人類一生中，小到感冒發燒、大到癌症心臟病，疾病風險始終存在。
所以，挑選可以對衝疾病風險的保險工具降低損失，是大多數財富遊戲玩家的必備選項。
那麼，問題來了。
打開百度搜保險，眼花繚亂的各種網頁，根本看不懂的產品介紹。健康醫療險是幹什麼的？重大疾病險是指哪些重疾？0免賠是什麼意思？定額給付是什麼意思？定期和終身怎麼選？輕症豁免又是什麼？
以上種種，大概會讓很多新手玩家崩潰一次。
那麼，怎麼簡單易懂的搞明白我們到底需要什麼樣的保險工具，不如先試試看圖理解：
首先，在沒有保險工具的情況下：
每次遇到疾病，都只能靠自己的儲蓄硬抗。
然後，在有醫保的情況下：
醫保就像一件防彈背心，它覆蓋住了一定範圍，但是其餘的部位仍然需要我們自己承受。
再然後，有醫保+醫療險的情況下：
醫保如果相當於防彈背心，那麼醫療險就相當於覆蓋率更高的盔甲了，它即可以在沒有醫保的情況下單獨使用，也可以和醫保搭配，覆蓋醫保範圍外的剩餘部分。
最後，有醫保+醫療險+重疾險的情況下：
與報銷制的醫保和醫療險不同，重疾險是給付制，它會一次性給你一筆現金，就像一個獨立的盾牌，不受限制，可以由你自己靈活運用在你需要的地方上。
總體而言，覆蓋住的地方越多，受到的損失就越小。
我們再看看每種工具的細節：
醫保
醫保分爲城鎮職工醫保、城鎮居民醫保、新農合等，每種醫保的報銷範圍不同，以北京的醫保報銷範圍爲例：
可以看到，醫保普遍有起付線、止付線和自費部分，總體而言，覆蓋的醫療費用在20萬以內。所以醫保的風險對衝結果大概長這樣：
空白的部分就是醫保無法覆蓋的部分，那麼這部分就需要使用醫療險類產品來覆蓋。
醫療險
需要覆蓋區域的不同，就產生了不同的險種。比如：
百萬醫療險：覆蓋醫保之上，超出醫保報銷範圍外的費用（有1萬免賠額，醫保報銷後，超出1萬以上的部分可以用百萬醫療險報銷）。
小額門診險：覆蓋醫保門診起付線以下的費用。
小額住院險：覆蓋醫保住院起付線以下與百萬醫療險免賠額部分的費用。
醫保+百萬醫療險+小額門診險+小額住院險，就實現了整體醫療費用的覆蓋。
這意味着，小到感冒發燒，大到癌症心臟病，治療期間產生的醫療費用都可以報銷。
重大疾病險
當所有的醫療費用被醫保+醫療險報銷後，爲什麼還需要再加一個重疾險呢？
因爲，兩者對衝的風險損失不同。
醫療保險是憑發票報銷，對衝的是患病期間的醫療費用支出。
重大疾病保險是現金賠付，對衝的是患病期間產生的收入損失。
比如35歲的小明，二胎家庭，自己月收入4萬，妻子月收入2萬，家庭年收入72萬。
家庭開支：房貸2萬/月，車貸4000/月，生活開銷12000/月，兩個孩子教育、疫苗等8000/月，家庭年支出52萬8千。家庭總存款30萬。
如果某天小明得了癌症，除了高昂的醫療費用之外，癌症治療往往非常漫長，少則6個月，多則幾年。這段時間小明是無法工作的，那麼家庭收入立刻減少4萬。
但是房貸車貸生活開銷孩子教育等等家庭開支不會減少，甚至還會增加，因爲患病期間小明需要陪護，孩子需要照顧。
那麼這時妻子就面臨要麼請假扣工資、要麼花錢請護工請保姆的收入減少問題。不管哪種，妻子最後的收入往往會下降一半。
這就相當於妻子1萬月收入+30萬的家庭儲蓄，去面對52萬多的家庭年支出，可能最多撐1年，小明家就要面臨賣房賣車的問題了。
所以，雖然醫療保險能夠很全面的覆蓋小明患病期間產生的治療費用，但是，對於這期間的收入損失和家庭開支卻愛莫能助。
這個時候，現金賠償制的重疾險意義就體現出來了。
重疾險會在確診患癌之後一次性賠付一筆現金，這筆現金=約定保額，小明買的是100萬保額就一次性給付100萬現金，買的是200萬保額就一次性給付200萬現金。
這筆現金就起到了收入補償作用，它可以用來請護工、還房貸、交孩子學費等等。
以上，我們完成了識別風險和預估損失，還記得保險工具選購三原則麼？
識別風險，預估損失，控制投入。
那麼，接下來就是控制投入。
控制投入
既然醫保+百萬醫療+小額門診+小額住院+重疾險，可以全面覆蓋疾病風險，是不是給全家人都按照這個組合買就是最好的？
並不。
不同年齡、不同發病概率、不同患病損失、不同的保單剩餘價值，最優產品組合也有所不同。
普通疾病發病率：
重大疾病發病率：
收入變化曲線：
保費投入：
在每個年齡階段，發病概率不同、收入不同，造成需要對衝的風險與損失不同；保費投入不同，造成保單的剩餘價值也不同。
綜合考慮上述因素，來控制投入，我們可以將家庭成員分成三組：
0~22歲的孩子組
23~40歲爸爸媽媽組
50~70歲爺爺奶奶組
0~22歲孩子組：少兒醫保+百萬醫療險+小額門診+小額住院。
小額門診險：兒童的免疫力低，感冒、發燒、消化不良等普通疾病發病率高。掛門診頻率高，吃藥打針花銷大，而大部分地區的少兒醫保，常見病門診治療均不能報銷。因此，需要小額門診險覆蓋這部分風險損失。
小額住院險：低齡兒童好動貪玩、風險意識低，常發生：燒傷燙傷、誤吞硬幣、誤食清潔劑等毒物、動物咬傷抓傷、觸電、夾傷、磕傷、爬窗跌傷、溺水等。這些意外傷害往往需要1~3天的住院治療，大部分時候醫保報銷後，費用不超過1萬，因此針對這部分風險，小額住院險作用更大。
百萬醫療險：兒童階段重大疾病患病率非常低，同時兒童是沒有收入的，因此，配置百萬醫療險對衝重大疾病的治療費用足矣。
少兒重疾險：更大的作用是對衝家長的收入損失，因爲如果孩子得了重疾，家長往往需要陪護，會產生收入損失。但是，兒童重疾的患病率其實非常低，在已經配置百萬醫療對衝治療費用的情況下，要不要再配少兒重疾險對衝家長的收入損失？建議在測算家庭整體保費後，再根據家庭開支承受能力酌情添加。
23~40歲爸爸媽媽組：醫保+百萬醫療險+定期重疾險+終身重疾險。
醫保：在23~40歲的年齡階段，爸爸媽媽組往往身體還可以，同時醫保報銷比例高，普通門診花不了多少錢，因此對小額門診險需求不大。
百萬醫療險：但這個階段生大病就比較可怕，比如北京醫保的最高限額20萬，同時很多重大疾病的藥物治療靠進口藥，往往不在醫保報銷範圍內，而目前癌症治療的費用大概在每月3~10萬，因此百萬醫療險必不可少。
小額住院險：大部分百萬醫療險有1萬的免賠額，所以可以考慮補充一份1萬保額的小額住院險，但是總體而言，不買影響也不大。
消費型定期重疾險：重疾險是用來對衝收入損失的，而大部分人的收入期在22歲~55歲之間，同時中國國民平均壽命統計爲72歲，因此購買保到70歲的消費型定期重疾險最優，投入少，槓桿比高。而保額設置一般以年收入的3倍爲準，比如小明年收入50萬左右，需要購買總計150萬保額的重疾險。
帶身故責任終身重疾險：從【資金的時間價值】來看，買終身重疾險不如買消費型定期重疾險划算。但如果只買定期重疾險，很多人都會思考70歲以後得重疾怎麼辦？雖然依舊可以靠醫保和百萬醫療險，但醫保與醫療險都屬於報銷型，而70歲以後的現金存款是否足夠支付醫療費用還是個未知數。因此很多人都還是想買保終身的重疾險。對此，建議在定期壽險的基礎上，配置20萬左右的帶身故責任的終身重疾險即可。70歲以後不存在對衝收入損失問題，更多的是補充現金流，重疾險確診就可以賠一筆20萬現金，用於前期醫療費用足夠了，算是一種現金流保障。
50歲~70歲爺爺奶奶組：醫保+百萬醫療險。
醫保：由於社保制度1999年纔在全國推行，如今才20年，很多爺爺輩的人沒有過醫保，建議沒有的現在開始交，城鎮居民醫保和新農合保費都很便宜，每年幾百即可。已經有醫保的不要斷繳，同時不要把醫保卡借給別人刷。
百萬醫療險：在這個年齡階段，不論是普通疾病還是重大疾病，發病率都開始增加，因此百萬醫療險必備。但是小額門診、小額住院，保費都開始飆漲，從保額和理賠率來看，算下來保單剩餘價值不大，往往投入＞賠償，所以不如不買。
重疾險：買不了和不划算是重點。重疾險需要做健康告知，這個年齡大部分人都得過各種病，往往無法通過覈保，很多保險業務員昧着良心不做覈保就把重疾險賣給爺爺奶奶組，最後往往無法理賠，算騙保。而反過來，即使通過了覈保，這個年齡段保費和保額往往是倒掛的，現金投入+資金的時間價值，算下來保費＞保額，所以不如不買。
防癌險：屬於重疾險的一種，只保障癌症，一般保額只有10萬，總保費投入2~4萬不等，保障期10-20年。與少兒重疾險一樣，屬於可以買，但是性價比普通的產品。
所以，如果小明一家按最優方案配置保險，大概長這個樣子：
最後
以上我們已經走完了識別風險-預估損失-控制投入三部曲，但到了實際操作的過程中，可能多多少少還是會遇到一些問題。
比如，因身體健康問題和職業風險高導致很多產品無法正常投保。
比如，想要免體檢買150萬的保額就不得不疊加其他同類產品。
比如，想給孩子買重疾，卻在“便宜但只能保到30歲的少兒重疾險”和“保到70歲的定期重疾險”之間猶豫。
如果你看完了這麼多道理，依舊選不好保險，那就試試付費諮詢吧，加入閃電財團知識星球一對一交流，獲得一份專屬於你的保險指導與獨家配置方案~
