導讀：作爲一種極具生命力和成長空間的金融創新業務，互聯網金融自然吸引着越來越多的金融機構以及資本巨頭進場，但是目前國內P2P網貸行業的風險頻現也不容忽視。歸根結底，互聯網金融核心管理是如何控制風險。4月10日週五晚21:00，TMedia新金融社羣邀請上海某平臺一線風控達人王炎爲我們分享“互聯網金融的風控探索”。本次羣分享亦得到了網絡金融第一智庫“全球網”的支持。
風控，大家心目中的風控是什麼？我們先來點傳統的解釋
首先了解兩個概念：風險管理和風險控制。
風險管理：是指如何在項目或者企業在一定的風險的環境裏，把風險減至最低的管理過程。
它的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節。
風險控制：是指風險管理者採取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發生的各種可能性,或者減少風險事件發生時造成的損失。所以其實風險控制是風險管理中的一個環節。
下面是對前期在羣內收集到的問題的解答。
1. 目前最常用的風控模型是哪些？
風控模型：常用於擔保公司，測算最高能夠承受的風險，並且根據市場與資本，建立最有效的風控模型進行風險手段。
風控模型是在良好的建立風控體系、風控評定方式、評分機制等基礎上，進行有效的數據分析及評分體系，就是建立常用的風控模型方式；
首先，金融公司設計的任何形態的風控模型，都要符合自身企業的業務發展及市場需求，它的數值變化規則，還是要基於大數據和企業最基本能承受風險客戶的能力，測算一個範圍化的模型，也就是風控一個度的把握了；如果企業自身測算最高風險承受能力較強那麼在建立模型過程中，評分卡的數值範圍能做相應調整，但是寬鬆到什麼尺度，就是各個企業風控人員，對自身企業的專業理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。
模型範圍中的數值及信息來源，是包括但不限於目標客戶羣體，或目標項目的風險預測能力，所能最高承受什麼樣的風險發生？在風險發生進行時，如何及時做到止損狀態，並能同時做到調整風控策略、多種備用防範預案設置，預警分類等，一旦止損失敗損失狀態，公司的能承受的損失底線是什麼；
什麼樣的風險出現下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。
風控模型如果真要界定一個衡量標準或者說最常用的，那麼就是評分卡、風控模型架構制定、風控操作模型等，其實我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標準。
個人認爲還是適合自己企業的風控模型。因爲每個企業的趨向的產品設計、行業分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風控模型標準，那麼只有在各個公司自有特點情況下，去變化控制數值，也就是建立屬於自己的評分卡或者評分機制，但是也要通過一定的市場累計數據值，來設置企業特色的評分類風控係數。
不過我認爲不管何種風控模型下，都要注意在降低風險的同時，測算收益率、承受能力（抗壓能力）和成本分攤能力之間的平衡，降低或者分攤，甚至消化損失發生概率，風控人員也要反覆推測到某一個產品，當風險發生時，是否有足夠的預案，將損失降低到最低限度。
2. 目前最大的幾家平臺有什麼異同？
首先我不會去評測任何一家公司的風控異同，因爲產品不同（差異化產品結構），導向認定的客戶羣體不同（目標客戶羣體）等。因爲每家風控專業人員，對於產品偏好行業不同，每個公司的風控都有自己特色的風控存在形式、行業優勢，每個公司風控都會對某個或某些行業瞭解很透徹，或者對特定項目有獨特的掌控能力，或有一定從業的行業經驗，例如很多同行業風控來自：法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產、貿易鏈、實體經營產業、甚至三農等等，所以他們對於某一個風控點，都有很好的把握度，這就是行業分析和企業偏好問題了，這也直接影響到每個公司的產品差異。
因爲每個平臺的產品都是不同的，對風控的要求肯定也是不同的。那麼就可能有共通點，差異根據產品不同，肯定是有差異的。
通過市場分析後不難發現，基礎借貸產品還是市場主流，還有一些類似資本類產品或衍生產品，目前很多平臺還是具有傳統業務特點的，每個公司都是有自己的衡量‘風控點’的尺度，傳統金融行業、民間金融或者互聯網金融，本身因爲其獨特的形式活躍，只是民間金融和互聯網金融，把一些基礎類型的金融產品，更靈活性、服務性、衍生性發揮，並且推陳出新的進行傳統金融產品改革，思路和結構變化，很多基礎型產品還是來源於傳統金融機構。
因爲不確定羣友指的是那幾個平臺，但是現在大的平臺，主打產品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產品和經營範圍允許的產品，異同也就是各平臺產品‘風控點’的側重點不同，企業本身的經營範圍不同，所以風控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關注比較下相同點和閃光點，很多還是值得學習的。
3. 純互聯網背景出身的互聯網金融公司，應從哪幾個方面去把關風控？
其實互聯網金融公司和是不是純互聯網背景沒有直接關係。關鍵是從事了互聯網金融你怎麼去經營。
首先，你的風控體系的建立是打算以哪種形態存在？線上審覈、線下審覈還是線上線下結合模式？首先我個人不太建議純線上風控審覈，基本目前市場還是要以線上評分機制與線下風控結合爲主，如果純線上風控審覈，對於風控而言難度還是相當大的，那麼真實性、道德風險、合規性等都需要防範的，一旦投資者的資金出現問題，止損難度和費用都會相應增加，純服務平臺，是否承墊付投資人損失，那麼對平臺會有相當大的預期風險，如果不承諾墊付，那麼市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對於互聯網金融平臺發展勢必會受阻，需要承受的是長期的市場適應能力，當然也不排除有些：非結構化產品特殊可行性模式；
但是不得不說，互聯網金融也是一種傳統模式的顛覆，傳統的金融模式：投資者、服務平臺（P2P）、融資者，對於一端的投資來分析，互聯網金融公司，是一個快捷有效的一個投資方式，操作的安全性、可控性、穩定性比較重要了；對於另一端借款分析，是否會有信用風險和道德風險出現，對於一個金融企業來說就至關重要，還是一個‘風控點’的問題。
首先貴公司考慮進入市場方向、目標客戶羣體，打算以金融產品爲市場導向，再去考慮風控掌握方向，先要把戰略目標確定了，才能去確定有效的風控體系建立、市場推廣方向等，現在就有很多家互聯網背景的公司，他們的風控方向，目標人羣是明確的，當然他們的互聯網背景，也爲他們帶來了很多的優勢，就是多年的用戶和商戶的數據累計，可以明確的進行數據分析、軌跡消費習慣測算，O2O供應鏈環節把控、產業鏈上下游控制等等的防範措施，這就是他們的風控把握明確方向。
4. 小微與個貸的模型構建原理
小微和個貸：小微企業信貸業務和個人信貸業務，就是企業借款和個人借款；
不管那類業務基於的模型原理：風控體系完善和大數據分析，這就是風控的真諦，其實上面的問題裏都有在闡述這兩個方面的內容；
5. 貸款客戶的風險如何分析掌控纔是鬆緊適中的?
這個問題很好，因爲這是很多人頭痛的事關於鬆緊就是企業所能承受的風險損失最高和最低限度了，但是專業風控人員，其實是一個很難課題。過緊就會沒有業務來源，銷售業務流失，雖然看起來壞賬很低，當然放款量低當然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現象；過鬆，銷售業務大量形成，開拓市場很順利，但是後期就有很頭痛的事情發生，回款損失風險。
那麼能承受多少風險和損失？那麼度就在哪裏，我認爲是要每個企業自身測算的，而且不是一成不變的，每個時期都應該進行數據分析，來及時調整戰略方向、目標客戶羣體等，根據目標客戶羣體來做行業市場調查，自身累計業務測算和分析，就是數據分析，測算這類客戶羣體損失率、逾期率等，已經發生的損失，否能超過當初所設計的產品各項數值限定，一個合格的產品風控人員必須是會對市場、產品、週期、數值進行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個公司的戰略方向確定的，前期如果沒有行業類似經驗和經歷的，還是前期適當謹慎。
6. 抵押、擔保，土地是否可以作爲擔保?
抵押也好、擔保也罷，都是一種風險防範的措施，行業爲了作爲一個還款來源的保障，而設置了各種的抵押、擔保的形式，來防範作爲借款方的一個還款承諾，土地只是其中的一個形式。
從合規角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規角度，成爲出資方的還款一種形式的，都可以作爲擔保的，土地-因爲各個地區的不同，所以是否能作爲擔保也要應地制宜的，一般情況下土地所有權爲國家所有，任何企業只有土地使用權，相應也只有土地使用權證，那麼沒有產權的情況下，除非有合理合法的手續，例如房管局（房產交易中心）接受合法抵押手續的，某種角度也可以考慮作爲擔保方式之一；
其實保證的方式各有不同：抵質押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車輛、實物質押、股權、擔保人、擔保企業、擔保機構等等，當然這些形式必須有合規手續，能證明有擔保作用的情況下，辦理了各種合法手續的前提下才能認定作爲擔保，而非某些民間機構的，收了個產權證就算是質押了，沒有任何合規手續，也就失去了變現能力，那麼也就沒有任何保障了。
總而言之，處置任何擔保或抵押不是風控或借款人最終目的，處置成本大、週期長等都是企業不願意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，纔是風控的最終目的，企業融資成功，服務機構產生服務費，投資人取得合法收益，所以風控審覈各個環節纔是根本，上述只是防範措施之一而已。
7.有效風控模型建立的必要條件是哪些？目前風控市場現狀如何？是擔保、小貸公司自己做風控，還是委託給第三方？
風控模型之前已經闡述過了，這裏就不做重複了。關於風控市場現狀，因爲每個金融公司核心的就是風控部門，所以它一般爲隱形部門，人員也是隱形人員
所以現狀是很多大的公司的風控人員，其實還是有行業經驗、法律經驗或者其他行業精英，也不能一概說風控人員就怎麼亂，在互聯網金融和民間金融機構還是藏龍臥虎的。
至於風控是否啓用擔保、小貸公司自己做風控，還是委託給第三方，這個還是要看貴公司的企業戰略方向的。如果擔保公司有足夠的擔保能力，這就是你要對它的考察，委託給第三方同樣要考察它是否具備風控能力，還有就是合作方式的問題了
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