關於銀行的起源，西方普遍比較流行的一個說法是“金匠起源論”。
在紙幣誕生前，黃金是很多國家的官方貨幣。
由於黃金貴而重，一批有錢的商人就將賺來的黃金存放在保衛措施較好的金匠鋪。金匠鋪收取一定的保管費，給商人一張憑條，作爲日後提取的證明。
結果聰明的商人發現，日常交易沒必要取出黃金，用憑條就好，更方便。
時間久了，金匠也發現，自己開具的憑條可以充當“黃金”，一些金匠就抵擋不了誘惑，開始開出一些“假憑條”。慢慢地，市面上流通的憑證其實比真實的黃金數量要多，然而神奇的是，只要所有客戶不是同一天來金匠鋪取黃金，人們就發現不了這個問題，假憑條和真憑條一樣流通的很好。
就這樣，信用貨幣創造機制、擠兌、金本位的概念就誕生了。
而爲了避免客戶取走黃金，造成擠兌從而破產，金匠鋪就想到了一個辦法：存黃金不僅不要保管費，還給商人利息。
對商人來說，用憑條就能交易，黃金放着又能吃利息，當然願意。
於是，金匠鋪搖身一變，成了經營存款和貸款的單位。
銀行的雛形就這樣誕生了，憑條就是銀行券，是紙幣的前身。
在這個簡單的小故事裏，不止包含了銀行的誕生，還牽扯到信用貨幣創造機制、金本位、擠兌和紙幣的誕生。這些基本就是整個現代銀行系統的前身。
1、金本位、印鈔權、鑄幣稅
在銀行起源的小故事裏，有一個隱藏重點——“假憑條”。
這是一個讓人細思則恐的小細節。
首先，金匠開具的“憑條”代表了等值的黃金。久而久之“憑條=黃金”這個等式在大衆心目中成立後，憑條開始代替黃金成爲一種貨幣流通。金本位的概念就誕生了，看到憑條就相當於看到了黃金。
而擁有開具“憑條”權利的金匠，也就相當於擁有了印鈔權。印鈔權使得金匠開具的“假憑條”可以行使與真憑條一樣的權利，也等同於黃金。
這種憑空創造財富的現象，在經濟學上被稱之爲——鑄幣稅。鑄幣稅，簡單地講就是發行貨幣的收益。一張100元的鈔票印刷成本也許只相當於1元的黃金，但是卻代表了100元的黃金，能購買100元的商品，其中的99元黃金的差價就是鑄幣稅。
看到這裏，你也許已經意識到這是種暴利。鑄幣稅使得後來的銀行家這一羣體，成爲繼地主階級之後，另一種“人在家中坐，錢從四方來”的羣體，可謂是真正的做到了睡後收入。
2、央行的誕生
鑄幣稅這種一本萬利的暴利被發現後，銀行數量開始急劇增加。
同時幾乎每家銀行都超量發行銀行券，而每家銀行的銀行卷又都不相同。畢竟使用別家銀行的銀行券，就相當於放棄了自己的印鈔權和鑄幣稅，就相當於放棄了大量的財富。
但，再怎麼暴利，也還是受到發行銀行的規模限制。一些銀行券只在特定地區能使用，流通很不方便。並且由於信用和規模不同，被公衆接受的程度差異很大。不少小銀行因資金週轉不靈陷入困境，甚至陷入擠兌破產。
隨着銀行破產情況的增多，慢慢的大家對銀行的信任度開始降低，這就很容易引發危機並衝擊銀行信用體系。同時，市場上有太多銀行券，資金融通也變的不順暢。比如銀行每天收受銀行券數量不斷增加，債權債務關係越來越複雜，於是交換業務越來越繁重，清算越來越緩慢。
慢慢地，各方都期盼有一家能快速清算銀行間各種票據的機構。最重要的是，戰爭和殖民地需要大量資金，政府要培養一個關係密切、能爲其籌資和融資的銀行。
在這些背景下，中央銀行誕生了。
中央銀行由一個國家的中央政府控制，唯一擁有貨幣發行權、唯一享有鑄幣稅。央行的誕生使得統一貨幣、統一信用、統一清算、統一控制成爲了現實。這就使得中央銀行成爲國家干預和調控國民經濟發展的重要工具，鑄幣稅成爲政府通過壟斷貨幣發行權而獲得的收入，彌補財政支出的重要手段之一。
3、貨幣乘數、存款準備金
貨幣統一，印鈔權由央行壟斷後，其它銀行也就失去了鑄幣稅這種暴利收益。
然而，銀行依舊是一個躺贏的行業。在失去鑄幣稅後，銀行的主要收益來源變成了存貸息差。
歷年人民幣存貸息差情況如上，基本穩定在3%左右。而這3%的息差能爲銀行產生的利潤，如下所見：
如果有數學非常好的小夥伴，可能已經意識到，僅僅以3%的息差，就獲得如此高的利潤，是一個非常驚人的數字。
那麼銀行到底是如何通過3%的息差，依舊擁有超額利潤的呢？
以工行爲例，以3%的息差獲得1972.16億的利潤，需要發放65738.67億的貸款，如果再加上其中的運營成本，則需要7萬億以上。而貸款貨幣的來源是存款，於是按照常規商品的商業模式，工行需要有7萬億以上的存款貨幣，才能獲得這些收益。
但事實是，獲得的1972.16億利潤，可能只需要0.5萬億的真實貨幣即可創造。
這其中，就是銀行業的祕密武器【貸款變存款】。
假設A、B、C、D、E五人，都需要貸款1萬元。
這時，A先來到了工行。工行批准了A的貸款，將1萬元貸款發放至A的工行卡中。在普通常識中，我們會認爲，工行賬上少了1萬元，A賬上多了1萬元。
但事實是，A的工行卡屬於工行，於是，對於工行而言，它先是發放了一筆1萬元的貸款給用戶A，工行總存款餘額減少1萬元，然後工行用戶A的存款賬戶新增了1萬元存款，工行總存款餘額顯示增加1萬元。一減一增之間，工行總存款餘額不變，同時還產生了3%的利息。
然後，B也來到了工行，同樣申請1萬元的貸款。工行同樣批准，併發放至B的工行卡中。B離開，工行總存款餘額不變，同時再次產生了3%的利息。
之後，不管是C、D還是E，都可以按照如上所述，進行【貸款變存款】的操作。
我們可以看到，在只有1萬元真實貨幣的情況下，工行可以不斷地用這1萬元貸給ABCDE，甚至之後的無數人，而每進行一次【貸款變存款】，都會產生3%的利息收益，也就是傳說中的一本萬利。
同時，工行的總存款餘額沒有變化的情況下，ABCDE的賬戶上都多了1萬元。等於在真實貨幣沒有變化的情況下，流通貨幣卻一下子增加了5倍。
這也就是商業銀行的創造存款貨幣功能——貨幣乘數。
我們可以看到，在理想情況下，商業銀行可以通過貨幣乘數把1萬元貸給無數人。但風險也很明顯，如果銀行真的把這1萬元沒有節制的貸給無數人，ABCDEFGHIJK等等無數人在花掉這些錢的時候，銀行真實的貨幣其實只有1萬元，不用多久就會面臨擠兌風險。
所以，爲了防止商業銀行無節制的使用【貨幣乘數】創造貨幣發放貸款，進而被破產擠兌，央行發明了【存款準備金】制度。
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假設存款準備金爲10%，則A到工行申請貸款後，工行貸款發放至A的工行卡，記爲新增存款需要提取10%交給央行，工行總存款餘額變爲9000。
同樣，當B來到工行貸款，在工行總存款餘額沒有其它新增的情況下，只有9000的話，就只能貸給B用戶9000。發放至B的工行卡後，再次記爲新增存款，提取10%交給央行，工行總存款餘額變爲8100.
然後，C、D、E用戶等等一次類推，直至無錢可貸爲止。
所以，【存款準備金】制度有效的控制了貨幣乘數的範圍。
當央行想讓市場上的貨幣多一些，則存款準備金越低，派生出的流通貨幣越多；當央行想讓市場上的貨幣少一些，則存款準備金越高，派生出的流通貨幣就越少。
4、銀行系金融工具
爲什麼在介紹具體的銀行系金融工具前，我們要如此詳細的介紹銀行系統的運作方式呢？
這是因爲銀行系統決定了一個重要的財富道具——貨幣。
在金融學與經濟學中，習慣把貨幣和銀行分開講。
講貨幣怎麼講呢？從遠古時期的貝殼貨幣一直講到金本位的紙幣爲止。
但是現代貨幣其實早已脫離了金本位，和黃金毫無關係了。美元以債爲錨，人民幣以美元爲錨，而“一籃子貨幣”之後，人民幣其實也慢慢開始轉向以債爲錨了。
也正因如此，現代貨幣的創造與流通其實完全控制在銀行系統手中。
央行根據市場需求，像製造血液的脊髓一樣創造貨幣，商業銀行像運輸血液的血管一樣運輸貨幣。
所以，我們每個人都必不可少的貨幣，到底是如何產生的，如何流通的，完全看銀行系統的運作。
爲什麼央行一降準，房產中介就叫囂着房價要漲？
爲什麼央行一印鈔，我們的存款就貶值？
爲什麼央行一降息，貸款越多債務越多，財富就越增值？
看懂央行政策，看懂商業銀行運作方式，才能理解貨幣的流轉與增值貶值。
而對於整個財富遊戲而言，我們每個人的財富都是以貨幣爲計價單位，所以理解貨幣的產生與流通，理解銀行系統的運作，才能玩轉現實的財富遊戲。
同時，銀行像居家必備的五金工具箱，圍繞着貨幣，提供了各種金融工具，比如：
1、儲蓄業務：存摺、儲蓄卡、活期存款、定期存款
2、信貸業務：信用卡、信用貸款、抵押貸款、消費貸款
3、匯款業務：同行匯款、跨行匯款、同城匯款、異地匯款、跨境匯款
4、票據業務：銀行匯票、商業匯票、銀行本票、支票
5、外匯業務：外幣儲蓄、個人結售匯、外匯匯款、外匯理財
6、中間業務與代理業務
如果說貨幣是底層系統，那麼這些金融工具就像一個個APP，從應用層面幫助我們實現各種功能。
比如電影中經常出現，我們現實生活中卻不怎麼用到的【支票】。很多人把支票等同於銀行轉賬，但其實支票比銀行轉賬擁有更多有趣的應用。比如：
空頭支票
之前有個段子，講到一位男士帶着一位漂亮女郎去逛愛馬仕店，選中了一款售價56萬的女式包準備送給這位女郎。
付款時，男士掏出支票本，十分瀟灑地簽了一張支票，店員有些爲難。
男士看穿了店員的心思，十分冷靜地對店員說:“我感覺到，您擔心這是一張空頭支票，對嗎？今天是週六，銀行關門。我建議您把支票和包都留下。等到下週一支票兌現之後，再請你們把包送到這位小姐的府上。您看這樣行不行？”
店員放下心來，欣然地接受了這個建議，並且大方的承諾，送包的費用由該店承擔。
星期一，店員拿着支票去銀行入賬，支票果真是張空頭支票！
憤怒的店員打電話給那位男士，男士對她說：“這沒有什麼要緊啊，你和我都沒有損失。上星期六的晚上我已搞定那位女郎！哦，多謝你的合作。”
記名支票
記名支票是指擡頭註明收款人名稱的支票，這種支票在取款時必須由收款人簽章。
這個看起來和銀行轉賬非常像，但是區別就是銀行轉賬是實時的，所以必須由付款方來控制整個交易流程和付款時間，而記名支票則可以由收款方來控制交易流程和收款時間。
美劇《硅谷》中，男主角理查德拿到了風險投資人彼得的投資，彼得開了一張50萬美元的支票給理查德作爲種子輪注資，而這張支票的收款方註明爲“魔笛手公司”。
魔笛手是理查德爲自己公司起的名字，而在收到支票時，他其實還沒有註冊公司，這種情況下，如果是銀行轉賬，那麼肯定會顯示交易失敗，但理查德拿到的是支票，所以他可以先註冊公司，再拿着支票進行兌付。
而註冊公司的過程中，理查德發現魔笛手這個名字已經被註冊了，這個時候如果理查德將自己的公司註冊爲其它名字，那麼這張50萬的支票就作廢了，因爲這是張記名支票，只能支付給指定的收款方。
最終，理查德想辦法從註冊了魔笛手的農場主那裏買下了魔笛手這個名字，成功以“魔笛手公司”兌付了這張50萬美元的支票。
這個過程可以說是十分曲折了，所以我們經常看到電影中的大佬更多使用支票，也是這個原因。
選擇使用支票支付，支票開具後，負責執行收款與結算流程的是收款方，能不能成功收款完全由收款方自行承擔。而選擇使用轉賬支付，那麼負責執行付款與結算流程的就是付款方，付款失敗或付款錯誤的責任完全由付款方自行承擔。
所以，越是大金額的交易，商業大佬越是喜歡使用支票交易，整個支付流程更簡易，付款方的風險更小。
空白支票
空白支票很有意思，它是指那種已經蓋章簽字可以隨時生效，其餘部分全是空白的支票。
這個功能多少都帶點傳奇色彩，比如電影《小鬼富翁》就是圍繞着一張空白支票展開的傳奇故事，小男孩布萊斯頓偶然間得到了一張空白支票，於是他隨手寫了100萬美元拿去銀行兌換，然後竟然真的兌換了100萬美元出來，後面的故事就是圍繞着這100萬美元展開。
但同時，空白支票又不完全是隨意填寫就可以兌換，前提是付款方賬戶中有足夠的金額，哪怕是少一分，支票都會兌換失敗作廢，變成空頭支票。
比如，《營銷伎巧》中，一位富豪開了一張空白支票給應召女郎作爲小費，並告訴她，他會在賬戶中打入他覺得值得的錢，而她可以在這張支票上寫上她想要的金額，但是如果她寫下的金額比賬戶中的錢多，哪怕是多一分，這張支票就會作廢。
應召女郎爲此糾結了很久，寫少了，像是看低了自己；寫多了，又顯得自己很貪婪。同時寫多了會兌換失敗，就更像是在嘲諷貪婪的人終將一無所獲了。
這種糾結的過程，把這張空白支票的博弈功能展現的淋漓盡致。這顯然也是這位富豪先生爲什麼會開一張空頭支票給她的惡趣味了。
怎麼樣，僅僅是支票的各種功能就如此有趣。
在現實的財富遊戲中，如何靈活運用這些工具，會是一個長期的話題。
這裏是財富遊戲道具的第一部分“銀行篇”，講述了銀行與貨幣的誕生與聯繫，以及圍繞着貨幣延伸出的各種金融工具。
之後，我們將繼續通關遊戲道具板塊的第二部分——“財富遊戲道具：保險篇”。