主流支付平臺的業務流程簡介

主流支付平臺的業務流程簡介
simpleCoder
（***實習生）
摘要：進入新世紀以來，隨着計算機網絡、通信技術的高速發展，特別是Internet應用深入發展，使人們的行爲方式受到巨大的衝擊及影響。電子商務作爲一種嶄新的商務運作方式，帶來了一次新的產業革命，這場革命的最終結果將人類帶入了信息經濟時代，新世紀是一個企業信息化飛速發展，電子商務滲透到各行各業，網上消費和網上支付日益普遍的時代。本文對主流的第三方支付平臺的業務做了簡單的梳理和總結。

引言：第三方支付平臺，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，或者說是網上交易的中介，也可以說是“技術插件”；是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。做爲交易的“中間件”，第三方交易平臺的出現徹底杜絕了電子交易中的欺詐行爲。
對於一個行業內的龍頭企業來說，發展自己的電子商務支付平臺是大有裨益的。有利於交易雙方更加方便快捷的進行安全的交易，也將有利於本企業在該行業的業務拓展，比如獲得更多更忠實的用戶，發展本行業網上交易會，還有利於電子支付的普及，推動整個行業電子商務發展。 
本文對主流電子商務平臺的主要業務流程做介紹，主流在線支付平臺的主要業務：
1、  在線支付
2、  在線充值
3、  提現
4、  擔保交易和即時到帳交易
5、  商家服務
6、  賬戶充值
在使用這些業務之前，首先的第一步是完成用戶註冊，這是基本前提。出於安全性的考慮，各支付平臺在用戶註冊方面稍微有些嚴格，會員大致分爲三種：
1、基本用戶，可以進行在線支付和充值；
2、認證用戶，可以在線支付，充值和收款；
3、企業級用戶：可以使用各種服務，但是需要交納一定的費用，或者是手續費。
在此，我們不對用戶審覈的過程過多討論。我們關注的是其業務流程。國內主流的支付平臺在業務上大同小異。

關鍵詞：電子商務 支付平臺 在線交易
在線支付
這裏所說的在線支付是所謂的第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品後，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品後，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方就是我們討論的第三方支付平臺，是網上進行安全、便捷交易的中介。
下面是淘寶網使用支付寶在線支付流程，簡單交易流程：付款到支付寶>>賣家發貨>>買家收貨>>滿意確認付款>>交易成功.

這是發生在淘寶網內的購物過程：
1、買家先付款到支付寶，買家就不用擔心把款直接付給賣家而賣家不給發貨的問題；
2、支付寶收到買家付款後即時通知賣家發貨；
3、買家收到貨物滿意後通知支付寶付款給賣家。
各個支付平臺都在大力推廣自己的產品，越來越多的涉及電子商務的企業，包括獨立網店都在自己的系統中集成了支付平臺的支付接口，方便用戶購買自己的產品，對支付貨款一方來講，在線支付是不產生任何費用的，交易所產生的費用由收款帳戶所屬的商家承擔。


在線充值
     這裏所說在線充值是指用戶通過第三方支付平臺進行的在線充值，在線充值的業務很多，可以爲手機充值，可以在集成了第三方支付平臺的系統中爲系統賬號充值。下面是支付寶手機充值業務流程：

選擇商品：

    確認你的訂單：

選擇支付方式：如果支付寶中有錢，可以選擇支付寶餘額付款，如果不夠支付本次訂單，將使用銀行付款，這個付款是打入支付寶賬戶的，稍後的截圖給我們展示了這個過程：

這裏支付寶餘額爲0，不足以支付本次交易費用，我們將選擇網上銀行付款：







到此將離開支付寶頁面，轉到銀行進行支付，

銀行支付完畢，可以回到支付寶查看訂單信息，


在擔保交易和即時到帳交易中，我們詳細討論另一種充值方式：用戶在其他系統中使用集成在本系統中的支付平臺爲本系統賬戶進行充值。
提現
    提現是指將支付平臺賬戶中的款項提取到銀行賬戶中。提現一般是不收費的。
從業務上說，提現是最容易操作也是用戶最樂意操作的業務，但是從技術上來說就會比較複雜，這裏我們繼續關注他的業務流程：
一般流程如下：首先設置銀行賬號，申請提現，需要填寫數目和支付密碼，然後提交，等待審覈通過，
充值退回：是您可以把您充值到支付寶賬戶，未使用完的金額退回到您充值的銀行賬戶中（除郵政網匯E、網點充值、消費卡、話費卡）。例如：A用工行網銀給A自己的支付寶賬戶充值100元，A對這100元申請充值退回，錢退回到A充值的工行卡中。
     騰訊的財付通可以通過提現的方式完成充值退回。

擔保交易和即時到帳交易
即時到賬是基於您對交易對方的信任，自願付款給對方，一旦您點擊付款，款項就馬上到達對方支付平臺賬戶(注：收款方須爲實名認證客戶，否則金額不可使用)，請您要謹慎使用。即時到賬不受交易保護條款的保障。
就在幾年前網上購物對於普通百姓來說是一個很難接受的事情，有了擔保交易以後用戶纔開始信任網絡購物，這是中國電子商務發展的具有里程碑意義的創舉。支付問題的解決直接推動了中國電子商務和網購的發展。網絡消費和網上支付已經對中國網民的生活產生了深度的影響。
擔保交易（財付通：中介保護交易）是指，以支付平臺作爲信用保護中介，用戶通過支付平臺進行的貨到付款的交易。
擔保交易買家使用的好處：
1、貨款先支付到支付平臺，收貨滿意後才付錢給賣家，安全放心
2、不必跑銀行匯款，網上在線支付，方便簡單 
3、付款成功後，賣家可以立刻發貨，快速高效 
4、在線支付，交易手續費全免

擔保交易賣家使用的好處：
1、再不用跑銀行查賬了，支付平臺告訴您買家是否已付款，可以立刻發貨，省心、省力、省時
2、賬目分明，交易管理幫您清晰地記錄每一筆交易的交易狀態，即使有多個買家匯入同樣       的金額也能區分清楚
擔保交易與即時到賬交易相對應，兩者主要區別在於：
兩者流程不同
擔保交易：需要等“買家”收到貨滿意後，纔將貨款打給賣家，期間貨款由支付平臺保管。
即時到賬交易：交易發生後，一旦對方確認，資金立即進入對方的支付平臺賬戶。
用途不同
擔保交易多用於通過支付平臺進行商品交易時（不僅限於支付平臺旗下網站購物）
即時到賬交易多用於朋友熟人間匯款
用戶在集成了支付平臺的系統中進行交易（一般是付款操作），此時的交易方式是擔保交易和即時到帳交易其中之一，這種交易方式是由商戶系統和支付平臺的協議確定的，對於消費者來說是選擇了不同安全級別的消費方式，即前文所述的交易流程的差異。
如果是單純在支付平臺外使用支付平臺提供的接口進行付款操作，肯定是不行的，這裏有一個前提，就是集成了支付平臺接口的系統，必須獲得支付平臺的簽約標識或者說是一個唯一的密鑰進行身份識別。這個簽約的身份就是支付平臺的認證。也是下面所述的商家服務的一部分。
商家服務
支付平臺提供商家服務，是一個“四贏”的策略，一方面有利於支付平臺的推廣，支付平臺可以通過商家服務獲取收益，另一方面可以讓商家通過誠實守信的經營，獲得支付平臺的審覈認證成爲支付平臺簽約商家，這樣可以獲得更多的推廣和更多的銷售機會。還有利於消費者選擇安全可靠的商家，保證買到貨真價實的商品。而這一切繁榮了我國的電子商務，一定程度上推動了經濟的健康有序發展。
簽約商家可以是支付平臺旗下網上交易平臺商家，也可以是其他電子商務企業，個體網店系統，支付平臺提供了即時交易和擔保交易的接口，讓簽約商家在自己的系統中下訂單，根據支付平臺的接口把顧客引導到支付平臺收銀臺進行付款，付款後由支付寶通知商家貨款已經收到，返回商家系統進行商家系統內業務流程。一般的電子商務企業都有自己的一套虛擬的財務系統，這裏不是真正的錢在流通而是通過第三方平臺或者是銀行劃轉資金到系統內賬戶，然後系統賬戶根據收到的貨款爲用戶在本系統內的賬戶內打入虛擬資金，用於用戶在本系統內進行消費。
賬戶充值
賬戶充值就是，將銀行卡的錢或現金通過網上銀行或上門收款等渠道將錢轉入支付平臺賬戶，充值成功後就可以享受方便快捷的餘額支付進行網上交易了。下面以財付通爲例展示賬戶充值業務流程：
網上銀行給財付通賬戶充值流程

登錄www.tenpay.com--我的財付通--充值-網上銀行充值，輸入你要充值的金額，選擇銀行（以下以招商銀行爲例），確認提交


選擇銀行支付方式（以下以招行專業版爲例） 


登錄招行專業版，輸入取款密碼，確認支付  


銀行返回支付成功 


充值成功 



支付平臺的未來----“垂直”支付平臺
     之所在“垂直”支付平臺的垂直上加上引號，是因爲還沒有人這樣提到過，我最早聽說垂直是在2005年那時候開始有垂直搜索出來，這幾年“垂直”這個詞也逐漸的成爲專業，精準，深度的代名詞，通過針對某一特定領域、某一特定人羣或某一特定需求提供的有一定價值的信息和相關服務。我當前所在的實習單位中華糧網是一個糧食行業信息服務企業，是一個垂直電子商務網站。互聯網的未來在於垂直，電子商務同樣也是，支付平臺也不例外。中華糧網的商易付在線支付平臺是中華糧網糧食信息服務平臺的一個組成部分，該平臺上線解決了糧食貿易中的網上支付的問題，促進了糧食行業貿易信息化。    
網上支付平臺安全信用等指標的加強給網民以極好的心理預期，同時網民對於方便快捷的追求也趨使他們選擇網上支付方式。近年來， 越來越多的人選擇網上支付的方式進行交易，這與支付技術的不斷完善及支付安全的不斷提高是分不開的。而當保證交易安全，維持電子商務誠信的職能逐步轉入由第三方的支付服務機構來進行後，一個更爲安全、誠信的網上消費氛圍必將逐漸形成，電子商務的安全支付問題也將逐步得到解決。中華糧網商易付平臺旨在打造一流、快捷、安全的支付平臺，做同行業的標準。、商易付技術團隊開發了獨有的登陸密碼、支付密碼、手機驗證的三重安全機制，將可以完全消除您在互聯網上泄漏銀行卡密碼的風險，網上支付真正安全無憂。
結束語：
     本文敘述了當前主流網上支付平臺的主要業務流程，着重介紹了擔保交易的好處，並沒有涉及退款問題，因爲退款問題牽涉到很多個人的感情，比如個人對商品的期望與實際產品不符，這是一個棘手的問題，而且每個人對一個東西的期望很可能是不同的。
     作爲一名有着十年上網經驗的老網民，經歷了中國的搜索和電子商務發展對我們生活帶來的改變，我也提出了自己的大膽猜想，那就是瞄準細分的市場，做最專業的產品，做專業，精準有深度的“垂直”支付平臺。 

參考文獻：
[1]：商易付新手指南：http://www.bpayer.com/epay/help_fukuang.html
[2]: 支付寶使用指南：http://help.alipay.com
[3]: 財付通使用指南： http://help.tenpay.com