互聯網核心貸款業務培訓
內容整理：
1.瞭解貸款有三種途徑/來源：法律法規、管理機構規章制度、具體業務管理辦法
注：法律法規爲國家制定，需嚴格準守；
管理機構即銀監/人行，負責對金融進行監管；
具體業務管理由各個銀行去細化，各行間的業務管理可能存在差異。
三種來源是相互關聯的，層層遞進:法律法規=>管理機構規章制度=>具體業務管理辦法
2.貸款的基本概念：國務院銀監批准的商行，以社會公衆爲對象，以還本付息爲條件，出借貨幣資金
注：出借貨幣資金是狹義上的貸款，廣義的貸款指貸款、貼現 、透支、墊資等出貸資金的總稱
注：票據貼現：
票據貼現是對持票人來說，貼現是將未到期的票據賣給銀行獲得流動性的行爲，這樣可提前收回墊支於商業信用的資本；
對銀行或貼現公司來說，貼現是與商業信用結合的放款業務。
理解爲什麼貼現是一種貸款：你賣給銀行票據，銀行放款給你，票據到期時相當於你還款給銀行，所以這是一筆貸款業務。
墊資：工程或房地產項目，工程項目對外付款大於項目已收款或者應收款合計所形成的代墊支出的資金。
3.貸款的種類：
(1)短期（0,1]、中期（1,5]、長期（5,5++]
(2)信用、擔保、貼現
(3)自營、委託、特定
(4)流動資金、固定資產
(5)五級分類
(6)固定利率、浮動利率
(7)對公貸款、公司貸款業務和零售貸款、對私貸款
(8)消費貸（受託支付）、現金貸（自主支付）
注：
特定貸款（special loan），是貸款種類之一。指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。 [1]
這種貸款屬於政策性的成分比較多，一般用於國有企業的重大設備改造項目、國家重點工程建設項目、國家重點扶貧項目、成套設備出口項目（賣方信貸）、國家重點科研項目等投資。
對公貸款指的是單位(企事業單位、公司等)貸款
【公司貸款業務和零售貸款】零售貸款業務: 貸款人向借款人發放的用於購買自用住房和城鎮居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款
對私貸款指的是個人貸款
受託支付是限定了支付對象的支付，例如購買手機的消費貸。
4.可貸款對象
（一）從事的經營活動合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求；
（二）有穩定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；
（三）除自然人和不需要經工商行政管理機關覈准登記的事業法人外，須持有人民銀行覈准發放並經過年檢的貸款卡，以及技術監督部門頒發的組織機構代碼證；
（四）除自然人和不需要經工商行政管理機關覈准登記的事業法人外，應當經過工商行政管理機關辦理《營業執照》年檢手續。特殊行業須持有有權機關頒發的營業許可證；
（五）公司客戶應當建立現代企業制度，產權明晰、治理結構完善，符合《公司法》要求。
（六）不符合信用方式的，應提供符合規定條件的抵押擔保；
（七）提供的相關資料真實準確，資產負債率等指標符合相關要求；
（八）沒有不良信用記錄。
（九）其它條件。
(1)以住房貸款爲例
（1）具有有效的身份證明；
（2）只有參加住房公積金制度的職工纔有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。
（3）參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人房屋貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月。因爲，如果職工繳存住房公積金的行爲不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放買房貸款後容易產生風險。
（4）配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因爲，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。
（5）貸款申請人在提出公積金購房貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。即，申請住房公積金貸款時，一般要求申請人沒有較大的貸款在身，例如尚未償還完畢的住房商貸、汽車貸款等。
(2)以購車貸款爲例
（1）購車者必須年滿18週歲，並且是具有完全民事行爲能力的中國公民。
（2）購車者必須有一份較穩定的職業和比較穩定的經濟收入或擁有易於變現的資產，這樣才能按期償還貸款本息。這裏的易於變現的資產一般指有價證券和金銀製品等。
（3）在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專櫃的帳戶內存入低於銀行規定的購車首期款。
（4）向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。
（5）購車者願意接受銀行提出的認爲必要的其他條件。
如果申請人是具有法人資格的企、事業單位，則應具備以下條件：
（1）具有償還銀行貸款的能力；
（2）在申請貸款期間有不低於銀行規定的購車首期款存入銀行的會計部門；
（3）向銀行提供被認可的擔保；
（4）願意接受銀行提出的其他必要條件。 貸款中所指的特約經銷商是指在汽車生產廠家推薦的基礎上，由銀行各級分行根據經銷商的資金實力、市場佔有率和信譽度進行初選，然後報到總行，經總行確認後，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協議書》的汽車經銷商。
5.對借款人的金額限制【行內對單人的限制 行內總貸款和總存款之間的限制】
6.貸款利率
基本概念【貸款利率，是銀行等金融機構發放貸款時向借款人收取利息的利率。】
上下限管理【目前銀行貸款利率最低爲基準利率的0.9倍，而貸款利率的上限根據國家法律規定，任何貸款機構的年化利率都不能超過24%，超過的部分就屬於違法部分，所以24%就是貸款利率的上限】
利率調整方式
(1)固定方式 利率不調整
(2)機動方式 利率每日調整
(3)結息日定期機動方式 每個結息日的次日調整
(4)年初調整方式 每年1月1日調整
(5)貸放日起定期機動方式 貸款放款日起定週期進行調整
利息計提（系統處理時罰息、複利也包含其中）
最終扣除貸款賬戶的金額以抵消計提應收的貸款金額
結息
(1)每月、每季、每年 的20號
(2)貸放日結息
(3)定日結息
逾期利率-罰息
逾期的本金收取罰息，逾期的利息收取複利
罰息金額計算：逾期的本金*逾期的罰息
複利金額計算：（逾期的利息金額+每天累加的罰息金額）*逾期的罰息
7.不同產品的貸款最高期限
(1)住房按揭貸款 30年
(2)固定資金貸款 10年 【固定資金貸款是銀行爲滿足工、交、商、農、基本建設企業以及科研、文教、旅遊、衛生等企事業單位固定資產的維修、更新、改造和擴大等不同的資金需要而提供的貸款。】
(3)流動資金貸款 3年
(4)票據貼現的貼現期限 最長不超過6個月 即銀行只買進6個月內能兌現的匯票進行放貸。
8.貸款展期（期限延長）
錢還不上，在貸款到期日之前預約，實際在到期日當天執行，展期能展開多少，根據原貸款是短中長期貸款做限制
9.償還方式
(1)分次付息，一次還本
(2)一次性還本付息
(3)等額本金
(4)等額本息
10.還款方式
(1)雙週供
(2)隨薪供
(3)等額遞增
(4)等額遞減
(5)等比遞增
(6)等比遞減
(7)氣球貸
11.擔保方式
(1)保證
(2)抵押
(3)質押
12.貸款原則
(1)安全性
(2)流動性
(3)效益性
①三者矛盾又統一，短期安全且流通，但效益低，長期效益高但低安全且低流通
13.貸款流程 （不細講）
14.貸款審批 （分級審批 超過一定額度 轉交上級審批）
15.貸款的發放與支付
(1)15年前的貸款制度都是實貸實存，需要貸款資本先發放到貸款人的賬戶中
(2)05年出新規，提出自主支付（輔）和受託支付（主），防止違規挪用，確保信貸資金流入實體經濟（儘量讓貸款方的貸款資本如願的流入受託方（如傢俱公司）的賬戶中）
16.貸後檢查（不細講）
17.貸款還款
(1)需要還款的內容：
①本金
②利息
③罰息
④複利
(2)還款的順序
①本息順序
1)一般來說，逾期貸款是先還息後還本；非應計貸款是先還本後還息。注：非應計貸款是指貸款本金或利息逾期90天沒有收回的貸款，或者人工認定生產經營已停止，項目已停建的貸款
②時間順序
1)由遠及近（先還逾期時間長的）
(3)扣款方式：未發生違約的貸款，貸款還款日扣款，發生過違約的貸款，每日扣款
(4)提前還款
18.貸款形態轉化：正常=》逾期=》非應計
19.非應計特殊處理
(1)正常和逾期是表內計提（資產負債表/損益表），非應計是表外記賬或者不記賬只計息，等客戶還的時候計算返回，還完後再記賬（粗略描述，有歧義）
20.覈銷
(1)貸款無法收回
(2)只有非應計貸款才能覈銷
21.風險分類
(1)1998年以前，是4級分類，分別是：正常，逾期，呆滯（2年以下或者項目下馬），呆賬（無法收回，準備沖銷呆賬準備金的貸款）
(2)最新的五級分類：正常，關注，次級，可疑，損失，後三種是不良貸款
(3)四級分類的弊端：只以是否逾期，逾期的天數來劃分，無法對問題貸款起到監管
(4)無極分類的優勢：帶有主觀因素，區別與四級分類的片面
(5)十二級分類或者十級分類都是基於無極分類的再細分，對五級各個分類的再拆分
22.貸款損失準備
(1)一般準備
(2)專項準備
(3)特種準備
①差別：計提比例不同
貸款基礎知識已結束
分割線：
**===================================================================**
信貸覈算（信貸知識與系統結合）
利息攤銷：特殊情況，先收到利息，然後把收到利息按期限進行分攤
聯合貸：
（1）渠道、
（2）參與行、
（3）牽頭行
三者都可以出資也可以不出資
以存抵貸：以現有存款的利息，去抵消需要貸款產生的利息
LPR:貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和發佈機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定發佈人對報價進行算術計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。運行初期向社會公佈1年期貸款基礎利率。2013年10月25日，貸款基礎利率集中報價和發佈機制正式運行,首日一年期貸款基礎利率5.71%。 [1] 、
本金利率的依據方式：LPR+/-浮動值
罰息利率的依據方式：本金利率基礎上上浮50%
固定值：和渠道合作的一些貸款，如京東手機分期貸款
因爲利息的調整，需要對利息進行補提和衝提
倒起息：起息日在放款日前一天
晚起息：前三天免息
預收息：放款時，已經將利息扣除