第二篇——火遍全球的“閃付”是什麼，跟手機廠商的支付是什麼關係
近些年大家一定或多或少有接觸過“閃付”這個詞，但是對於它到底是什麼樣的東西可能理解不是很清晰。我第一次接觸到閃付的概念是2018年的時候開通了apple pay上海公交卡，它取代了傳統公交卡的概念，把卡信息集成在手機裏，只需要手機輕輕一靠近便可完成支付。那麼在2018年之前，“閃付”這個概念是如何誕生的呢？閃付功能是如何通過手機完成支付的呢？
閃付的概念
閃付（Quick Pass）在中國最開始的概念和品牌是由銀聯提出。標示着銀聯非接觸式支付產品，最先應用於非接觸式IC銀行卡支付。將銀行卡貼近POS機後會提示輸入密碼，完成交易。有了閃付這個品牌之後，銀聯將旗下銀行的新發銀行卡上增加了“Quick Pass”標識，用戶可以使用帶有“Quick Pass”標識的銀行卡進行接觸式刷卡支付。
閃付相比於傳統的磁條卡刷卡，交易動作簡單，只需輕輕一靠，但仍需輸入密碼，後來在經過大量的安全性測試之後，銀聯又推出了”閃付雙免”，即無需密碼無需簽名的小額免密免籤服務。在指定商戶進行一定金額（境內1000元人民幣，境外以當地限額爲準）及以下的交易時，只需將卡片或移動設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區，即可完成支付。
一般來說，閃付的主要場景是日常小額快速的支付場景。包括超市、便利店、百貨、藥房、快餐連鎖等零售場所和菜市場、停車場、公交、加油站、旅遊景點等公共服務領域。
在支付寶微信等新興移動支付方式衝擊支付市場的過程中，2015年末，銀聯聯手apple pay，Samsung pay等手機支付廠商與支付寶微信爭奪移動支付市場。
由於用戶使用apple pay時必須要對應新型NFC感應型pos機或刷卡機，這面臨着大範圍更新刷卡機的基礎建設的問題。所以apple pay剛剛發佈的時候並不被中國羣衆看好，但隨着聯手銀聯，所有支持銀聯銀行卡閃付功能的新型非接觸式pos機和刷卡機均可以支持用戶使用apple pay。從很大程度上解決了apple pay進入中國需要的基礎建設問題。2016年2月，apple pay正式宣佈進入中國。
APPLE PAY等新興手機支付產品
手機廠商提供的手機支付能力或者說產品，例如Apple Pay，Huwei Pay，Samsung Pay等產品，不等同於微信支付，支付寶等類似的第三方支付公司。手機廠商的支付產品大多隻提供付款方式，而完全不參與到資金流當中。
以Apple Pay爲例，Apple Pay首次發佈的時候就是一個主打近場通信技術的手機支付功能，等同於銀聯的閃付，只不過把支付信息的載體由卡變爲了手機。後來慢慢發展出了apple wallet ，指紋支付等具備生態屬性的功能，成爲了一個真正意義上的使用者管理銀行卡，券，機票等信息的蘋果錢包；但是其始終不具備賬戶的屬性。就是說，apple pay的主要功能就是“刷卡”，提供新型的刷卡方式，而不是類似於第三方支付，會給使用者一個賬戶。
工作原理是：你必須預先將信用卡或者儲蓄卡的卡號等資訊利用iPhone 存進內建的 Wallet App 之中，可以用手動或自動掃瞄兩種方式輸入。完成輸入之後，iOS 會透過iCloud 鑰匙圈將適用於這組信用卡資料、獨一無二的密鑰傳送到你其他登入iCloud 鑰匙圈的設備中，包括Apple Watch、MacBook Pro 等等，方便你未來利用這些裝置付款時使用。
接下來當你需要付款時，你的設備會將這組密鑰（不含信用卡資料）傳送到POS機，再由商家的POS機（或線上商店收銀臺）完成付款結帳。在整個過程中除了設備是由apple製造之外，其他整個流程都與apple無關，apple不插手、追蹤、探查你的付款資料，確保刷卡資訊只在銀行、商家、消費者之間流通以保證安全。
我曾經非常好奇爲什麼apple不開發類似於微信的第三方支付場景，替用戶開一個apple的賬戶，提供最基礎的用戶餘額，提供支付，退款的功能。後期可以開發一些借貸，消費貸的功能。推出一些（apple唄，apple白條，apple隨心借的功能）。
想象一下，客戶可以使用apple自己的信貸產品來購買apple的電子設備或者appstore的app，構成閉環。畢竟apple用戶的付款和退款場景那麼多。後來在跟同事的探討過程中發現，美國的消費者的消費習慣更偏向於使用信用卡進行支付，線上支付也是傾向於使用信用卡。而且美國已經有了Pay pal，Pay pal+信用卡的模式可以滿足絕大部分的用戶的支付場景，可能是因爲這些原因所以apple選擇了推出apple card信用卡，而不是全方位成立一個支付公司。
互聯網公司的閃付產品
目前市面比較火熱的來自互聯網公司的閃付產品有京東金融旗下的京東閃付+白條閃付，美團金融旗下的美團閃付等等。有趣的是支付寶和微信兩大巨頭均沒有推出閃付產品。但是微信現在已經支持白條閃付虛擬卡了。例如用戶可以使用白條額度來給女朋友發紅包。 具體怎麼操作請私聊我。
支付寶沒有推出閃付產品是因爲其與銀聯的關係較差，而目前閃付場景均需銀聯支持NFC閃付POS刷卡設備作爲基礎支持。而微信作爲銀聯的戰略合作伙伴，佔有極大的線下碼支付場景的市場比例。而目前微信支付生態已經支持白條閃付。用戶可以使用白條閃付的額度來通過微信碼支付（主掃，被掃）來完成一筆線下支付。也可以通過微信支付綁定的白條額度完成一筆線上的支付，例如給女朋友發紅包。
以京東旗下的京東閃付，白條閃付爲例。
申請開通京東閃付的用戶需要有一個京東的賬戶，且至少綁定一張銀行卡並完成一次交易。流程如下：
目前，除Apple Pay外，京東閃付已支持HUAWEI Pay ，Mi Pay等手機支付產品。
白條閃付與京東閃付的區別在於，付款方式由銀行卡變爲了白條，用戶綁定在apple pay上的卡是白條閃付生成的虛擬卡，付款時使用的是白條的額度。大家可以嘗試下。
銀聯閃付，手機支付，互聯網公司閃付產品的關係：
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銀聯首先推出基於NFC技術的閃付銀行卡，並推廣對應POS機的更新，同時推出創新的刷卡機器例如公交車刷卡器，地鐵刷卡器等。（不知道大家有沒有注意到支持NFC支付的公交刷卡器上都印有銀聯的標誌）。
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APPLE PAY早在2014年便亮相了，但遲遲未進入中國的原因是因爲沒有相對應刷卡器的支持，直到15年12月蘋果公司與銀聯達成合作。從此所有銀聯線下的NFC POS機均支持了APPLE PAY ，用戶可以在這些pos機上刷蘋果手機了。2016年2月，APPLE PAY正式進入中國市場。（其他手機支付廠商產品可以類比於APPLE PAY，先跟銀聯合作）
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互聯網公司的閃付產品往往支持在所有機型上使用，不管是HUWEI PAY 還是 MI PAY 還是 APPLE PAY，互聯網公司提供的創新模式在於用戶可以將信貸額度用在閃付上了，例如如果在手機上綁定了京東推出的白條閃付虛擬卡，那麼即可在使用閃付（例如乘公交車）的時候，刷白條額度來乘車。
Tips：
- 所有公交車，地鐵場景均指代“閃付”的付款場景。絕不等同於刷二維碼。這是兩個完全不同的技術。
- 銀聯雲閃付這個app是一個第三方支付產品，而且可以使用銀聯雲閃付來管理所有的銀聯銀行卡，非常方便，但銀聯雲閃付並不等同於本文所述閃付場景，甚至可以說沒有關係。
名詞解釋：
- NFC：Near Field Communication近場通信技術，是一種新興的技術，使用了NFC技術的設備（例如移動電話）可以在彼此靠近的情況下進行數據交換，是由非接觸式射頻識別（RFID）及互連互通技術整合演變而來的，通過在單一芯片上集成感應式讀卡器、感應式卡片和點對點通信的功能，利用移動終端實現移動支付、電子票務、門禁、移動身份識別、防僞等應用。
- Apple Card
Apple與高盛集團於2019年3月聯合推出的信用卡服務，目前未開啓中國市場。