央行的牌照發放不足二年，支付行業亂象漸起，看似獨立的違規現象，本質卻說明第三方支付行業生存之艱難。牌照門檻不可謂低，監管措施不可謂弱，前者決定了從業成本，後者決定遊戲規則，一條被支付寶趟出來的路，還真不是誰都能走的！支付企業生存困境下，終有敢於鋌而走險者，冒着頭頂雷，敢拾樹下金，賭的是活人被雷劈死的機率！第三方支付本身就是中國金融體制外的“怪胎”，一生下來就在監管之外遊走，說違規吧，這市場需求確實存在，說合法吧，還真沒啥管制，只要是不玩出事，部分銀行是樂觀其成。但凡玩出事，最多也就是舍財消災，這樣的自由行業，中國還真不多見，尤其是在金融領域。所以，第三方支付將“沒確定不能做”的一切範圍都視同創新的範圍，凸顯當下中國的金融監管是創新的最大障礙這一本質，即沒有監管，創新的突破性就無以體現了。最初支付寶的信用擔保，起於市場的需求，就是成於金融監管部門沒說不能做，這種監管的邊界，僅僅確定了已知金融服務應受的監管，而對未知的金融服務，監管是無效的，恰是這種極小的圈定範圍，塑造了極大的創新空間。
今天，金融監管部門屢遇新事物與新問題，多爲創新所致，前有踩線的P2P人人貸，挑戰監管政策與技術，後有不斷創新的支付技術，如：音頻刷卡器、超聲波支付等新支付技術，無不令金融監管部門有心無力，只能先聽其言，後觀其行，只要是沒什麼大的問題，基本上都是睜閉一隻眼，不是不想管，而是不知道怎麼管。而P2P式的自然人借貸，則徹底遊走在監管邊緣，企業大膽前行，無非是受第三方支付被招安的鼓舞，只要是做大了規模，早晚都會被承認。
支付之外的服務價值
支付本身並無價值創造能力，也從沒有爲支付而支付的需求存在。當下第三方支付企業盯着支付規模，抱着商戶與用戶數，不斷的用這些數據證明企業的成長與未來，但從服務的角度來看，這並沒有給用戶帶來價值。當第三方支付企業將銀行服務集成與封裝後，其核心服務仍未脫金融服務之窠臼，最具體的表現就是仍以價格爲核心競爭力，無非就是一個流量集成渠道，從銀行獲得更低的議價，轉手賣給用戶或商家，充其量就是金融服務批發商，處於產業鏈的下游，對上對下的議價權都弱，自然日子不好過。要想過上好日子，就要跳出支付之外，以創造價值爲核心，針對金融服務的本質下手創新，在中國所特有的縱向金融服務體系，以橫向貫通爲價值體現，打通縱向賬戶體系，降低資金在途佔用，提高信息服務質量，緩解產業鏈資金飢渴，創新新的信用形式，只是將支付視爲價值創新的表現形式而已。僅一個銀聯每年近16萬億的資金結算，日在途資金佔用438億，這裏每個小時的價值由誰來體現，誰就會成爲價值創造者。
支付之外的未來趨勢
銀行將不再是支付的唯一選擇，肯尼亞的m-pesa短信支付已經預示了銀行在支付領域的未來是不光明的，支付不應再被銀行所壟斷，賬戶體系也將在未來徹底革新。馬蔚華預見了移動互聯網將顛覆銀行業，這個起於“長板凳”的行業，將在移動互聯網金融新貴的成長中，逐漸被邊緣化，壟斷的藩籬將無法抵禦來自社會平臺的強大沖擊，當阿里金融信用貸款額達到160億時，已經徹底證明了支付之外的未來趨勢是由“人”決定的，而非是銀行賬戶決定。
牌照並非這個行業的邊界，沒有牌照一樣可以提供服務，拘泥於牌照保護的支付企業忘了，這個行業既然因爲創造價值應運而生，就永遠不會因爲壟斷而獲得生存與發展。
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