經習慣了去刷臉，就不帶手機了。」
王淞目前判斷，零售終端會幫助行業向下滲透。當用戶習慣在智能貨櫃用刷臉支付的時候，他們就會逐漸接受商超場景下的刷臉支付。
對於兩家巨頭來說，「誰把線下零售終端的市場搶佔了，誰就基本上宣告成功了。因爲支付寶跟微信的刷臉的操作形式還是不一樣的。」從這個角度來講，支付寶通過對貨櫃的搶先佈局，贏得這場戰疫的勝算最高。
比技術更重要的是金融體系
今天在談的刷臉支付，它或許或許不一定要像掃碼支付那樣「大一統」。如果把支付納入零售的環節之一，今天的零售其實更細分，也更垂直。作爲技術的推動下，未來的支付變革大概率是在細分場景中逐一落地。正如 NFC 之於地鐵購票充值，刷臉支付之於自販櫃，只要拿下這些陣地，就是一種行業變革。
無論是二維碼支付、NFC 支付，還是現在的刷臉支付，線下場景可選擇的支付方式多種多樣，但電子支付的變革不只在於前端支付技術的成熟度，更取決於金融體系是否予以支持和推動。2016 年，支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規範》，官方首次承認掃碼支付的市場地位。
顯而易見的是，二維碼技術門檻和投入成本遠比 NFC 和刷臉支付都要低。「如此普惠的技術，之所以在國外沒發展起來，不是搞不定技術，而是缺乏像中國金融體系一樣的創新，」王淞表示，倘若中國金融體系當年沒有開這道口子，支付寶和微信即便再投入也很難成功。
所以，不管是 NFC 還是刷臉支付，抑或是掃碼支付，這些全部都不重要，最重要的是背後的這套支付體系。對於行業來說，二維碼已經奪取了支付革命的勝利果實，今天的其他支付技術，還不足以稱之爲新變革。「無非是爲用戶提供了多種選擇，哪個支付方便就用哪個。」所以王淞認爲，刷臉支付、NFC 和掃碼是並列關係，而非取代關係。總之，「前端的支付的區別，不足以帶來顛覆性改變。」現在硬要把刷臉提升到革命性支付手段，還需用事實說話。
一番大力推廣後，刷臉支付沒有因「便捷性」的優勢，給各路玩家帶來商業機遇｜視覺中國
而支付寶和微信之所以大力去推，還是爲了爭奪下一個「入口級」的應用。「他們可以接受刷臉支付的不成功，但他們不能接受戰略輕視帶來的嚴重後果。」 正如 2015 年紅包大戰之前，支付寶一直是該領域的先行者和領軍者。之所以敢於撬動支付寶的根基，是因爲騰訊篤定，支付寶不可能永遠絕對正確。出現任何的差池，都是給對手取而代之的機會。
和微信一樣，支付寶也不能犯這種錯誤。不光是刷臉支付，NFC 也是「入口級項目」。王淞打賭下一個戰場就是 NFC，兩家巨頭一定在未來繼續亮劍。然後刷臉支付有可能「死在這兒」，或者說在某些場景下的適用，但它絕非是一個普適性的支付方式。「比方說在自販機上刷臉好使，但商超就不好使。有可能自販機未來刷臉開通了一個線下的場景，垂直場景下它好使，然後 NFC 是另外一個場景，巨頭可能都會去拼。」
至於能不能成，巨頭根本不會考慮這些問題。「反正我肯定是投入了，哪怕死了我也投了，沒關係，它可以浪費這個錢，但他們決不允許自己掉隊。」
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原文發佈時間：2020-06-08
本文作者：cres
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