個人買保險掃盲

1、購買保險原則總結

      一般人都是有醫保的,小孩也可以去社區買。這個是最基礎的保障,一定要買!

       推薦的商業保險順序:意外險=醫療險 >重疾險>定期壽險。然後再是其他種類的保險等。

       意外和重大疾病是最有可能突然需要大筆資金花費的,對於普通家庭來說,不僅要承擔突然起來大筆的資金困難,也很有可能造成家庭主要的經濟來源短時間或長時間缺失,從而家庭生活受到影響。對於普通疾病來說,費用不是很大,醫保也能報銷一部分,其實對家庭來說不會造成太大影響。所以現在意外險和百萬醫療險也已經愈來愈接近剛需,這部分是最先需要規避的風險,至少有錢可醫,再後就是重疾險。

       關於家庭成員購買順序,先說結論:大人先買,再買小孩,大人中也是優先保障家庭主要經濟來源,一定切記!

       通過保險法可以很直觀的看到,保險公司破產是不影響保險金的支付的。就算破產後,被保險人、受益人的權益都是能夠得到保障的。所以小保險公司的保單也是非常安全的。所以根據自身需求看適合自己的保險產品是主要的,保險公司的選擇只佔很小的比例

2、根據自身需求確認險種

第一象限不用考慮,保費跟賠償費差不多了。

第二象限是我們的重點!發送概率低,但是影響程度卻很高。這類保險,能獲得比較大的槓桿比。比如百萬醫療、意外險等都屬於這類產品。

第三、四也不用考慮,影響程度低,自己注意就行了。

如果家庭經濟情況暫時特別不理想,那意外險和百萬醫療一定要配備,一年也就幾百塊錢而已。重疾險優先級可以緩一緩,先保證生活不受影響。或者配置其他類別的重疾險,比如定期重疾,相對於終身來說就便宜很多。

3、購買渠道

       目前暫時互聯網保險暫時還是不能取代線下保險銷售,特別是比如重疾險這類比較複雜的保險產品。意外險、醫療險這類相對比較簡單的保險,目前已經越來越傾向於互聯網購買了,比如支付寶就能購買,相信很多人也都通過互聯網線上購買過保險。但是總體來說,互聯網保險將是未來的一個趨勢,但是暫時還是無法替代傳統的銷售渠道。因爲目前中國的保險意識個人認爲普遍還是比較欠缺的,需要保險從業人員去推銷和銷售解釋,從而纔會有更多的人有購買保險的意識,從而購買保險。未來,如果整體保險意識提升上去了,那真正的互聯網保險就會逐漸替代傳統的報銷銷售渠道。

4、三大險介紹

4.1 意外險

       意外險,指因爲意外導致死亡、殘疾、受傷支付醫療費用後,獲得一定的保險金的保險。這種意外,指外來的突發性時間的意外。如果你說“意外”得了癌症,要賠付意外保險金,保險公司肯定不會賠付的。

       個人比較推薦一年期的意外險,因爲便宜,性價比高。一般50W保額的意外險,一年也不過才200不到,出去吃頓飯可能都不止這點錢。意外險發生是有概率的,雖然小,一年期的意外已經能夠滿足大多數人的需求了,沒必要花更多的錢去買長期意外險,爲了返還多交很多錢,最後收益卻很低,對大多數人來說都是不適合的。

        成人和兒童的意外險選擇考慮的因素大體一致,側重點不一樣。小孩比較調皮會磕磕碰碰,造成意外都可以使用意外險進行賠付。所以兒童和成人建議都購置意外險,比較建議交一年保一年的意外險,保費低,保額高。關於意外身故兒童意外險有個很大不同,0-9歲意外身故國家規定賠付金額不能大於20萬,10-17歲意外身故國家規定賠付金額不能大於50W。所以就算7歲的小孩買了保額爲100W的意外險,造成意外身故時,也只能賠付20W。所以給兒童購買意外險更看中的是意外傷殘和意外醫療部分,成人意外險更看重意外身故、傷殘保額部分。

4.2 醫療險

       醫療險其實可以分爲兩類,一類是國家的醫療保險,這類事所有人都能買的,也建議大家都進行購買,這個不貴,算是最基本的一個保障了,但是國家醫保雖然覆蓋可以很廣,但是是屬於比較低的一類保障。所以纔有了我們的第二類醫療保險:商業的醫療保險(下文中簡稱的醫療險都指商業醫療保險),這類就也是我們現在要討論的醫療保險種類。

       爲什麼說國家醫保是一個基本保障,因爲醫保都有年度保險限額,並且很多進口藥、特效藥醫保是不能報銷的,而商業醫療險就可以彌補這個缺點,同時也可以獲得一些額外的服務,比如可以綠色就醫通道,醫療費用墊付等等。醫療險對於大衆來說也是比較基本的一類保險,保費也不貴。沒病買保障,生病可最大限度的報銷,應對生病時的醫療費用支出風險。

        常見的醫療險又分兩種:一種免賠額較低,保額也較低(有些公司的六險一金中的第六險就是指的這個補充醫療保險);另一種免賠額高,保額也高。免賠額低,保額低這種一般保額是幾萬;高保額,免賠額高這種,一般免賠額都是1W,保額高達百萬,甚至幾百萬。一般家庭成人購買醫療險的側重點:重點考慮百萬醫療,低保額的風險建議自留,低保額的醫療險購買必要性大大降低。百萬醫療的必要性是大於重疾險的成人30歲購買,一年也才400塊錢左右。

4.3 重疾險

       百萬醫療是報銷,不是賠付或給付。那在重大疾病治療期間,家庭失去了主要經濟來源,家庭的正常開銷還是要繼續。此時重疾險對於一般家庭來說就會起到很大的作用,可以極大緩解家庭的經濟情況。

       重疾險應該是最複雜的保險產品了,涵蓋的內容非常多,所以也更容易被忽悠。重疾險按照保障期限可分爲定期重疾和終身重疾。還可以按照其他方面來劃分,比如消費型重疾險、返還型重疾險、分紅型重疾險、萬能型重疾險等等。重疾險屬於保障型的保險,一定要先保障,符合自己需求,另外就是看性價比,如果保障內容等完全一致,返還型的比不帶返還和分紅的儲蓄型重疾險貴幾百塊錢,那我就選返還型。所以具體情況具體分析,希望大家能夠區分出重疾險常見的幾個種類,性質上到底有什麼不同,不必要爲了獲得返還、分紅而多交比較多的錢,到底收益率有多大,自己心中應該有個數。

       按照家庭收入來看,被保人的保額大概在年收入的3倍左右比較合適,經濟條件允許可以按照5倍來確定。其實重疾也有便宜的,我們應該注意一句話,買保險是買保障,如果保障的目的達到了,經濟允許的情況下,再來考慮是否含身故責任的,或許這樣更容易接受定期消費型的產品。

 

 

 

 

 

參考鏈接:

https://go.cqmmgo.com/forum-5-thread-173221537077808618-showthread-42630526-puid-42630526-1-1.html

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