汽車保險欺詐是一種涉及各種計劃的大範圍犯罪，包括在保單信息中虛報信息以獲得更低的保費，或者故意製造事故以獲得更高的索賠賠付。
美國每年都有數百萬人受到汽車保險欺詐的影響，即使是那些從未直接參與過騙局的人，也可能因爲保險公司的成本上升而支付更高的保費。佛羅里達州和紐約州的汽車保險欺詐率在美國最高，這兩個州的司機需要特別小心。此外，加利福尼亞州和得克薩斯州的欺詐問題也比較嚴重。
美國4種常見的汽車保險欺詐
1、策劃事故
有人故意製造事故，甚至誇大事故損失，以騙取高額賠付。這種欺詐手法有多種形式，如俯衝和深蹲、向下行駛、緊急停止等。
美國國家保險犯罪局（NICB）將策劃事故欺詐稱爲“大生意”。策劃事故指的是駕駛員故意或策略性地與另一輛車發生碰撞，以獲得欺詐性的保險賠付。策劃事故的事實經常被誇大或歪曲，導致無辜的司機被認定爲有過錯。
策劃事故的索賠金額可能在 2000 美元至 1 萬美元之間，但一些欺詐團伙可能會合作，從而獲得數十萬美元的賠償。在南卡羅來納州，這種騙局尤其普遍，該州在大多數分階段事故中排名全國第七，這些計劃導致該州 10 家主要供應商的保費增長了約 8.9%。
美國聯邦調查局（FBI）估計，分階段發生的事故給保險公司帶來的損失每年高達 200 億美元，據反保險欺詐聯盟估計，分階段事故約佔與財產損失或傷害有關的損失的 10%。
NICB 列舉了策劃事故的常見類型，包括：
俯衝和深蹲：兩輛車困住一名受害者，迫使他們追尾。
向下行駛：在等待左轉時，受害者被迎面而來的司機誘騙提前轉彎，司機等待引誘司機向前行駛，然後與受害者相撞。
向下揮手：兩輛車通過向受害者揮手示意，在視線模糊的情況下駛出停車場或小巷是安全的，從而與受害者發生碰撞。
增強的損害：在發生合法事故後，無過錯的司機會故意對自己的車輛造成額外的損壞，以增加索賠成本。
緊急停止：車輛突然制動，導致分心的尾隨車輛追尾。
側滑：一名駕駛員在雙左轉車道交叉路口的內側左轉車道上操縱車輛側滑，與另一輛車發生碰撞。
2、代理欺詐
一些不誠實的保險代理人會竊取保費或爲客戶添加不必要的保險範圍，以增加自己的佣金。
大多數保險代理人都是誠實的，但如果你通過可能進行汽車保險欺詐的代理人購買汽車保險，可能會給你帶來損失。據反保險欺詐聯盟（CAIF）稱，其中一種最壞的情況是不誠實的代理人竊取你的保費。不道德的代理人會將你的錢收入囊中，而不爲你提供保險範圍，因此當發生事故時，你會發現自己沒有保險來支付索賠，必須自己承擔損失。這種行爲有時被稱爲保費轉移，聯邦調查局表示這是最常見的保險欺詐形式之一。另一種不道德的代理人爲被保險人添加不想要的額外保險範圍。這種欺詐形式每年可以增加幾百美元的保費，同時增加代理人的佣金。
3、擋風玻璃更換欺詐
不法分子會誘導司機簽署虛假的利益分配協議，然後要求保險公司支付高額的擋風玻璃更換費用。
這種騙局在佛羅里達州尤爲普遍。在洗車場、加油站和購物中心，司機經常會被不道德的玻璃更換承包商隨機接近，他們會用禮品卡引誘司機簽署虛假的利益分配（AOB），讓不法的供應商與保險公司一起處理維修和索賠流程。2023 年，佛羅里達州參議院法案 2A 禁止了用於擋風玻璃的 AOB。然而，不道德的行爲者繼續通過使用稱爲“付款方向”協議的準 AOB 協議來掠奪佛羅里達州的司機，該協議允許承包商處理玻璃索賠。
根據佛羅里達司法改革研究所的數據，2020 年有近 27000 起針對佛羅里達汽車保險公司提起的 AOB 擋風玻璃維修訴訟。美國國家保險犯罪局追蹤到，2006 年至 2019 年間，佛羅里達州的擋風玻璃更換騙局增長了 8650%。這個問題只會繼續惡化。佛羅里達金融服務部報告稱，2023 年提起了 46000 起汽車玻璃訴訟。
4、 拖車欺詐
詐騙拖車服務會在事故或故障後主動出現，要求將車輛拖到他們的修理廠，並收取高額的修理和拖車費用。
在發生事故或故障後出現的拖車似乎是好運。但是，如果您沒有要求拖車，那麼很有可能是當局所說的“詐騙”拖車。“詐騙”拖車服務可能會要求將您的車輛帶到他們的商店，在那裏他們會要求您向他們支付數百美元來修理和放行車輛。NICB 警告說，這些騙局在芝加哥和休斯敦等大城市尤爲普遍。
美國交通研究所的一項研究發現，最常見的拖車詐騙形式是超額費率和不必要的費用，大多數消費者都是這些騙局的受害者。該研究發現，超過 80%的司機都經歷過這兩種情況，近 30%的與碰撞有關的拖車包括掠奪性計費行爲。
汽車保險欺詐是一個全球性的問題，對保險市場和消費者權益都造成了嚴重的影響。因此，我們需要提高警惕，加強監管，共同打擊這種不法行爲。
其他類型的汽車保險欺詐
汽車保險欺詐的形式多種多樣，其本質都是爲了從保險公司那裏獲取超出正常範圍的賠付。以下是一些常見的汽車保險欺詐類型：
逃稅欺詐：當個人爲了支付較低的保費而故意提供虛假信息或操縱實際情況時，就會發生逃稅欺詐。例如，車主可能謊報車輛的里程數，以獲得更低的保費。
虛假索賠：虛假索賠涉及個人捏造或誇大事實，對未發生的事件或與保險覆蓋事件無關的損失提出索賠。這種欺詐行爲嚴重損害了保險公司的利益，並可能導致其他消費者的保費上升。
追溯申報：追溯申報是試圖在保單生效之前提出索賠的行爲，這違反了保險合同的條款。一些不法分子可能會試圖通過這種方式獲取不當的保險賠付。
僞造被盜車輛：這是一種更爲嚴重的欺詐行爲，車主向保險公司報告車輛被盜，而實際上車輛並未被盜，目的是獲得車輛損失的賠償。這種行爲不僅損害了保險公司的利益，還可能影響其他車主的保險權益。
誇大或假裝受傷：在事故發生後，如果有人誇大或捏造自己的傷害程度以要求更高的賠償，這也屬於欺詐行爲。保險公司會根據實際情況和醫療證明來評估賠償金額，任何虛假陳述都可能導致索賠被拒絕或涉及法律訴訟。
汽車保險欺詐是一個全球性的問題，對保險市場和消費者權益都造成了嚴重的影響。因此，需要提高警惕，加強監管，共同打擊這種不法行爲。
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