还记得在大学的时候宝藏女孩刚入余额宝那会，年化收益有6%，当时我心里盘算着，我一个月生活费1000元，那只要余额宝存了20万，就能够满足我的生活开支了，也就是我现在所理解的财务自由（即被动收入大于开支）。
毕业后，才发现年轻时的想法真的太单纯了。且不说生活开支从1000飙升至5000，连余额宝的年华收益也已经跌破3%了。
按照当时的想法，如果要靠余额宝利息实现财务自由的话，那我要在余额宝存200万，才能够满足靠利息覆盖生活开支。
从20万飙升至200万，于是乎我的财务自由的梦想就这么破灭了。
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最近各大自媒体号都在说巴菲特抄底失败，比起巴菲特抄底失败我更关心余额宝收益跌破2%。
再算一下，按照当时5000的生活开支，需要300多万才能满足我当时所谓的财务自由的想法。
生活诚不欺我，我真的离梦想越来越远了。。。
不仅仅是余额宝，其他货币基金都在下降。
前央行行长周小川曾说过，中国可以避免快速进入负利率时代。
这些信号说明了什么？
越来越多的信号，释放着中国的货币宽松的时代正在到来，负利率时代离我们越来越近了。
面对疫情的冲击，股市的波动，全球经济萎缩，房住不炒的房地产政策，利率又还在不断的下降，普通人该怎么配置自己的现金呢？
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有没有什么方法是能保住自己的钱袋子的呢？
你别说还真有。
那就是年金保险，除了年金险是能以复利计算的稳定的金融工具，用通俗的话说，就是年金保险是能够在特定的时间把特定的钱给到特定的人。
过去年金保险都是以4.025%利率定价的，随着市场利率的下行，银保监会也在去年陆陆续续叫停了4%定价的年金保险，取而代之的是3.5%定价利率的年金保险。
叫停了众多保险后，目前市场上还有一颗遗落的明珠，是保终身的年金保险，招商信诺的自在人生A。
以我为例，26岁的我想给自己存300万作为养老，那我只需要每年存10万，连续存10年，总共100万，那么在65岁的时候，就至少有300万了。
有伙伴会问，不是只存了100万吗，为什么会有300万呢？
不，我没有算错，请看下图。
65岁以后我每年能够领取22万多的养老金，活到多久领多久，保证能领20年（至少440万）。
而如果我要是40岁才开始准备，同样给65岁的我准备300万的时候，每年能领22万的时候，那我需要每年给自己准备18万，连续准备10年。成本就是180万，比26岁的我要多准备80万。
更何况，到我40岁的时候利率还能不能有4%我表示怀疑。
很多朋友会说，10万也太多了。
10万只是用来测算的哦，这款产品年交1万起，月缴900起。
本来是在月底停售的，但是因为额度不够，上午我接到的短信通知还有1400万额度，晚上接到渠道通知就只有1000万了，预计还能撑个一两天。
如果在目前的经济环境下没把握能够跑赢4%的复利，建议可以搭上这款4.025%的末班车。
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招商信诺这款年金险产品适合什么样的人呢？
请参考家庭标准普尔四象限图。
如图所示，
如果是短期的3-6个月生活费用开支建议放在余额宝等货币基金比较合适，虽然收益低，但是流动性比较强，可以随取随用。
如果是中短期，1-3年都不准备用的，可以存大额存单。
年金险产品比较适合做长期规划，比如个人的养老规划，小孩子的教育金规划，重在长期安全保本且有一定的收益。
也适合风险厌恶型的人进行资金规划的。
错过这款预定利率4%的产品也别慌，还有3.5%利率的养老金。
不过可能同样面对300万养老金的时候，需要多准备几十万本钱了。
所以这类终身型所储蓄类的锁利金融工具，你准备好了吗？