很枯燥？來舉個例子，假設有個倒黴的小明，看看小明遭受不同事故，哪些保險能賠。
相信大家看過很多文章，會告訴你壽險保什麼，重疾險保什麼，醫療險保什麼，意外險保什麼，然後你再思考自己需要哪些~~
說實話，大家看完文章之後，可能還是覺得一頭霧水，不是大家的理解能力不行，而是文章講得太高深了~
我們今天來點新意，換一種接地氣的方法來講透，也就是，發生了什麼風險，能用什麼保險來理賠，然後你們就知道自己需要什麼保險啦
首先，思考下，我們作爲上有老下有小，爲什麼需要保險？你們從網上看文章，來到學霸說保的保險學習羣，是覺得自己需要保險了對吧。
必然是這3種情況：
- 初爲人父母，責任心猛的一下就來了，希望給孩子最好的保障
- 身邊有親戚朋友同事鄰居得了大病，第一次意識到大病/死亡原來離自己那麼近，那自己是不是也需要一份保險了？
- 最近身體不舒服，體檢結果顯示有異常，擔心自己生個什麼病，沒有保險不行
總的來說，對於從來沒有接觸過保險的人來說，第一次意識到自己要買保險，原因不外乎以上三種（當然還有就是被保險公司招去做了代理人，公司逼自己給自己買一份。
【我們爲什麼需要保險？】
人喫五穀雜糧，不可能不生病，生病就得花錢，生小病花小錢，我們自己能承擔。那萬一生大病呢？有人就說，生大病怕啥，不還有社保。有這想法的人，我真要敲一下ta腦袋了。
你以爲那些要衆籌、要輕鬆籌的人，沒買社保嗎？
那些人也是買了社保的，那爲啥還要衆籌呀。原因很簡單—我國目前的社會醫療保險的使用規則很嚴格，不是說生了個什麼病，國家就給全賠的。很多時候，大病能賠20-30%就很不錯了。
大家不要着急吐槽，不是社保不近人情才賠那麼點，而是國家實在也沒辦法，我國老齡化太嚴重了，社保的錢好早就被用得七七八八了，如果不加以管控，隨便都能賠，那麼社保基金早就空了，後面的人生病也沒法報銷了。
所以，社保“保而不包”是礙於國情問題，我們不去怪。我們能做的就是，一部分保障交給社保，更大的一部分要靠自己，也就是爲自己購置足額的商業保險
很多時候，我們買保險，並不僅僅是爲了自己，而是爲了那些愛我們的人，爲了不拖累那些深愛的人。
【想一下，你最怕什麼？】
想要知道自己需要買什麼保險，那麼就需要清楚自己面臨什麼樣的風險，然後再購置合適的保險填補風險缺口—缺啥補啥。
相信絕大多數人的第一反應都是怕自己突然得了大病，沒錢治，甚至家人爲了自己放低身態四處借錢，拖了幾年，最後還是沒有治好。錢花了，人沒了，活着的人還要還債。
很慘，卻也很平常的一個故事。發生在我們之中，只是不知道會是誰。
除了怕自己突然得大病，也怕家人得大病，配偶、孩子和父母，哪個不怕？都希望他們好好的。希望是豐滿的，現實是骨感的，要不然就不會有那麼多妻離子散家破人亡的悲慘故事了。
所以，怕自己或者是家裏人得大病，那能怎麼辦呢？答案是人手一份重疾險+百萬醫療險。
很多人都會在羣裏問：平安福怎麼樣、國壽福怎麼樣、華夏常青樹怎麼樣、媽咪寶貝怎麼樣、無憂人生怎麼樣？
這些屬於重疾險，大家問得出來，代表被推薦過，或者是上網看過一些資料。
【重疾險有什麼用呢？】
很簡單，就是合同裏面約定了上百種疾病，反正你生病了，這個病合同上面有，那麼就可以賠，而且是一次性賠過去好幾十萬，
比如乳腺癌、白血病、肺癌等。而合同上面沒有的，那就不賠，比如抑鬱症、強迫症、沒錢渾身不舒服症，合同沒寫，就沒有賠的依據。
那你們可能就會有疑問，既然合同上面有寫的病就能賠，那我就找一份病種最多的，那就全面啦。
哈哈，開玩笑，如果病種最多代表牛逼轟轟，那還有第一名以外的保險公司什麼事？
而且，這事國家也不可能坐視不管。根據歷史數據，其實人一生中所患的大病大概有25種，佔比95%的賠付，25種之後的病，佔比5%。而這25種病，是銀保監會統一強制要求的。就是說，每家保險公司的重疾險的前25種保的都一樣。不一樣的就在於那5%
而我們就抓主要矛盾，解決95%的概率風險就可以了。
說人話就是，各個產品的重疾險種類多少，不重要。
你需要關注的是：我要花多少錢買，以及保額買多少。這些問題後面我會展開來跟大家詳細介紹，我們今天先不講。
好了，怕你們理解不來， 我要舉一個栗子，姑且主人公就叫做小明吧。
小明長期熬夜，飲食還不規律，不幸確診胃癌，幸好早些時候買了一份重疾險，保額50萬。小明提供病歷資料給到保險公司，保險公司賠付了50萬保額。小明做了第一次手術，花費15萬，完了出院回家休養，定期回醫院做化療以及康復治療。
小明在家休養，沒法上班，公司沒有辭退，但也只能做到停薪留工（保留職位，但是不發工資，身體恢復回去上班才能領工資）。保險公司賠的50萬，扣掉前期手術費15萬，還有35萬在手裏，足夠小明家裏的生活開銷以及未來的康復治療了。但當然，夠花多少年，得看小明家裏的開銷有多大，也還得看病情控制得如何，病情控制不好，隨時也是需要第二次手術的。
想想，要是小明沒有給自己買那50萬的重疾險，住院就要自己花15萬積蓄，出院之後停薪留工，一直都沒有收入，別說每個月花幾千塊給自己買藥買補品了，就是老老小小一大家子人要喫飯，都無法放心，只能趕緊回去上班。那又如何能把病情控制好哦。（公司還要不要小明，也是個問題啊，社會就是這麼現實）。
所以，我們一般建議大人的重疾險保額爲基本50萬起步（基礎治療費30萬，再加3-5倍年收入補償），前期手術費花掉部分，還有部分用以支付生活開銷和康復費用。
敲黑板：買保險就是買保額，保額10萬15萬的，意義不大，買着玩，只是爲了有保險而買，倒不如不買，因爲發生風險，壓根就沒有解決問題。
我們曾經受理過一個理賠，客戶做了開顱手術，只賠了10萬。客戶一直在抱怨，抱怨賠得太少，抱怨自己開顱了，公司不給升職不給機會了，只能一直停留在目前的職位水平，沒機會進入管理層。跳槽，也找不到好工作。
類似的悔恨有很多，買的時候嫌貴， 賠的時候嫌少。
另外，怎麼買重疾險是個技術活，買錯的下場，也是不容小覷的，比如小明和小王：
所以，買錯不僅僅是浪費錢的問題，而是你把自己一生的保障所託非人，也因此可能錯過更好的待遇。所以大家一定要好好學習，不要偷懶~不要成爲小王。
【百萬醫療險】
另外，羣裏還有很多人問：好醫保怎麼樣、尊享一生怎麼樣、平安E生保怎麼樣、太平超E保怎麼樣、如e康悅怎麼樣？
就是你去醫院看病，用了多少錢，醫療險就按照規定給你報銷。百萬醫療險額度高達幾百萬，也因此得名。
疾病帶來的經濟損失有兩部分：
①未來的收入損失；
②醫療費用
收入損失剛纔在重疾險裏面講到。重疾是達到合同約定提前給付， 有重病確診書可以申請賠付。而醫療險就是專門保障醫療費用的，是事後報銷的獲取賠付金的~。
還是舉小明剛纔不幸得胃癌的例子：
重疾險賠的錢可以支付第一期手術費，如果同時擁有醫療險，醫療險還可以獲得報銷，也就是說小明花的第一次手術費15萬，是可以通過醫療險報銷，再次回到自己的錢包裏的。那這樣，後期小明的康復費用，又增加了。
其次，還有一種情況是小明得的是怪病
雖說重疾險已經涵蓋了95%的大病可能，但是還有5%的病不包括。而醫療險是不區分病種的，只要滿足健康告知投保成功了，等待期後得的不管什麼病都能獲得報銷（除了先天性疾病和既往症疾病哈）。
但如果只買重疾險，而不買醫療險，萬一得的病不屬於賠付範圍，起碼醫療險還能獲得報銷。不然，就得砸鍋賣鐵送錢去醫院咯。所以，百萬醫療險也是應該人人必備的。不要懷疑，醫療險和重疾險是一對好CP。
這裏有個知識點，需要大家做好筆記：
重疾險和百萬醫療險是每個人都需要的，但是超過50歲，我們一般就不建議買重疾險了~
爲啥？因爲貴啊。重疾險一年好幾千，而且年紀越大，保費就越高，雖然老人看起來纔是更需要重疾險的人（因爲年紀大，更容易生病），但是買起來很貴不划算，但凡不划算的，就沒有太大必要去買了。
買保險就是以小博大，你以大博大，就不算是好保險了。建議給老人買份百萬醫療險就好了。
關鍵是保你自己呀，你好了，他們都會好，你不好，誰也不好過。
好了，買好了重疾險，之後呢？我們還會面臨什麼風險嗎？
現在的人呀，誰沒個負債，要麼房貸、要麼車貸，要麼就是兒女債，父母債。也就是說你有實物債—需要按月還錢，你也有感情債—養育孩子，贍養老人。
某天陽光燦爛，飛來橫禍，小明被一輛新手女司機駕駛的瑪莎拉蒂撞飛了，一飛人就沒了，來不及喫下一頓火鍋。火鍋喫不上，但債，還是要還。誰還？
父母沒有收入，靠着養老金維持基本溫飽，孩子還在讀書，碎鈔機階段。所以，一夜之間，小明身上揹負的千斤重家庭責任，全部，一個不少，一個不差地，落在老婆身上。
假設小明不是車禍，是猝死的，結果還是一樣！
哪來那麼多猝死和車禍？
無錫橋塌了，公交車爆炸了，女司機油門當剎車、火鍋店酒精濺出引爆了，程序猿碼着代碼，人就不動了……新型肺炎帶走了那麼多人，人有旦夕之禍福[蠟燭]
剛上面說的確實也是概率比較低的事故，人死去，更大的可能是因病而亡。比如這一次震驚全球的新型肺炎。
所以，我們到底怕什麼？作爲一個負責任的人，你萬一走了，不可能留下那麼多債給你的另一半去背，也不一定背得起。
我們怕自己生大病，四處舉債，所以我們買重疾險和百萬醫療險
那我們怕死了給家人留債務，又怎麼辦呢？答案是買一份壽險
【壽險是一個偉大的保險】
萬一你不在了，可以給你家人留一筆錢，讓家人還債，比如小明如果買了，可以給家人賠個幾百萬，緩解壓力。
【日常意外事故】
和好基友踢球爲了展示寶刀未老，用力過度導致腳崴了，走在路上摔了個狗屎喫膝蓋破皮流血，被小區惡狗咬了，被搶劫犯刺了手臂一刀，坐朋友的車，車輪失控掉坑…………
這些意外事故，天天都有在發生，看別人是故事，發生在自己身上就是事故了
那怎麼辦？答案是人手備一份意外險，專門保意外情況，門診住院都可以，傷筋動骨，殘疾燒傷，意外身故都可以保。一份100-200元，保額50萬。
妥！當然金額很大的話，比如搶救花了好幾萬，百萬醫療險也是可以幫幫忙滴。
好了，【重疾】【百萬醫療】【壽險】【意外險】都備好了。咱還有什麼風險嗎？可以高枕無憂了沒？
到這裏，你基本已經把面臨的風險都轉移出去了，可以踏踏實實好好工作生活了。
但如果你還是存有疑慮，比如，我還有存款，我還想爲自己或者是爲家人做些什麼，那麼你還可以考慮一種保險----理財型保險。
【理財型保險】
如果你想要給孩子存教育金，可以考慮買理財險。如果你想要讓自己退休養老生活有更多的錢，也可以考慮買理財險。
這類保險的特點是長期強制儲蓄，然後在固定時間把錢返還給客戶，跟我們的社保養老金是一個道理。它的邏輯是年輕的時候有收入，存下來，等到以後有需要了，再取出來花。
聽到這裏，可能很多人會有疑問，如果5個險種都買了，那麼發生保險責任的時候，應該怎麼賠呢？
其實，有些情況是可以疊加賠付的，有些呢則是實報實銷的，具體如下圖：
人的生命是無價的，所以，身故、殘疾、重疾這一類都是可以疊加賠付的；
但醫療費，就不可以。只能實報實銷，因爲損失是可以量化的—發票金額。
好，咱們的主要險種講完了，相信大家對這些險種有了進一步的瞭解。
需要提醒大家的是壽險、重疾險和醫療險能不能買是需要看身體情況的，比如一個有肝硬化的人，是買不到這些保險的，因爲很容易出事，很大概率會理賠，保險公司也不會願意承擔高風險的。
所以大家在投保的時候，一定要看準健康告知，務必有專業人士來指導進行正確的健告。
很多人沒有接觸過保險，非常容易漏告知，埋下理賠隱患。絕大多數的拒賠，就是因爲沒有做好健康告知！建議由學霸說保專家來把關大家的身體情況，協助大家成功投保。