前兩天，在羣裏跟簡叔、任真等老師聊起了養老的問題，我隨口向他們說了一下社會養老保險的政策和特點。沒想到他們還挺驚訝的，也覺得這是一個社會大衆關注的政策點，希望我能把它寫出來，普及給大家，讓大家都能夠了解這個政策。
我在2000年以前，在國企裏幹財務，兼幹單位的勞資社保工作，所以對社會保險政策或多或少了解一些。企業改制後，我在保險公司也幹過半年以上的工作，對商業保險也略知一點點。
所以，我便有了對這兩項保險的更多認識。今天我重點給大家介紹一下國家社會保險。我們國家社會保險政策從1995年實行，如今實施了很多年了，中間也發生過很多的變化。剛開始只有成爲國家正式工人，才能夠交這個社會養老保險，老了纔有退休工資。後來延展成爲有單位的人才能交社會保險，到如今任何人都可以交社會保險，老了都有退休工資。
如何交社會保險？按照勞動法的規定，所有的用人單位，不管是國企，私企，外企或者是私人單位。任何用人單位都有義務給勞動者購買社會保險。如果這個用人單位不給你買保險的話，只要到勞動局起訴，勞動局就會追查企業責任，強制企業必須給你購買社會保險。
但往往有很多的用人單位，嫌辦這個保險手續麻煩，所以一般在用工的時候，就給員工談好，這個工資裏邊就包含了社會保險金額。這樣就導致了很多的員工沒有買社會保險。工作一直幹到老，沒有這個社會保險，將來老了就沒有提休工資。
其實，一個人無論在哪一個企業打工，工作，你就有權利讓老闆給你交這個社會保險。即使你將來離開這個單位以後，你到另一外一個單位，依然可以讓另外一個單位接着給你續交保險費，因爲憑身份證交費保險是連續的。即使你一時半會兒沒有工作，你自己繳納社會保險，只要繳費不斷，老了都有退休工資的。
現在的國家社保險挺普及的，城鎮職工有職工保險，有居民保險，農村有農村養老保險。這幾種保險交費的標準是不一樣的，將來退休拿的標準也是不一樣的。你交的保險費用高，將來退休工資拿的高。
沒有工作，沒有單位交社會保險的人，怎麼樣才能老了也有退休工資拿？你自己拿着身份證到當地所在的養老保險局，去申請按照靈活就業人員繳納社會保險費，也能享受城鎮職工的退休工資待遇。
保險金額分各種檔次，你可以根據自己的經濟情況隨意選擇繳納標準，交的高，將來退休就拿的高。
個人交社會保險，也就是靈活就業人員繳費和企業單位交費有什麼不一樣？
企業單位繳費和靈活就業繳費，這兩種交費，將來在退休工資計算方式上是一樣的，但就是交費的品種不一樣。
個人選擇靈活就業繳費，一般只交養老保險和醫療保險，因爲這兩個是關係到我們每一個人的切身利益。養老保險是老了是有退休工資，醫療保險是隨時生病了，住院就可以報銷。
而國家一般要求企業單位交費，必須交五險:養老保險，醫療保險，失業保險，生育保險，工傷保險。有的單位還交一金，叫住房公積金。合起來叫五險一金。
單位上交了生育保險，生小孩兒也能報銷。交了工傷保險，受傷、出意外了也可以報銷，受殘還有殘疾金。更實惠的是，單位交了失業保險，就有失業金，如果你跟這個單位解除勞動合同後，失業期間，可以向國家申請失業保險金。
失業保險最長可以領24個月，每一年的金額是不一樣的。比如我在2004年的時候，跟企業解除勞動合同後，那個時候我們領的失業金是每個月兩百多塊錢，共領了24個月。今年我們市的失業保險金都已經漲到1400多塊錢了。
另外，就是國家這個失業保險金在2020年疫情來臨的時候，國家又給交過失業保險的人發放了二次的失業金補助。每個人是992元左右，當時是在支付寶上就可以申請。每個人根據繳費年限，領的時間長短不一樣。我侄女兒就領了半年。疫情期間，大家都沒有收入，這個金額來說，在當時還是挺開心的。
這個就充分說明了，你向國家交的這個保險費，在適當的時候，國家總是想方設法拿出來接濟民衆，歸還民衆。
國家交的養老保險，將來拿退休工資是隨着國家的物價上漲，以及社會平均工資和你的交費年限及繳費檔次來計算的，每年都會調整上漲退休工資的。
國家這個退休工資，是根據社會平均工資和你的繳費檔次，以及繳費年限給你計算出來的。
你按照現在的社會平均工資，比如說是3000繳費基數標準繳費，等到你退休的時候，也許社會平均工資變成6000塊錢了，那你的基數就是6000乘以你的繳費係數乘以你的繳費年限係數。
比如像我，今年退休了，我們之前在單位上，很多年上交養老保險的時候，我們的繳費基數就是按400元工資基數乘以繳費比例交的，有好多年還是按120元，200多元基數交的。但隨着社會物價的上漲，我現在退休，拿的工資就是1800多元。
有人擔心，交了這麼長的保險，如果沒有到退休年齡就死亡了，這個錢怎麼辦？
《社會保險法》裏規定，未到退休年齡，因故去世的，很小一部分在統籌基金帳戶上，作爲社會基金。其他的個人帳戶上的基金算作存款，支付給後代繼承。
在正常退休後去世的，家屬可以領取喪葬費和撫卹金。撫卹金的多少與你繳費年限有關，繳的年限長，家屬得的撫卹金就多。
國家的社會保險和商業保險中的養老保險，有什麼不一樣呢？
商業保險中的退休金，它是固定金額不變的。國家養老保險的退休工資，會隨着社會物價水平，社會平均工資來漲的。
我大姐是最普通的工人，退休時工齡很短。在15年前退休的時候，退休工資只有四百多，到如今正好過去15年，她現在的退休工資拿到了2000元。15年間，她的退休工資基本上翻了五倍。
我的老師在二十多年前，剛參加工作的時候，買了一份商業養老保險。一年交費是一千二百多。
那個時候他的工資是一個月300塊錢左右，他一年的繳費需要用四個月的工資來交這個保險費。
20多年後，他的工資變成六七千了，400元不足工資的十分之一了。
隨着物價的上漲，400塊錢越來越不值錢了，但保險上約定的400元，永遠不會變。
再來給大家說說，我們國家的醫療保險制度。現在國家的醫療保險，基本上普及了，城鎮有職工醫療保險，居民醫療保險。農村有農村合作醫療保險。每個保險都有附加有大病醫保。
現在的醫療保險報銷比例都在80%以上了。但現在又分了很多的甲乙類藥，有些營養藥不在報銷範圍內，這樣讓總報銷比率略下降。但國家社會醫療保險報銷，每個病是反覆報銷的。而商業保險。大多數的保險，是一個病種只能報一次。
國家社會醫療保險，現在是很多慢性病納入到長期報銷的範圍內。就是有些長期吃藥的慢性病，不用住院，門診費都可以去報銷。
我樓下鄰居，2003年換了個腎，每天要吃藥來維護，這個藥每年需要4萬塊錢左右的費用，這個病納入了慢性病保障，他這個慢性藥，每年國家醫療保險可以給他報三萬多，他自己只出四五千元。
他是2003年換的腎，全靠藥維護，現在人身體還挺硬朗的。18年，每年4萬左右的費用，如果沒有這個社會醫療保險支撐，任何一個家庭都很難承受。但有社會醫療保險每年給他報了36000元左右，他自己也是出了四五千元，這對一個家庭還是能夠承受的。
十幾年前，有許多幹個體的朋友們，來向我請教買什麼保險的時候，我都是推薦他們先買國家這個養老，醫療保險。
我給他們打比喻，國家養老保險和醫療保險是生活中必要的米，面，主食和基本的菜。先把基本生活保障住，再想其他的東西。
我把商業保險給他們比喻成生活中的牛肉，海鮮。如果有錢，買了當然好。人總不能餓着肚子喫海鮮和牛肉吧。
我這麼一比喻，他們都知道買國家社會保險的重要性了。
其中有兩個人，買後不到兩年，都查出來得了癌症。
反覆住院幾年，在醫院都花了三十萬左右，個人支付，只支付了5萬塊錢左右。十幾年前的30萬，也是一筆不菲的開支！
如果只買商業保險，只能報銷一次，剩下的住院全部是他們自己負擔。且根本承擔不了，他們由衷的感慨的跟我說，還是國家這個醫療保險靠譜，要不然的話，這麼高的醫療費根本出不起。
身邊還有一個朋友，很多年前自己手上有個幾百萬，那個時候他就不買保險，也看不上這個退休工資和醫療報銷款。讓他買保險還不願意買，揚言說自己有錢，不在乎這點兒養老和醫療錢。有幾個和他玩的好，都說他是暴發戶！堅決非讓他去買這個社會保險。他也是“被逼“着買了這個國家社會保險。
沒想到，N年以後。他的妻子得了子宮癌，在我們本市三甲醫院裏,反覆治療了數月，一直治不好。後來他們又到省城去治，前前後後兩三年，醫療費總共花了一百多萬，但醫療報銷完，他們自己並沒有出多少錢。他這時才感受到這個國家醫保的好處多多，後來交費積極的很。
另外，我們國家的醫療保險政策，很有人情味兒的，就是取之於民，用之於民。每年到年底結算時。如果當年的住院病人花費的金額少，保險費如果有結餘。就將節餘的這一部分金額，再拿出來，將個人支付的那一部分金額裏，再給報銷百分之多少！也就是二次報銷。這個每年，當地醫療保險局的網站裏會有公佈的。
國家社會醫療保險雖然很好很好。但有規定，在你退休前，醫療保險要交夠20年，(男性25年)。你退休的時候，沒有交夠20年。按相差的年數補交，有的人都補幾萬塊錢。我二姐退休的時候，就沒有交夠年限，她都補了三萬多塊錢醫療保險。退休後就不再交任何醫療保險了。
所以早買保險，早受益。同時人在退休的時候，就不用再交不夠年限的醫療費了。
早買社會保險，爲自己的年老存下一筆保障，老了有退休工資不用伸手向兒女要錢，生病住院有醫保，不用大病小病上醫院都要指望兒女。自己生活有了基本保障，就有了尊嚴和體面。
我曾經記錄過我姐姐的一個鄰居沒有退休工資的生活狀況。《有沒有退休工資，老年生活很不一樣》
之前，聽朋友講了他們村一個真實的故事:一個鄉村退休教師，到了七八十歲時，身患重病癱倒在牀上，生活不能自理，全靠兒媳婦端喫端喝來伺候。但他這時的退休工資已經漲到了一個月將近1萬的工資，他笑着對兒媳婦說:“你把我伺候好一點，我活的久一點，比你養豬強。”
是啊，老人一個月將近1萬的退休工資，一年也有12萬的工資收入，養豬一年也掙不到12萬啊。這個故事聽起來很有諷刺的意味，但是確實反映了一個現實。老人有退休工資，就有讓兒媳伺候好點的底氣。
自己在年輕的時候，爲自己買上社會養老，醫療保險，爲自己的老年生活奠定基礎和保障，纔是最明智的保障。