第三方支付公司工作原理
所謂第三方支付：
就是一些和各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方對第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達。
目前提供第三方支付的機構很多，常見的有支付寶（阿里）、財付通（騰訊）網銀在線（京東）等各大互聯網巨頭的支付平臺以及專門做第三方支付的支付平臺。商戶如果需要實現第三方支付首先應該向第三方支付平臺申請一個賬號並簽署協議，協議生效後第三方支付平臺將爲其開通在線支付功能，通過接口將程序集成到商戶收銀臺中。
爲什麼要使用第三方支付？因爲第三方支付平臺已經與各大銀行進行簽約，商戶只需要在此平臺申請一個賬號即可支持幾乎所有的種類的銀行卡或者信用卡的交易。
第三方支付流程
一、首先是商家接入第三方支付公司的流程，以支付寶爲例：
- 商家登陸支付寶商家開放平臺進行註冊和自主實名認證。
- 若有線下業務員，則由業務員提交申請單，申請單之中包括需要開通的功能接口信息。
- 申請單中包含支付工具：例如花唄，銀行卡，快捷支付，餘額寶等。
- 支付寶後臺審覈組進行提交和審覈，跟商戶確認收取商戶手續費等信息。
- 商戶確認，簽署合同。
- 花唄等除快捷支付的分期或信貸支付手段，在管理後臺配置風控信息。例如芝麻分多少以下的客戶不允許貸款等等規則。
- 支付寶向商家提供SDK與API,商戶接入支付寶收銀臺。
二、用戶使用第三方支付時的信息/資金流詳解：
1.信息流：
- 用戶向商戶發起支付請求。
- 商戶方喚起收銀臺，收銀臺中包含多種支付方式。例如微信，支付寶，其背後邏輯是商家收銀臺接入了微信支付寶的接口。（若存在第四方支付公司則第四方支付公司對接商戶和第三方支付公司）；
- 第三方（四方）支付公司完成收單；
- 銀聯或網聯進行清算（第三方支付公司可接銀聯也可接網聯）；
- 銀行（包括用戶開戶行和商家開戶行）結算；
2.資金流：
- 支付成功，用戶開戶行（工商銀行卡）賬戶減少一百元；
- 第三方支付公司在用戶開戶行（工商銀行）的備付金賬戶增加100元；
- 第三方支付公司扣除手續費0.1元（虛擬值）後在商戶收單行（建設銀行）的備付金賬戶發起代付99.9元的請求；
- 銀聯或網聯進行清算後扣除手續費0.1元（虛擬值）將錢打入商家收單銀行（建設銀行）99.8元。
- 商家的收單銀行（建設銀行）扣除手續費後0.1元將99.7元按週期打入商家銀行賬戶。通常是T0，T1或按周結算或按月結算。
3.用戶採用貸款模式（花唄，白條）等產品時的資金流：
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用戶採用花唄等信貸模式付款時，實際是第三方支付公司貸了一筆款給用戶，資金通常是由小貸公司或商業銀行來提供；
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用戶支付成功之後，資金由第三方支付公司 對 資方（小貸公司的）的對公戶進行代扣，資金打入第三方支付公司賬戶
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第三方支付公司扣除手續費後對商戶收單行（建設銀行）的備付金賬戶發起代付請求；
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商家的收單銀行（建設銀行）扣除手續費將錢按週期打入商家銀行賬戶。通常是T0，T1或按周結算或按月結算。
4.用戶採用貸款模式還款的資金流：
- 用戶還款時，資金由用戶賬戶經銀行到達第三方支付公司備付金賬戶。
- 第三方支付公司與小貸公司進行分賬，例如息費利潤分賬等等
- 第三方支付公司發起代付，資金到達小貸公司對公戶。
重點名詞解釋
收單服務：
指商戶簽約的銀行或第三方支付公司向商戶提供的本外幣資金結算服務。
例如大量顧客在某個商家刷卡消費，商家賬戶的開戶行（收單行）在規定週期內將資金結算到商家的賬戶，並扣取一定的手續費。週期爲T0，T+1,周結，月結都有可能。
收單機構是與商戶簽約的銀行或者第三方支付公司。
銀聯/網聯：
網聯的全稱叫做“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，簡稱網聯，網聯取代之前第三方支付公司與銀行直接對接的模式。網聯作爲清算平臺，一端連接第三方支付公司，另一端對接銀行系統。
銀聯是連接各大銀行的橋樑，跟網聯同等地位，負責各大銀行之間的線下交易清算。
清算/結算：
清算=清分+結算
清分=記賬+發送指令+算賬
結算=扣費+轉賬
清分:A刷POS向商場B付款5000元，A的開戶行在建行(髮卡行)，商場B的開戶行在工行(收單行)。在清分階段銀聯繫統記下這筆交易計算出這筆交易中髮卡行、銀聯、收單行各自收取多少手續費分別向髮卡行與收單行發起交易指令。（此階段主要由銀聯/網聯來做，分別負責線下和線上業務）。
結算:髮卡行根據銀/網聯的交易指令從A的銀行卡賬戶扣除5000元，並從5000中扣除相應的手續費。剩餘的錢銀聯再扣除相應的手續費，通過人民銀行大額支付系統轉給收單行，收單行再扣除相應的手續費將剩下的錢打入B的賬戶。以上整個過程稱之爲清算。
備付金賬戶：
第三方支付公司在各個銀行開立的賬戶，通常用作預存或留存在銀行機構的貨幣資金，以及由支付機構爲客戶代收或代付的貨幣資金。
**第四方支付
又稱爲聚合支付服務商，無支付牌照，主要聚集微信、支付寶等第三方支付公司的支付方式，爲線下商戶提供聚合的支付碼牌、收銀設備等。主要負責商戶的拓展和運營。
第四方支付公司的優勢在於融合了許多第三方支付公司的接口，商戶只需要接入一次第四方支付的接口便可使用多種第三方支付方式。
第四方支付公司的盈利模式主要爲收取第三方支付公司的佣金，第四方支付公司本身不參與任何資金流只參與信息流。
作者：Peter 剛入行支付產品的互聯網金融新人
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