關於百萬富翁的談話
對富人們做了長達20年研究後，托馬斯·斯坦雷終於有了回報。他和合著人威廉·丹科（兩人都是擁有博士學位的營銷專家），享受着《身邊的百萬富翁：美國富人的大祕密》一書長達8個星期的暢銷所帶來的樂趣。儘管平裝本的版權就讓他獲利130萬美元，但斯坦雷仍住在1982年建的一棟4居室房子裏。就百萬富翁的話題，他和主編安·凱特·史密斯有下面一席談。
哪些人是標準的百萬富翁 事實上，你在《福布斯》雜誌和《幸福》雜誌封面上看到的公司巨頭們如鳳毛麟角般稀少。通常，身邊的百萬富 翁都是開小店的人，或是廢銅爛鐵的經銷商。 他們大多不是醫生、律師或MBA嗎 我們採訪的大多數百萬富 翁都受過4年大學教育。其中有些是醫生或其他專業人員，但很大部分是個體經營者。不足20％的美國家庭裏有一自謀職業者，但是這些業家在所有有職業的百萬富翁中佔66％～80％。
百萬富翁是什麼樣的呢？ 這個問題問普通人就行了。我父親和生育高峯期出生的一代人的父親一樣，他說，如果你受過良好教育而且有一筆可觀的收入，任何事情你都不會發愁。大筆掙錢，大筆花錢，而且生活舒適。但你得明白收入和財富之間的巨大差別。你得知道雖說爲了掙錢你能夠不斷出擊，但爲了攢錢你也需要構築防禦體系。
什麼是最佳的防禦體系？ 生活水平低於收入水平。我們研究的百萬富翁的年均收入爲13.1萬美元。但是，他們知道用於自己的那一部分開銷實際上低於10萬美元。美國的許多百萬富翁每年的生活開銷爲6～8萬美元。 有什麼祕訣嗎？ 如果人們要在50～55歲時成爲百萬富翁，就應該每年從收入中拿出至少15％來儲蓄。結婚頭幾年可以先存5％，再上升到10％，到40多歲時提高到15％。祕訣是把錢存到某個會升值且又不會立即繳稅的地方。它可能是房地產，也可能是股票市場，抑或是你自己的生意。 這麼說，偏好中等收入並做長期投資，意味着在繳稅的時候也不會出手大方。
我認爲政府不會喜歡這些人。典型的美國人每年以稅收形式支出他們財富的12％。但是，那種一門心思聚斂財富的人只支付2％。 百萬富翁們將存款投入到哪些領域呢？ 接受採訪的大多數百萬富翁說最好投到市場中去。但是投資的重點是他們自己的生意。那些在市場中闖蕩的百萬富翁並不是積極的商人。 我們在全國範圍內研究的40％以上的百萬富翁，在接受採訪的長達12個月中，他們的股票並沒有什麼交易。
他們的生活方式如何？ 讓人驚訝的是，許多百萬富翁的生活方式非常簡樸。有一個人，我知道他擁有2500萬美元財產，可他從沒買過新車。他有4個孩子，但僅有一棟3居室的房子。他的兩個孩子睡在雙層牀上，他駕駛的是一輛5年前的沃爾沃汽車。另一個人是55歲左右的個體醫生，從醫學院畢業後他只購買過兩部汽車，都是奔馳 。第一輛車跑了20萬英里。6年前他又買了第二輛車，當時這種車已經過時3年了。另一位醫生從不到外面去吃飯。他妻子給他做午飯，他把飯裝進一隻棕色紙袋裏。30多年來， 紙袋錢也花費不少。 但是，這聽起來不怎麼有趣。 這些是從其獨立性中得到極大滿足的人。如果願意，列入我們研究行列的百萬富翁就是一分錢不掙也能生活16年。許多人是白手起家，沒有遺產。一個銷售、出租和租借建築設備的企業家告訴我說，他看見經理們開着汽車經過他門口時，他會想："如果他們的孩子遭到綁架，他們拿不出1萬美元。" 這兒還有一個故事，表明個人制定財政計劃何其重要。我和一個不是百萬富翁的人談了一次話。他0歲，是東海岸一家大公司的中層。聖誕節前一星期，有人告訴他，聖誕節後，他將被重新安置到丹佛。他是PTA的副主席，3個孩子在學校唸書，並且全都熱衷於體育，他妻子喜歡社區生活。那麼，他怎麼辦呢？別無他法，他只能去丹佛，因爲他存款上的數額只相當於3個月的收入。
你怎麼知道自己正走在致富的道路上呢？ 用你的年齡與除遺產外稅收前的年收入相乘，再被10除，然後將數字增加一倍。這樣，扣除你得到的遺產外的部分就是你的淨得。如果你一年賺5萬美元，你年齡爲50歲，你的淨資產應該達到50萬美元。
哪些因素不利於存錢？ 把錢用在毫無價值的消費上面-服裝、下館子、乾洗……如果你是醫生、律師、會計、MBA，你就認爲自己應該住在特殊的地區，應該駕駛一部特別的汽車，那就錯了。我們採訪了這樣一個人，他身穿2000美元的衣服。事實上，當你穿着它走出商店時，這件服裝又價值多少呢？在舊貨市場上你又能以什麼價格出售它呢？一位年輕的證券經紀人給我打來電話說，他每年掙8萬美元，想買棟大房子。我看了一下他的決算表，發現他正處在能夠向銀行借錢的極點。我給他舉例說，有一對身兼二職的夫婦，利用業餘時間開公共汽車，每年也掙8萬美元。僅僅因爲你是經紀人，有工商管理碩士學位，並不意味着你就得生活在一處奢侈豪華的地區。
什麼是危害？房子是較好投資嗎？ 那不是投資的壞地方。你把錢變成固定資產，你住在那裏，你的收入稅被勾銷。 但是，大筆按揭貸款纏身的人在其他項目上的投資是很少的，而且情況還遠非這麼簡單。你購買了一棟價值40萬美元的大房子，就不能不鋪地毯，不能不讓孩子看上去精神飽滿。如果你住在房子售價爲30～40萬美元的地區，你十有八九會駕駛一輛豪華的進口汽車，那兒還有私立學校和鄉村俱樂部，它們纔是無底洞。
我應該在住房上花費多少呢？ 我們的原則是購買有按揭貸款的房子，按揭貸款兩倍於你家庭的全年收入，否則你就無力投資。你想知道最佳的抵押借款是什麼？有3種：固定匯率、可變匯率和沒有抵押借款。沒有按揭貸款是最好的。這就是爲什麼我提前付清了自己債務的原因。 一半的百萬富翁生活在中產階級家庭、藍領階層或農村，就像我們採訪的一個傢伙，他對我們在他的壁櫥裏只找到一件衣服不以爲然。他駕駛一輛10年前的汽車，腳蹬牛仔靴，穿着牛仔褲。他過去的高中同學今天住在昂貴的公寓裏，駕駛租來的汽車，把孩子送到私立學校，卻毫無積蓄。他把這些人比喻爲："牛氣很大，但底氣不足。"
-摘自《科學投資》 2004年第1期